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到端医保的价值体现
  【摘要】建立高端医保体制,会对居民的生活带来什么样的影响?王先生,新加坡人士,在上海某着名外企任职高管,于2011年3月至2012年3月投保了一家外资保险公司丰泰保险的高端医疗险。
  不幸的是,王先生于2011年12月被确诊为淋巴瘤,直至2012年3月一直在新加坡的高端私人医疗机构进行治疗,接受最先进同时也是非常昂贵的诊疗,总共发生医疗费用折合人民币近230万元。
  在当前的保险市场上,被保险人对于如此高昂的医疗费用,尤其是境外医疗部分,是否能得到保险公司的合理理赔还是存在很大担心的。但是王先生的这一案例中,经保险公司核实被保险人完整的病史资料,并访问其经治医生后,认为客户的实际诊疗过程符合此病的诊疗常规且完全属实,的确是出于客观的医疗必要性。因此,丰泰保险立即作出100%全额赔付的决定,保障客户在身患重病时能接受最先进有效同时也是非常昂贵的诊疗,并能获得迅速的赔偿。
  随着经济发展,人们对自身健康的关注程度不断提高,越来越多的“富人”愿意在健康问题上做预先投资。据相关人士的保守估计,上海高端医疗服务的市场容量在106亿元以上,并且每年都在快速增长。
  那么,所谓的高端医疗险到底有多“高”呢?高端医疗险和普通医疗险的区别具体又在哪里?
  据了解,高端医疗保险的保障责任涵盖住院医疗费用、门诊医疗费用、生育医疗、紧急牙科治疗、紧急医疗转运、常规健康检查、海外紧急救援等多个方面。不少高端医疗险的全年保险金额可高达千万余元,且除门诊外,没有任何分项限额。除了保障责任扩大之外,高端医疗保险的医疗费用报销范围跳出社会医疗保障框架,允许使用包括国际诊所在内的昂贵医疗机构,投保人可根据自身保障和需要,选择海外就医的范围。使得治疗得以遵循合理且必需的原则,并充分尊重职业医师的专业诊治意见。
  在王先生的这一案例中,丰泰保险还特别增设了“第二医疗意见”等特色服务,引入健康管理而非简单赔付的理念。提供高端医疗保险的保险公司,还在境内网络医疗方面下了很大的工夫,提供了门诊免现金,住院免押金的直付服务,真正做到“一卡在手,保障全球健康无忧”.
  高端医疗保险另一大特点是,医疗保险比例高。一位资深理赔专家认为,普通个人医疗保险的报销比例在60%至80%的水平,而高端医疗保险医疗费用赔付比最高可达100%,是为中产人群规避医疗费用风险设计的实用工具。
  目前,保险公司推出的高端医疗保险产品,主要销售对象是企业中高层管理人员、在华工作的外籍人士以及经常出差的商务人群,如太平人寿的“环球医疗保险”、汇丰人寿的“安康医疗保险”、丰泰保险的“卓越环球医疗”等产品,均有类似的功能。
  与此同时,被保险人应该如实告知保前的身体健康状况,保险公司会核算最合理的保费,同时也有利于得到应有的赔付。此外,被保险人需要在就诊前了解自己的保障责任,以免日后与保险公司产生纠纷。免赔额、单项限额、次数限制、医院限制、等待期和除外责任等,都是投保人需要特别关注的内容。比如保险合同中的免责条款,投保人最需注意的是关于既往疾病、慢性病和先天性疾病等的保险责任界定。不同保险公司的定义可能有所不同,部分保险公司的定义相对宽松,甚至慢性病和先天性疾病都不除外,但其他保险公司则可能将这些疾病都进行除外或严格限制。
  慧择提示:希望高端医疗保险真的够“高”.但即使是高端医疗险,因为产品品种不同,使用医疗机构的地域范围也限制不同。被保险人应根据自身情况和需求进行选择,以达到最佳的性价比。
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