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提早规划方能舒服养老
  【摘要】314万的天价养老金到底是如何计算出来的呢?“80后退休前需准备314万”这一消息的出处,最早来源于国内某媒体的一则报道,其中理财师提出:“假设,退休后你每月的开支为2000元,从60岁开始退休,按照平均寿命80岁计算,那么你退休后的20年需要2000元×12×20=48万元养老金。假如我们以3%的通胀计算,如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算,你的寿命为80岁,你现在50岁,那么从60岁退休到80岁,你需要准备116万元,才能满足你现在每个月花费2000元的生活水平。”
  如果你现在的年龄越小,面临的通胀时间就越长,到时候需要准备的退休金将更多。
  如果你对生活水平要求更高的话,自然也要更多的钱。假设退休后,每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平,假如你现在50岁,10年后退休,按照3%的通胀计算,那么你需要为20年退休生活准备174万元;如果你现在40岁,则需要为此准备234万;如果你是个80后,现在30岁的话,则需要准备314万退休金。
  天价养老费“吓蒙”不少市民
  可见,314万元养老成本的说法并非空穴来风。但对于大多数月薪几千元的太原市民来说,314万元的养老费绝对堪称“天价”。“我一个月工资不过2000多元,一年收入不过4万元,假如30年后退休,总收入才120万元。”在记者采访中,一位1985年出生,月薪2000元左右的小学教师李女士认为,314万元对于自己来说是一个很大的数字,但是,就目前的生活状况来看,物价越来越贵,这个数字确实有一定的依据,而且很可能自己的养老费用比这还要多。为此,李女士现在每个月会从自己和老公的工资中拿出一部分钱进行储蓄,为孩子的教育以及今后的生活做好准备。她表示,从工作到退休,向单位所交的养老金应该可以维持退休后的生活,如果到时候确实遇到了困难,还可以向子女求助。
  对于月薪在1000多元左右的省城某私营企员工小宋来说,对未来的养老充满了担忧,“现在的日子都这么不好过,老了以后怎么过真的是无法想象。”小宋声称,为了将来自己的收入能够有所增长,他现在除了每月进行固定储蓄以外,还在积极了解股票等其他投资方式,但至于通过这些理财方式是否能够达到300多万元的养老金标准,小宋坦言心里其实根本没底。
  对于刚参加工作的超市员工小王来说,314万的养老金更是一个天文数字,她告诉记者,她现在每月的生活费用不算太高,但即使这样,每月的收入也是紧紧张张,根本不敢去想退休后的日子。当被问及是否有理财计划,小王坦言如今的工资不高,几乎没有存款,哪里敢去进行什么投资。
  并非“危言耸听”
  几位普通市民的说法大抵可以代表目前多数太原人对于天价养老费的态度。在他们看来,天价数字有些离谱。
  那么,这一“天价数字”靠谱吗?记者采访了省城中国建设银行双东支行的理财经理。她表示,通过专业的理财计算器,根据月支出、预期通胀率,计算你需要的养老金额,从理论上讲,这种计算方法是正确的。只是算法过于简单,忽略了太多实际因素,具体到生活中,314万元只是一个具体的计算数值,可能并不完全准确,但是80后未来面临较大的养老压力却是不争的事实。
  根据太原市统计局公布的2011年太原城镇居民家庭人均消费性支出是13111.03元,这样算来,太原城镇居民每个月的人均支出还不到1100元,离上述计算的假设月支出2000元和3000元尚有一定距离。“按照这一人均月支出数字来看,如果你现在50岁,60岁退休的话,可能用不了上百万的退休金。”这位理财经理表示,不过,她同时强调,按照现在的物价水平以及通胀率来说,算式中提到的每年3%的通胀率其实并不算高,如果按照真实情况通胀率4%-5%来计算,可能数值会更大,所以80后需要准备300多万的养老金并非完全是危言耸听。
  不过,该理财经理同时也认为,上述计算并没有考虑资金的时间价值,也就是说,目前拥有的货币比未来收到的同样金额的货币具有更大的价值,因为目前拥有的货币可以进行投资,在目前到未来这段时间里获得复利。比如,今天1元钱的价值大于1年以后1元钱的价值,因为你可以拿今天的1元钱在一年内去投资。“无论你将来需要准备多少钱的养老金,通胀是你应该考虑进去的,但你的这笔钱也有时间价值,可以通过投资获得复利。”不能单方面只计算支出的通胀因素,却不考虑货币的时间价值。
  采访中,对于养老金数字标准,理财经理的观点并不一致,但却不约而同建议普通人要尽早理性投资,以让自己的养老本钱增值。“对工薪阶层来说,退休前攒够300多万元看似遥不可及,其实,只要合理投资理财,并非难事。”在光大银行长风街支行理财经理李季沣看来,对于未来养老金的准备,首先应该控制消费支出,从而拥有一定储蓄是必不可少的基础,在储蓄的基础上再进行多元化投资。“目前,很多一年期的银行理财产品收益率都在5%以上。若按年收益5%计算复利,每年投资6万元,30年后连本带息就可达到374万元。”在她看来,若夫妻俩现年30岁,家庭年收入约为10万元,由于仍处在上升期,可以预计,今后的30年中,家庭年均收入可达到15万元甚至更高,每年拿出收入的三分之一投资,并不会太吃力。
  除了购买理财产品,她建议市民还可尝试基金或黄金等产品的定投。“从以往的投资经验来看,这类产品的年收益都在8%—10%,如果定投30年,要在60岁退休前凑够300多万,每月投入2000元左右即可。”
  另外,目前一些保险公司推出养老年金险,如果现在起每年缴费一定金额,退休后可选择一次性领取现金。一般养老险缴费期为20年,退休后可领取的利益约为总保费的300%。也可选择每月领取,能部分弥补退休后的养老金缺口。“商业养老保险的收益率不见得会特别高,但好处是有点像强制储蓄,把你的资金强制预留下来,有利于资金积累。”
  【慧择提示】此外,不少市民表示,房产市场在近十年来的总体价格上涨不少,因此也让很多人坚信:以房养老是最能抗通胀的。不过,理财师人士认为,长期来看,也许这两年是房产需求高峰,而且目前没有什么其他太好的投资品种。而如果过了人口红利(编者注:是指一个国家的劳动年龄人口占总人口比重较大,抚养率比较低,为经济发展创造了有利的人口条件,整个国家的经济成高储蓄、高投资和高增长的局面),下一代年轻人的房产需求可能趋缓,如果再开征物业税等,房产长期上涨不一定得到支持。“总之,无论哪种投资方式,最重要的都是坚持,这样才能发挥积沙成塔的效应。”
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