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交强险中赔的伤不起
  导语:交强险制度实施以来,随着承保规模不断扩大,经营亏损也在逐年增加。虽然导致亏损的原因很多,但部分车型赔付率过高、严重亏损,是其中的重要原因之一。
  数据显示,2011年末,我国机动车辆的投保率是51%,而2005年末的投保率只有36%,汽车的投保率则由2005年末的58%提高到2011年末的81%。应当说,交强险的实施扩大了保险覆盖面,增加了保障范围,提高了保障程度,功能也得到了有效发挥。
  2011年,交强险共承保机动车辆1.14亿辆次,其中汽车(含挂车)承保量为8707万辆次,投保率为81%;摩托车的承保量为2454万辆次,投保率为24%;拖拉机的承保量为215万辆次,投保率为15%。当然,这些只是一些表面数据,如果细分一下所有车型的交强险经营情况,那差别就太大了。
  据了解,交强险制度实施以来,营业客车、营业货车、挂车和拖拉机等一直就是亏损车型,随着承保量的扩大,亏损也日益严重。2010年,4个车型亏损合计达67亿元;2011年,4个车型的综合成本率分别为159%、109%、273%和151%,全年亏损合计达73亿元,占交强险全部承保亏损的65%。其中,营业客车、营业货车受人伤赔偿标准影响最为严重,由于其上路时间较长,发生人伤事故的可能性远远高于家庭用车等车型。以江苏为例,营业货车死伤案均赔款从2008年限额调整时的26654元上升到了2010年的31657元。此外,挂车以货车30%的保费承保同等限额,而拖拉机的费率制定则体现了惠农政策,且承保了大量跑运输的变型拖拉机。
  上述4个车型的情况,在车险三大巨头人保财险、平安产险和太平洋产险的专题财务报告中得到了明确印证。截至2011年末,人保财险家庭用车交强险累计经营利润为31.33亿元,但上述4个车型累计亏损分别为49.49亿元、17.03亿元、36.52亿元和17.65亿元,合计亏损达120.69亿元;平安产险家庭用车累计经营利润达到8.85亿元,但4个车型亏损分别为4.82亿元、0.44亿元、3.75亿元和0.86亿元,合计亏损达9.87亿元;太平洋产险家庭用车累计经营利润为15.26亿元,但4个车型亏损分别为8.72亿元、3.8亿元、1.74亿元和2.74亿元,合计亏损达17亿元。
  从车险三大巨头的相关数据可以看,由于营业客车、营业货车、挂车和拖拉机等4个车型的持续严重亏损,即使拿家庭用车等车型的盈利来“补贴”,也无法避免交强险的整体持续亏损,这不仅对很多家庭用车车主来说不公平,也导致了前些年部分地区发生了拖拉机等车型交强险“投保难”的问题。
  有关专家指出,在现有的交强险经营模式下,要求保险公司采取统一的费率、统一的责任限额和统一的条款,保险公司对费率没有自主权,同时规定保险公司不能拒保,特别是对一些高风险的车辆,保险公司必须按照统一的费率接受投保。因此,当务之急是要让交强险的费率更加灵活,根据车辆的风险情况进行调整。否则,就是让家庭用车等车型缴纳的保费替高风险车辆埋单。
  实际上,如果保险公司能够根据自己掌握的客户资源将客户归类,比如按车主出险率高低、车辆的档次、车辆的类型、车主的驾龄等特点制定不同的风险费率产品。
  慧择网提醒:不仅可以在一定程度上降低赔付率,而且能够通过不同的费率水平显示公平,从而使交强险制度能够更大程度地发挥应有功能。
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