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儿童投保首看保障
  【摘要】开学期间保险公司将眼光瞄准了校园市场。给孩子购买保险也已经在家长中成为了风气。保险内容太专业实在看不下去,成了不少家长稀里糊涂上了保险的主因。但有的保险会伴随着孩子一生,且家长也担负着数十年的缴费责任,切不可盲目。
  福利性保险最划算
  社会提供的一些福利保险,花几十元就能得到比较全面的基本保障,应首先购买。就北京地区而言,主要是儿童医疗保险和学生平安保险(简称学平险)。
  北京市从2007年9月开始执行《关于实施本市学生儿童大病医疗保险制度的具体办法》,俗称“一老一小”,只要是出生28天以上、16周岁以下的儿童都可以参保,每年只需50元,就可以得到累计最高17万元的大病保障,一旦患病,学生儿童大病医疗保险基金支付70%,个人只需负担30%。但目前该保险只面向北京市非农业户口居民,外地户口暂不能参保。
  不过,只要是在学校或者幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿,不受户口限制都可参保学平险。学平险每个学校选择的保险公司不同,所缴的保费和保额也不尽相同,但大多也在100元/年以下。学平险涵盖的比较全面。比如某款50多元的学平险,涵盖了2万元的疾病身故保障、4万元的意外身故保障、3000元的意外伤残保障、2000元的意外伤害医疗保障及1万元的疾病住院医疗保障。
  商业儿童险是必要补充
  少儿保险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。有了保额最高17万元的儿童医保大病保险,商业险还有必要吗?
  儿童医保和学平险帮助家庭为孩子构建基本保障。然而主要承担意外险的学平险保额普遍较低,而保额高的大病险却需要到定点医院,按比例报销,患者所需较多的自费药无处报。此外,护理费、后续的医疗费等都需自掏腰包,这时,需要家长投保一些商业保险做必要的补充。如太平洋保险的宝宝安康重疾险,按为0岁宝宝每年投保3600元,缴10年方案计算,一旦孩子被确诊某个重大疾病,就可获得30万元给付,可解决自费药、吃住费用等问题,若无大病发生,孩子可在30岁时获得110%的保费返还。
  资金富裕考虑理财保险
  就投保顺序来讲,为儿童投保应先投保住院医疗和意外保险,再考虑重疾险,如果资金富裕再考虑教育金以及理财保险。但据记者的调查,长期兼具理财功能的保险却最受家长青睐。
  教育金保险适合大手大脚的父母,具有强制存款和专款专用功能。例如,中荷人寿的少儿年年医疗储蓄计划,虽然是一款医疗保险,但却兼具教育金或养老金功能,以年缴2500元,缴费20年为例,孩子到65岁前将一直获得住院、意外医疗保险,65岁时还可获得10万元退休金,并享受分红。同时,还可选择年缴保费5000元,到25岁时领取10万元,保单结束。
  而能够终身领取分红的保险在市场上最为走俏。例如平安保险的金裕人生,60岁前每两年派发基本保额的10%,60岁起,每年派发基本保额的6%,直到终身。但这种保险由于保障期长,且兼具分红,费率比较高。
  慧择提示:儿童保险注重的是保障功能,不可以盲目追求利益,这样反而会走向投保的误区。另外,报销型保险不必重复投一旦患病,保险理赔有两种,按比例进行理赔和患病就定额给付。但要切记报销型保险多投无用,给付型则是多投多给。
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