贷款 贷款攻略 新型贷款 车险差异化费率渐行渐近大幅度降价可能性小
车险差异化费率渐行渐近大幅度降价可能性小

从5月1日开始,外资财险公司就可以参与交强险的经营了。对于外资险企来说,拿到交强险经营的入场券,更多是为了进军商业车险市场。

记者在采访中了解到,对于分享车险这杯羹,外资财险公司表现不一。之前没有做商业车险业务的公司普遍淡定,而已经与中资财险公司捆绑经营的外资险企,则表现兴奋,认为商机大现。

“国外成熟市场的经验表明,车险业务是很赚钱的。随着中国车辆保有量越来越多,这个市场的前景一片光明。”某外资财险公司高管告诉记者。

统计数据也支持这个说法。国内财险市场中,车险占比在7成左右,虽然交强险的经营是亏损的,但是与商业车险捆绑销售,就成为财险公司最大的利润来源。

此外,由于交强险是强制险种,实施以来,对商业车险的投保率起到提升作用。机动车投保率从2005年末的36%提高到2010年末的49%,其中汽车投保率由58%上升到79%。

不过,普通车主更关注的是,外资参与交强险运营后,车险保费是不是能便宜,以及在车险服务上,是不是能真正享受到“快速、友好、公平”?

Q1:车险保费是升还是降?

A:差异化费率,不能简单说降还是升

车险的费率一直是车主最关心的问题。记者了解到,目前,车险的费率主要与上一年出险情况挂钩,最多能享受到30%的优惠。

首都经贸大学金融保险系主任庹国柱的观点是,在外资财险公司全面涉足车险市场后,保险费降低是有可能的,但是因为监管严格,所以期望有很大程度的降低可能性较小。

记者采访了某外资财险公司北京分公司张先生,在他看来,保费是会上升还是下降,目前还不能简单界定。不过,相对个性化的费率计算方式肯定会逐步引入。

“外资财险公司涉足交强险业务后,对于商业车险的经营肯定会产生影响,新的机制、承保方式等陆续都会出现。”张先生说。

他告诉记者,国外成熟保险市场,在费率的界定上,会引入多种因素,如车辆的驾驶年限、里程数、车主情况、理赔次数等都会在保费计算时加以考虑。此外,各个城市的汽车保有量、交通管理情况、治安情况,甚至修理费用的差异,都会决定车主在投保时保费的高低。

Q2:能否解决交强险亏损现状?

A:控制综合成本率,交强险也能赚钱

交强险开始运营以来,一直与亏损相伴。数据显示,2006年至2010年累计亏损187亿元,运营5年多,仅2008年实现盈利,其中2009年亏损53亿元,2010年亏损72亿元,亏损额不断增加。

分析交强险亏损的原因,经营费用率居高不下是一个主要因素。

对外资财险公司开放交强险,在一定程度上,市场也寄予了这样的期望:外资险企凭借在国外丰富的经验,来扭转国内市场的亏损状况。

某业内人士告诉记者,虽然目前外资险企的市场份额仍比较小,但是其可以引入新的管理和经营模式,降低车险的经营成本。

目前,国内车险的理赔环节上,存在着“跑冒滴漏”的问题。而在国外成熟的车险市场,对保险中介这一块进行了详细的划分,包括公估、防损、精算等方面。在理赔控制环节上,引入的专业第三方机构,可以帮助保险公司进行费用控制,防范车主的道德风险,最大程度解决骗保的问题。车险的理赔效率提高了,损失率降低了,保险公司的利润空间自然提高,那么车险保费的降低也就成为可能。

“车险3000亿元的盘子,如果在综合成本控制下,理赔率降了1%-2%,车主在保费上能享受到的实惠就很明显了。”上述人士说。

Q3:外资险企怎么卖车险?

A:多元渠道,电销、网销会先用

记者了解到,以往外资险企只被允许经营商业车险,因此,采取与中资险企合作、分别承保的方式,曲线进入市场,是外资险企普遍使用的方式,但是成本高昂、方式受限、手续繁琐,使得其在车险市场的开拓上举步维艰,客户开发难度大。

数据显示,目前21家外资财险公司中,只有少数几家经营商业车险业务。而在车险的销售渠道上,保险经纪人、4S店、保险代理公司等目前仍是众多车主投保的主要渠道。

虽然老渠道威力仍在,但电话车险和网络车险在投保上有着极大的便利,由于省下了经营成本,车主间接在保费上也获得了优惠。新的投保渠道已经成为车险销售的一大亮点。

此外,保监会今年重点整治车险销售市场,对保险代理市场进行洗牌,不再新批区域性保险代理公司及其分支机构和金融机构、邮政以外的所有保险兼业代理机构的市场准入许可,这使得外资财险通过保险代理获得保费的难度加大。

某保险业内人士告诉记者,“外资险企参与车险的销售,在渠道的选择上,会偏向于电话销售和网络销售,毕竟这两个渠道的建设相对容易。而布点传统的4S店、保险代理公司等是外资险企的弱项。”

Q4:豪车投保难如何解决?

A:外资财险更爱高端客户

今年以来,全国出现了多起“天价车祸”。1月,在浙江温州,一辆本田雅阁与一辆价值1200万元的劳斯莱斯轿车发生碰撞,交警部门认定雅阁车主负全责,劳斯莱斯车主当场索赔200万元修理费。

2月,江苏南京一辆东南菱悦轿车与劳斯莱斯车相撞,造成劳斯莱斯的轮胎及轮毂损坏、护板撕裂破损等80万元的损失。

4月,四川成都一辆7万元左右的雪佛莱小轿车和一辆300多万的宾利车发生剐蹭,定损之后,宾利车的维修费高达20万元。

越来越多的“天价车祸”让保险公司对于豪车的投保极为谨慎。

对于豪车投保难的问题,有业内人士认为,这或许可以通过引入外资财险公司得以解决。

上述外资财险公司张先生告诉记者,外资财险公司与中资公司的市场策略和自身优势不同。外资险企在国外有多年的成熟经验,对于高端客户市场有优势,相信全面涉足车险后,在客户群上会有区分。

记者在采访中了解到,相对来说,外资险企很少会介入运营型车辆和出租车的商业车险,有的外资险企会对投保车辆进行细分,把总价25万元以上车辆的车主作为主要客户群。

“至于外资险企是否会关注豪车的投保,这是由样本量决定的。在细分市场中,只要豪车的样本量充足,有足够的数据来支持豪车投保的利润率,这个冷门市场保险公司就不会放弃。目前出现豪车投保难的问题,主要是由于缺少数据的支持,保险公司得不偿失自然不愿意做。”张先生说。

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