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社保那点事案例分析利与弊
  【摘要】在我国,为了保障职工利益,是必须强制购买社会保险的。社会保险自普及以来带来了益处良多,但也存在很多问题。保险在我国起步的比较晚,发展的过程中又遇到问题较复杂,所以很多保障制度还在完善中。
  案例:王先生,苏州市人,国企员工。
  养老保险方面:30岁开始参加社保,月均收入3000元,不考虑预期通胀和交费变动的因素,个人每年交纳社保保费为:3000×8% =240元/月×12个月=2880元。共计:30年个人交费86400元。假设,江苏省职工平均月工资3007元基本稳定不变,经过公式计算,王先生,60岁退休后,每月可以领取养老金1467.05元。
  医疗保险方面:作为在职职工的王先生,门诊自付额600元,自付额以上60%报销;退休后,门诊自付额400元,自付额以上70%报销。住院医疗,王先生在职期间,市级医院自付额800元,自付额以上4万元以下90%报销,4万-10万之间95%报销;退休后,市级医院自付额700元,10万元以下住院费用95%报销。超过10万元个人负担5%上不封顶。职工医疗保险最低缴费年限:男满30年、女满25年。
  失业保险方面:交费满1年领取2个月失业金,最长可以领取24个月。苏州市目前的失业金发放标准控制在450-700元之间。
  工伤保险方面:假设,王先生,年龄25周岁,与公司解除劳动合同年龄为28周岁,伤残等级为5级,苏州市平均寿命为75周岁,苏州市职工平均工资(2008年)为3007元,则单位需要支付的费用为:3007*65.8+3007*30=288070.6元。
  案例分析
  1、医疗保险方面:社保的标的是人的身体,因为社保是以救治为目的的。就像王先生,生了病住了院,花了多少钱,按照社保规定的比例报销,这个过程就是救治。可是,他患病期间的收入损失,他痊愈后的东山再起,他不幸身故后家人的生活安排,社保就管不了。因此,本质上说,社保的医疗保障虽然可以广覆盖,解决参保人员本身治病救治的经济负担,可是,病愈以后的生活压力,家人失去亲人的悲观情绪,却得不到经济上的缓释和排解,这样一来,巨大的生活压力之下就形成了恶性循环,因病致病,因病致穷的现象就层出不穷的出现了。
  另一方面,社保的医疗保障限制太多,特别是用药方面。有一位朋友的父亲被查出患了中期肝癌,做了介入手术之后,还需要药物治疗。这是一种德国生产的专用药,价格昂贵,需要个人负担,一个月5万元,吃3个月后才可以凭复杂的体检和手续获得慈善机构的赞助,以后用药就可以免费了。问题是,3个月15万元的费用有多少人可以负担得起呢?问题是,3个月时间,有多少肝癌患者可以挺过来呢?什么药可以报销,什么药不能报,社保都有硬性规定,药物明细修改一次时间跨度非常大,这就带来了问题。药物技术的研究日新月起,突飞猛进,而新的,副作用小的,效果明显的药物进入社保报销范围的进度非常迟缓,有一些药物虽然是特效,也被长期排除在报销的范围之外。将就着用药,用可以报销的药,而不是根据病人的病情,根据药品的效果用药,减缓了病人康复的进度,这是医保最大缺失。
  2、养老保险方面:王先生,在苏州,60岁以后,每个月1467.05元的养老金也就是仅够温饱而已。公务员,企业高管,有长期高额稳定的收入,养老金计算基数非常高,可以保证60岁以后每月的养老金足以高枕无忧,生活富足。可是,绝大多数国企员工呢?农民工兄弟呢?私企员工呢?他们的养老金计算基数是最低的。相当多的企业人分三六九等,不同的待遇,不同的收入,不同的社保基数,还有相当多的员工根本就没有社保。这部分人的养老金问题社保管不了。
  企业是人管理的,给不给你社保,给你多少社保,谁说了算,老板说了算。表面看起来,社保养老的覆盖率很高,城乡居民平均收入也是连年攀升的,可是,具体到哪一个人,哪一家企业就很难讲了。国家财政计算好了,今年可以给员工涨工资,发一个公告,可企业效益不好,频临破产,资不抵债,发不出钱来,就成了一纸空文。养老,靠谁都没有用,还要靠自己。这也反映出了社保最大的弊端就是极度缺乏公平性。
  3、工伤医疗方面:如何鉴定上下班途中?如何鉴定工伤等级?都是非常模糊的,都是可以人为操作的。尤其是私企,员工发生了工伤,有几个人会主动协助患者工伤鉴定,有几个人会主动提供客观的工伤证明材料。更有甚者,有相当一部分企业,特别是建筑企业,连死了人都不上报,私下里给一点钱就完事了,更不用说是工伤了,上报了就影响了企业的信誉度,谁愿意把工程和生意交给一个动不动就出工伤,就出人命的企业呢?
  更何况,工伤补偿金也是杯水车薪,根本解决不了伤残者一生的生活问题。假设,王先生,28岁工伤,5级伤残,这意味着,他日常生活能力部分受限,需要别人的指导; 仅限于就近的活动; 社会交往贫乏。28万多一点儿的工伤补偿,47年时间,够吗?肯定不够,假设王先生,再也无法找到工作,再也无法自食其力,剩下的47年他该如何渡过呢?真是伤不起呀。
  慧择提示:以上为您分析的社保优点和缺点是显而易见的。但毋庸置疑,社保仍然是最基本的,最底层的,最稳定的保障,不可或缺,人人都应该拥有。相信随着经济状况的好转,社保保障一定会不断完善,不断提高的。
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