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如何理财养老
       【摘要】储蓄是一种最安全的投资方式,也可以说是一种风险最低的投资方式,但收益率也很低。可能一年期定期存款利率未能跑赢通胀率。
  通过理财,积累养老财富,可以真正让自身的老龄人生过得更加精彩和有尊严,老年的幸福安康需要从现在做起。
  惬意、幸福,是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。而未来的现实情况是一对夫妻要赡养4个老人,无论在时间、精力和经济上,都像是在“走钢丝”。你有没有想过:退休后,你拿什么养老?养老绝不是一天两天就可以完成的,晚年幸福生活还得从年轻时开始积累。
  储蓄养老降风险
  虽然不提倡个人做储蓄投资,但是对于存储养老金 ,阶梯储蓄法是个好的建议。如果你有5万元,想进行长期储蓄,又担心有急用,你可以各用1万元开设五张不同年限的存单,每年如此,4年后你手中的存单全部为5年期的,每张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持储蓄的流动性,又可以获得5年期储蓄的高利息。储蓄收益对养老具有相当帮助,但最关键是要坚持。
  社会养老奠基础
  退休时,个人能够领取的养老金分为两部分。第一部分是基础养老金,另一部分是个人账户养老金,那么我们可以领取多少养老金?它能保证我们的老年生活吗?
  我们以一位刚毕业的大学生为例,李先生今年22岁,月收入3000元,假设他从22岁开始缴纳养老保险金,而个人工资增长率和社会平均工资增长率都按7%计算。那么到李先生60岁退休时,他的月收入为39237.81元。李先生可领取的养老金第一部分为基础养老,依照当时平均月工资为3566元,按照7%增幅,李先生退休前一年社会平均工资为46640.68元,缴纳38年,发放38%即17723.46元。第二部分是个人账户养老金,每月缴纳工资的8%。由于个人养老金按照一年期存款利率计息,假设按照目前2.25%水平不变。到退休时,李先生个人账户共有704127.71元,按照60岁退休发放139个月的标准,每月可领取5065.67元。综合来算,李先生每月可领取22789.13元,仅为退休前工资的57.88%。而且在11年后,个人养老账户金额领取完,只能领取基础养老金部分。由此推算,如果单依靠社会养老保险金,基本生活可以得到保障,但生活质量恐怕无法达到预期。
  以房养老破观念
  近年,逐渐兴起年轻贷款买房,老年将房屋抵押给银行或保险公司,由上述机构支付养老费用,晚年衣食无忧的“以房养老”观念,这也不失为一种养老的新选择。
  但目前,这种养老方式在我国还在探索阶段,还需要解决一系列问题,譬如观念转变、政策配套、法律保护,降低门槛等等。对无条件的老年人来说,是件很遥远的事,对有条件的老年人,也需要有很多突破,尤其在观念上的突破。
  理财养老保品质
  理财养老是一种“我的养老我做主”的养老方式,通过理财养老真正实现老年的品质生活。目前理财养老有很多形式,如购买商业保险、债券和银行理财品,投资期市、股市、基金和贵金属等,每个人可根据自身情况合理规划,理性选择。
  35岁的王先生买了一份分红型养老保险,每月交保费653元,缴费期25年,从60岁起,他每年可领取1.2万元退休金,持续领取20年,共领回24万元,到80岁时合约期满,可以获得6万元的贺寿金,此外每年还享有丰厚红利,并有高达12万元的意外身故保险金。理财商业保险不仅能为未来养老增添一份筹码,过上有品质、有尊严的生活,还能为子女减轻养老负担。
  李女士热衷于购买国债,她去年以10万元资金购买了3年期电子式国债,则李女士持有国债到期时累计收益为11190元,中长期国债同期年利率高于相同期限存款年利率,所以也比较符合老年人追求风险小,利息高的要求。
  【慧择提示】总之,不管延迟退休是不是一个遥远的话题,但有计划地选择养老模式和提前作一些养老储备非常必要。通过理财形式前提积累养老财富,可以真正让自身的老龄人生过得更加精彩和有尊严,老年的幸福安康需要从现在做起。
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