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健康险短期PK终身 你给谁投票
  【摘要】从基础的保险知识我们都知道,健康险分为短期和终身两类。保险市场上两种不同的产品有很多,谁好谁坏可谓是仁者见仁智者见智。但是如果要把两个拿来比较的话,你又分别了解它们多少呢?
  第一票:投给终身健康险
  投票原因:终身的保障优于短期,65岁以上也可提供保障。
  目前,市场上短期的健康险产品大多需要每年续保,有的产品还会因理赔或者被保险人身体出现问题拒绝续保,而且这类产品的续保最高年龄一般为65岁,但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用,大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要医疗保障的时候,这些保险产品却无法提供。
  终身健康险的出现则在一定程度上弥补了短期健康险的缺陷。其保费采取均衡费率,不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加,投保人无需担心保险公司提高保费或拒保。如“友邦康福终身健康保险计划”合同规定:一旦投保,终身保障。有效解决了投保人老年阶段医疗费用增加的问题。
  第二票:投给短期健康险
  投票原因:无需与主险捆绑,可单独购买,比较灵活。
  目前的终身健康险,除重疾险外,都是以附加险的形式销售的,投保人不能单独购买。相较之下,传统的一年期健康险大多可以单独购买,其灵活特点非常突出。
  “从医学角度讲,很少人能够‘无疾而终’,因此终身健康险产品本身的成本较高,如果设计为主险单独销售,价格也会很高,无论对保险公司还是投保人来说都很难承受。”某专业人士在谈到终身健康险产品时说到。此外,对于两全性质的保险也存在政策方面的限制。出于这两方面原因,目前的终身健康险大多与寿险等主险产品捆绑销售。
  第三票:投给终身健康险
  投票原因:具有寿险保障功能,身故时返还。
  短期健康险大都为消费性产品,只能提供短期的保障,而终身健康险大多与长期寿险产品捆绑,有身故保险金设计,相当于为投保人建立一个“基金”或“账户”,在被保险人身故后,可以领取总体保额扣除已领取的赔付后的剩余金额。如友邦的“康福终身健康保险计划”、中国人寿的“珍爱一生[/b]”住院医疗终身保障计划和太平人寿的“安享计划”等。
  第四票:投给短期健康险
  投票原因:短期花费低;长期总体花费高。
  “短期健康险保障期间一般为一年,采用的是自然费率,在年龄比较小的时候保费比较低,因而适合经济基础相对薄弱,而急需保障,正值创业期的年轻人士。而长期健康险由于保障期长,采用的是均衡保费,保费比较高,适合有一定经济基础的人士。”平安保险有关人士在提到这两类健康险时表示。这也充分说明了两者在费率方面的差异,这种差异与终身健康险需与主险捆绑销售有很大的关系。
  可以肯定的是,无论是短期还是终身健康险,都在逐渐完善保障内容,弥补自身的先天缺陷。如人保健康的守护专家住院费用(推广版)个人医疗保险,做出了“首年保证续保”的承诺,同时将最高续保年龄提高到了69周岁。打出了“投保短期保险,获得长期健康保障”的招牌。与此同时,终身健康险产品正朝多元化方向发展,注重为不同人群提供有针对性的保障计划,提高其灵活性和适用性。太平人寿推出的“安享计划”、“双享计划”、“馨享计划”和“尊享计划”就分别关注了不同层次、不同人生阶段客户的不同需求。
  慧择提示:业内人士给出的建议是,虽然两类健康险各有优缺点,也是针对不同的人群需要。但是在一定程度上是互补的。在购买时要综合考虑各种因素,作出最符合自身需求的选择。终身险和健康险的PK,并不意味着必有一方被淘汰,反而能够促使两种保险产品不断改进,朝着更符合用户需求的方向发展。
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