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全职妈妈如何为家投保障
  【摘要】全职妈妈作为一类特殊的人群,很多人已经开始意识到要为家庭设立更多的保障。下面我们一起来看看谢女士的例子,看看如果利用保险来帮助家庭建立完善的家庭保障体系。
  谢女士今年38岁,生小孩时辞了职,此后成为一名全职太太,专心打理家中生活以及理财等一切事务。先生40岁,前两年辞掉公职,和朋友合伙开了家公司。8岁的儿子正读小学二年级。
  计划外买房导致入不敷出
  谢女士介绍,当时本来打算儿子上幼儿园后再找份能兼顾家的工作。可是,合适的难找,加之自己年龄大些了。先生建议:索性就专门照顾家吧,然后学学理财什么的,给家里增加些“财产性收入”。
  于是,谢女士安心做起了全职太太。照顾家之余,看看理财杂志以及书籍,学着炒炒股、买买基金,了解其他的投资方式等等,日子过得倒也充实。
  目前,先生的收入是家里唯一的经济来源,每月大概有2万元左右。支出则包括日常花销4000元,儿子英语课外班以及学钢琴费用2000元,养车费用2000元,娱乐花费3000元,此外她还做了3只基金定投,每月每只1000元,共计3000元。
  本来,这样的收入支出情况应该还是不错的。可是,谢女士介绍,去年,先生经同事介绍固执地买下了北京天津交界处一联排别墅,让家里每月多出1万元的房贷要还。对于每月“亏欠”的4000元,谢女士采用的方法是从年度收入预先提留出来。
  投资有股票、基金、邮票等
  年度收入方面,除了先生公司的年度分红大概20万元左右外,家里还有一部分投资收益,大概在10万元左右。
  据谢女士介绍:股票主要是练手的,资金不多,这两年基本就是亏损10%的状态,基金则主要是定投,原来是5只,进入时间比较早,去年4月赎回时盈利在30%左右,同时精简为3只。投资收益主要来自邮票,是委托给专业人士做的,每年固定收益20%左右。这两年,信托投资比较火,谢女士正在看相关方面的书籍,准备以后拓宽投资渠道。
  年度支出则包括孝亲费用4万元、购物2万元,旅游3万元,另外5万元拿出预备房贷支出,1.5万元左右的保险支出,健身卡5000元。
  谢女士家庭具体的资产状况是这样的:现金以及活存5万元,货币基金5万元,股票市值5万元,基金市值1万元左右,邮票投资目前市值约50万元。汽车市值12万元,北四环外一套140平方米的自住房市值接近300万元,一套位于北京天津交界处的联排别墅市值240万元。自住房贷款已经还清,联排贷款余额110万元。
  补充家庭保障迫在眉睫
  谢女士介绍,自己经常看理财方面的报刊书籍,懂得保障对于家庭的重要。因此从先生离职起,就一直有给家庭添加保障的打算,但是总想依靠自己在众多产品中挑出合适的一款,挑来挑去,就拖延至今。
  目前,谢女士家庭保障是这样的:自己有通过人才中心所上社保一份,先生也是社保,儿子有商业意外险一份,还参加了北京“一老一小保险”。此外,他们只在逢年过节出门旅游的时候,网上购买旅途意外险。
  谢女士打算给家庭建立全面的保障,但不想考虑投资和分红型的保险,并且能够和目前的社保互相补充。
  全面保障消除家庭财务隐患
  文 中美联泰大都会寿险规划师、国家高级理财规划师卢婕
  存在两大财务安全隐患
  全职太太这类家庭中存在严重的财务安全风险,谢女士对此也有简单的认识,要想家庭财务稳定,一生中要做到总收入大于总支出,保持正现金流。我们从家庭收支角度来找到影响家庭财务安全的隐患。
  隐患一:家庭主要收入中断
  目前谢女士家庭的收入结构主要由约40万元丈夫的劳动收入和10万元投资收入构成,丈夫收入是家庭经济主要来源,一旦他发生重疾,身故或者伤残风险,将会导致收入中断,家庭可动用活期以及货币基金只有10万元,无法支持每月2.4万元的开销,联排别墅无法偿还贷款,各类投资也将不得不折换成现金,家庭现金流中断,面临破产。
  隐患二:家庭重大支出需要时没准备好
  人的一生总要面临生老病死,都会有各种必要的支出,我们也需要全面考虑,避免重大支出准备不足造成现金流中断。
  --重疾支出:重疾无法确定时间,随时可能来临。治疗费用与经济能力有关。与其在家里准备大量存款,不如支付少量保费将风险转移给保险公司,剩余资金进行投资。谢女士家庭成员只有社会保险,均无商业重疾保险,也没有建立健康账户的储蓄,抵抗重疾风险能力严重不足。
  ――伤残支出:意外总是不期而至,收入中断加上高额医疗费用发生在任何一个家庭都会是致命打击。谢女士家庭只有孩子有意外伤害保险,而丈夫作为家庭经济支柱,没有任何意外保障,家庭抗风险能力几乎没有。其他像生活大项支出,比如教育金,养老支出等,谢女士家庭都尚未制订一系列相应的计划。
  不同类型保险解决不同问题
  根据谢女士家庭存在的财务安全隐患状况,建议谢女士先为家庭补充基础保障。比如应对家庭收入中断的风险,可以考虑为丈夫投保家庭收入保障保险,保障至55岁,每年的保障额度10万元。重大疾病方面的保障,可以终身寿险附加提前给付重疾险的方式,保障夫妻二人可以得到终身重疾保障,先生的额度建议在50万元左右,谢女士的保额可投30万元左右。意外伤害保险更是每个家庭不可或缺的险种,建议先生的额度在100万元。谢女士因为不是家庭收入来源,意外险保额可适当低一些。
  其他方面的风险比如身故,以及教育金的储备等,建议可以通过投连险来解决。
  由于教育和养老计划需要抵御通货膨胀,且至少在10年后支出固定的费用,建议谢女士从现在开始进行长期投资,使用投连险、教育金、养老年金以及银行理财品、基金定投等组合投资,兼顾高中低风险产品,使组合真正稳健积极的完成投资任务。
  慧择提示:再次提醒全职妈妈们注意的是,投资保险一般要注意的是“双十原则”,即保费支出占家庭年总收入的10%左右,保额安排相当于家庭年收入10倍左右,以此衡量家庭保障是否充足、保费支出是否合理。
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