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大病保险政府险企合作
  【摘要】大病保险是政府的一项公共政策,政府牵头,商业保险公司参与,三方都可获利。由于试点的地方政府负责大病保险“减亏”,参与试点的保险公司可实现“保本微利”。
  “最终实现医保管办分开”
  首都经济贸易大学保险系教授庹国柱称,商业医疗保险一般是针对基本医疗保险封顶线以上的部分进行补充保障。而基本医疗保险保障水平的提高挤压了商业医疗保险的需求,商业健康保险业务发展举步维艰,基本上不赚钱。现在大病商业医疗保险很大部分是通过寿险附加险来做。
  但有了大病保险制度后,情况已然发生变化:即便商业医疗保险领域仍不受认同,保险公司都算是向医疗保险领域迈进了一大步。庹国柱指出,保险公司在提供大病保险的过程中,可以积累发展健康险所需的定价数据,熟悉医疗体系的运行规则。
  据业内专家介绍,目前大病保险主要有两种类型,一种为委托经办型,以洛阳模式为例,保险公司经办基本医疗保险,从中收取管理费,但不参与保障责任;另一种为风险保障型,以太仓模式为例,保险公司参与大病保险的保障责任以及经办。目前采取的大方向基本脱胎于太仓模式,但此前就有观察人士称,从决策层安排洛阳模式试点来看,将来基本医疗保险领域也逐步交由保险公司经办,很可能是大势所趋。
  “医保由商业保险经办,有个潜在的好处,在全国开展大病保险的同时,在经办补充保险的同时顺势把基本医疗保险的经办接过来,其实成本增加不了多少,但是效益增加了。政府以后只是负责医保的监管,最终使医保实现管办分开。”中国社科院经济所公共政策研究中心主任朱恒鹏说。
  项目收益率为3%-5%
  就承办大病保险本身而言,根据试点地区已有经验来看,应该也会给保险公司带来“微利”。而且,由于大病保险不是纯商业保险产品,而是政府引导推行的准公共产品,保障责任由政府和保险公司双方共同承担,因此风险十分有限。
  据业内人士介绍,在大病保险合同中将会有“保本微利”的约定,如果项目盈利,要返还给政府作为下一年大病保险的风险储备金,但相应的,如果发生亏损,政府将参与解决减亏。由于正常经营导致项目亏损,政府参与解决,将具体视合同而定。由于政策、突发事件问题导致项目亏损,政府会进行弥补。
  据了解,按照政府的定价,商业保险参与大病保险项目的收益率控制在3%-5%的水平。以太仓模式为例,完整保险年度后,太仓大病保险项目实现保费收入2037.2万元,扣除赔款支出与各项成本支出后,项目结余率约为5%,实现了“保本微利”的目标。
  根据《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》,要求承办大病保险的商业保险机构具备经营健康保险专项业务5年以上、具备完善的服务网络和较强的医疗保险专业能力、配备医学等专业背景的专职服务人员、能够实现大病保险业务单独核算等多个硬性条件。
  庹国柱称,目前能够满足上述条件的保险公司并不多,因此竞争的主体仅仅有几家,保险公司之间打价格战的可能性并不大。
  险企有望借“二次开发”
  换千亿商业险大蛋糕
  多位专家提出,保险公司可以在经办大病保险的过程中树立品牌,进行保费的“二次开发”。《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》中明确:“鼓励商业保险机构在承办好大病保险业务的基础上,提供多样化的健康保险产品。”
  大病保险是通过政府平台对广大参加基本医保的人员强制再保险,利用保险的大数法则对大病风险进行分散。而商业保险在精算产品、销售渠道,以及成本控制上存在诸多不确定性,一些产品在没有达到大数法则的情况下会产生亏损。
  “目前健康险存在几类。一是个人重疾险,保费年均几千元,保障范围包括住院津贴或者重疾赔付;从需求上来看,这类由于保费较高,购买者群体较少,市场份额比较小;另一类为团体补充医疗保险,件均保费为几百元,保障范围为门急诊报销,而因为保险公司在医药成本上难以控制,赔付率很高。”一位大型寿险公司产品研发人士称。
  慧择提示:借鉴大病保险的模式,保险公司可针对基本医疗保险报销的封顶线之上的保障责任进行设计。如果大病保险还可以为保险公司打造品牌效应,那么预计这类“性价比明显提升”的产品将能吸引部分不在大病医保制度中的人
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