贷款 贷款攻略 新型贷款 投资型保险退保时机很重要
投资型保险退保时机很重要
  【摘要】很多人购买投资型保险理财希望可以获得更多的利润,但是保险作为以保障为主的理财手段并不能达到更多的利润,因此投资型保险的退险现象成为保险业头疼的大问题。事实上,当前不少购买了分红险、万能险产品的客户,因经济状况改变和亏损而希望进行产品退保,但在哪个时间点进行退保,还是进行账户转换,以实现损失最小化?
  退保依然成为保险业头疼的大问题。据同业交流最新数据显示,截至今年8月底,广东保险行退保金高达43 .9亿元,较去年同期29 .1亿元同比增长50 .86%,其中超过八成以上为分红险等投资型险种。事实上,当前不少购买了分红险、万能险产品的客户,因经济状况改变和亏损而希望进行产品退保,但在哪个时间点进行退保,还是进行账户转换,以实现损失最小化?
  据新华人寿、信诚人寿和华夏人寿相关人士透露,如果非经济因素,建议投保人长期持有保单,但如果“非退不可”,建议投保人考虑退保成本,并建议持有分红险、万能险长期保单的投保人,尽量在五年后退保以实现退保损失最小化;持有投连险账户投保人可转账户的方式来替代退保,实现收益最大化。
  分红险退保:最少五年可拿回本金
  分红险是一款稳定利益,投资于固定资产,收益比较稳定的产品,运营到五年左右,基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。“市场分红险普遍收益在4%至5%之间,考虑退保的成本,五年左右退会更好。”信诚人寿市场部人士表示。
  信诚人寿市场部人士表示,今年上半年市场有一股分红险退保潮,其主要原因是前期银行理财产品收益普遍在5%左右,但分红险产品收益在3%至5%不等,部分投保人为了追求较高的利益,选择了退保。
  新华人寿广东分公司副总朱诚良表示,分红险有长期的管理成本分摊,持有时间越长,退保损失越少。
  “分红险的分红不确定,分红主要分年度红利和终了红利,年度红利不确定的,终了红利则等于基本保额加上年度分红保额,最后乘以终了分红利率。”
  投连险:最好以转账户替代退保
  作为与资本市场关联度较高的投连险产品,退保时需要承当部分损失。朱诚良表示,如果投保人非要选择退保,可选择在资本市场最好的时间退场。
  “投保人可选择转换账户。”朱诚良建议称,部分险企对投连险账户转换需要收取一定的费用,主要是销售成本导致。
  信诚人寿相关人士表示,相对于退保,建议投保人进行账户转化,部分险企对账户转化免费,但这类转换账户的行为更多基于投保人对资本市场的看好。“如果看好股市走势,可选择激进型的账户;但股市走势一直低迷,也可以转成国债型的账户。但这需要投保人对市场具备一定的眼光。”上述人士表示。
  华夏人寿资深人士表示,投连险账户随时可转化,可致电险企客户经理要求账户转化,也可直接在网上操作。“投保人可直接看每个账户的报价。”
  万能险:趸交退保损失最小
  目前不少保险公司都不再推出万能险。万能险持有人应该如何退保?保险行业人士表示,退保时要将手续费纳入看率范围。“万能险有保障部分和投资部分,险企一般收取运营成本和保障成本。以1万元保费起算有300元作为保障成本扣除,随后9700元作为保费放到万能险账户,这笔钱要收取手续费。”
  华夏人寿资深销售人士表示,“据保监会规定,万能险的最低结算利率为2.5%,部分险企的结算利率在3.5%,一般第三年会不再收取手续费。如果在三年或者五年后退,可将损失控制在最小。”
  慧择提示:不同类型的保险退险的时机也各不相同。如果您有需要办理退险,可以参考上述的分析选择合理的退保时机,争取将损失降到更小。
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