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水淹车风险管理知识
  导语:2009年5月6日,广州市普降暴雨,全市有35个停车场遭到不同程度的水淹,仅广州市天河区就有24个停车场的1139辆车被淹。
  中海康城则有370多辆汽车受损,经过近4天的排水,汽车才从淤泥中被拖出来。
  从5月7日凌晨开始,广东省各大保险公司的理赔电话不断,其中关于车库遭淹导致车辆被浸泡的报案电话居高不下。广东保监局统计资料显示,截至10日中午12时,广东省各保险机构接受因暴雨灾害保险报案数18285件,其中涉及车险的报案数14698件,初步估计损失金额1.27亿元。
  为了帮助您更好的规避水淹车带来的损失,华泰为您准备了下述与水淹车相关的知识。
  1、水淹车事故如何界定?保险理赔难不难?
  华泰:事故的界定很简单,只要是因为暴雨等自然灾害导致车辆损失的,就构成了一个水淹车事故。就像是这一季的暴雨,造成了很多车停放中被水淹,或者因为不知道道路积水深浅驶入水中导致被淹熄火,都算是水淹车事故。
  在我们华泰保险,针对水淹车的理赔是有一个应急方案的。因为水淹车维修需要较长的时间,一些损失比较大的车辆维修费用很高,我们针对这些车辆都可以实行预赔机制,就是针对一些可以先确定下来的损失,我们预先赔款给客户,让客户先修车。针对这次水淹车事故,结合保监局的指导方针,我们公司也采取了更加灵活的赔付方式。像一些损失很小的水淹车,我们定损完毕后,客户只需提供账号,我们就可以马上赔款给客户了。现金,转账或者修理厂代索赔的方式都可以。像那些损失较大的水淹车,可以先预赔,或者将整车维修给4S店包干,我们先赔款给4S店。
  2、水没顶,车辆原则上才能定全损赔付的说法对吗?
  华泰:水没车顶全损赔付的说法是大众比较容易理解的说法,但是这种说法是片面的。一般来说,当车辆的修理费用大于它的实际价值的时候保险公司就推定全损了,这个时候就按全损赔付。
  3、水浸车和涉水开车是不同的概念吗?
  华泰:水浸车和涉水开车却是两个完全不同的概念。最大的区别在于造成事故的原因不一样。水浸车是车辆在停放中,由于暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆被淹,所引起的车辆损失。而涉水开车就存在人为的因素,是因车主不明水深强行涉水,导致这样就会造成两种损失,一种就是车内进水,造成的一些损失(如地毯等)。这种损失如是暴雨引起的,就属保险责任。第二种就是车辆涉水,结果造成发动机进水受损。这种损失无论是否是暴雨引起的,都不属保险责任。举个例子吧,比如暴雨引起路面有积水,而车主无法判断水深,车辆驶入水中后进水,熄火。这个时候,那属于一起水淹车事故。造成的损失(除发动机损失外),其他损失属保险责任。而如果车主在熄火后继续打火强行发动车辆的话,造成的损失就属于扩大损失,就不属保险责任了。
  4、现在的车辆保险产品中有涉水险销售吗?
  华泰:包括。就我们公司而言,涉水损失保险叫做发动机特别损失险。保了发动机特别损失险的车辆,在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的,我们给予赔偿。因车辆冷却水凝固致使发动机冻裂造成的损失,也属于发动机特别损失险的保险责任。
  5、保险公司有哪些赔付提醒?
  华泰:对于那些没有买车损险或者只有交强险的车主,其损失更大。车主要进行维修,首先需通过物价部门的陪同与维修店谈好定损维修费用。比如根据车损险新条款规定,发动机损坏并不在保障范围内。
  针对水淹车事故,华泰一般从客户报案开始就对客户进行初步的指引,告知客户不要再次尝试启动车辆,如果可能的话可以先联系拖车。随后,我们有理赔人员去到现场,做更专业的指引。
  我们的理赔人员对于属于车损险保险责任范围内的损失,我们给予及时的定损,并且督促修理厂及时拆检、维修,让客户能够及早拿回车,也避免了更大的损失。而发动机进水导致损坏是车辆损失保险的除外责任,按照车辆损失保险条款是不予赔付的。经过这次广东暴雨导致的水淹车事故,我们也会提醒车主,为了爱车能够得到更有效的保障,可以购买我们发动机特别损失险或者其他财险公司的涉水损失险,避免车主独自承担风险。
  6、发生水淹车事故,物业管理单位需要担负起相应的责任吗?如果出现维修报价超过了保险赔付金额的情况,如何应对缺口?
  华泰:首先,车主向物业公司交纳有停车费用,与物业公司形成的是有偿保管的法律关系,此时作为汽车保管人,负有对天气变化的预报义务,损害的预见义务和及时通知义务,采取必要、合理的排险、抢险和事后补救措施的义务。如果物业公司疏于防范,没有尽到必要的注意或者管理义务,导致车辆受损,根据我国《合同法》第三百七十四条的规定,物业公司应该对车主承担损害赔偿责任。
  同时,地下车库进水也可能和开发商的设计或者施工不符合要求有关系。地下停车场一个很重要的设施就是要有足以排出一般能预见的暴雨所形成的积水灾害的排水系统。如果因为排水系统在设计之初就无法满足排水的需要,导致地下车库进水汽车受损,那么,对于已经购买了地下停车位的车主来说,可以根据相关法律要求开发商承担一定的赔偿责任。
  车主可以根据自己的实际情况选择索赔的对象,而保险公司在对车主理赔完毕后,就取得了对物业公司的追偿权。
  出现这样的缺口可能有多方面的原因:
  一、维修报价中可能包含了发动机损失部分的修理费用,而大部分的车主并没有购买涉水损失险或者发动机特约损失险,所以水淹车的损失险只能通过车辆损失险得到赔偿。我们知道,发动机损失是车损险的除外责任,保险公司不予赔付的。
  二、维修报价只是维修厂单方面的报价,不排除报价高于市场价格的因素。保险公司是按照市场价格来定损车辆的,绝不会刻意压低价格让车主受到损失。
  所以如果真的出现了缺口,希望能够得到车主的理解,虽然我们俗称的“全险”保障较全面,但是依然是有除外责任的。我们也会尽力解决车主,维修厂和保险公司三方在报价上的矛盾,尽力将车主的损失降到最低。
  7、如何合理全面购买适合自己的车险?
  华泰:建议车主参考以往的出险情况、自身实际使用用途、国家对人伤赔偿的标准等因素,对自身保障范围、额度作初步的估计,再通过保险从业人员详细了解保险条款,作进一步的认知,通过上述方式,选择适合自已的车辆保险。
  8、发生水淹车事故时因为处理不当导致损失的两个案例:
  案例一:
  我司曾经承保了一台别克商务车,车主李先生在雨天积水路面开过的时候车辆突然熄火,车内也出现浸水现象,不是很懂汽车构造的李先生可能着急了,强行打火,结果出现两声异响就没有动静了。后来李先生向我司报案,我们联系拖车将别克拖到修理厂进行检测,发现启动马达被烧。但由于启动马达的损失是人为扩大的,根据我司与李先生签订的保险合同中车损险保险条款第七条“遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大部分,保险人不负责赔偿”,因此这个事故当中,我司只负责赔偿了车主保险责任内的发动机及座椅等的清洗费用。
  案例二:
  另一个事故是一辆宝来在地下车库停放被淹。车主是一位女士张小姐。她是将车送到修理厂后才向我司报案。据张小姐所说,因为夜里的暴雨让她担心车被水淹,她一大早赶到车库,发现车内已经进水了,于是她尝试打火想要测试车是否可以启动,结果相信很多人都能猜到,车子动不了了。经我们的调查发现,因张小姐强行打火发动车辆,造成发动机曲轴、连杆等严重变形,缸体破裂。由于张小姐仅投保了车损险,并没有投保发动机特约损失险,该事故的发动机损失属于车损险的除外责任,因此这部分损失只能由张小姐自行承担,我司赔偿了发动机清洗费和更换机油等项目的费用。
  诸如此类的案件相信各大保险公司并不鲜见,究其原因,是很多车主并不知道水淹车后应该怎样处理,无意间扩大了事故损失。在这里给广大车主一些建议,停放车辆尽量不要选择低洼或易积水的地段。雨中行车要格外小心,遇到不明水深的路面,最好不要涉水通过。如果汽车排气管进水,发动机切忌强行打火,否则会造成发动机损坏。如果遇到水淹车事故,建议车主及时报案,并请专业拖车公司将车拖至修理厂。
  慧择网提醒:据了解,发动机经过清洗,烘干就能正常工作了,费用大概几百块,同时这种情况是可以向保险公司索赔的。
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