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儿童投保应先考虑医疗及伤害险
  【摘要】儿童投保,应该与成人投保相区别。除非你的孩子是童星,是你的家庭经济来源,否则没有必要一定要为孩子买寿险,更没有必要为孩子买终身寿险。对于孩子来说,意外伤害和医疗保险才是实惠有效的保障。
  “0岁,是投保最多的单个年龄段。所以,投保要趁早。”近日,有一家合资寿险公司在其官方微博上这样写道,引起不少业内人士的热烈讨论,而且大多是反对声。
  的确,在怎么给孩子买保险的问题上,普通大众还存在不少认识误区,甚至连保险公司的工作人员也易出错。
  儿童一般不需要寿险
  业内有这样一句诤言:“除非你的孩子是秀兰?邓波儿这样的好莱坞天才童星,否则无需给孩子买人寿保险,至少不应该把寿险作为儿童投保的主要险种。”这几乎是所有理财专家给年轻父母提出的意见。为什么呢?
  我们首先要清楚一件事情:我们为什么需要人寿保险?普通寿险的承保事故是死亡,而保障对象则是维持家庭生计的人(一般称为家庭支柱,Breadwinner)。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故时,依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难,如果事先安排了保险,家属生活的问题便能获得解决,这就是保险保障的最主要功能,也是人寿保险的初衷。
  尽管我们非常肯定孩子对于一个家庭的价值,但从技术和经济角度上讲,他们是家长的负担,而不是需要上保险的财产和人物。作为家长来说,你大概不会指望靠你孩子的收入来保证家中的一日三餐,除非那孩子是终日上舞台表演的童星。失去了孩子,家长最大的痛苦和打击来自精神层面,而非经济上的。保险保障的是家庭经济和财务风险,所以为孩子买寿险并不是太有作用。
  而且,家长务必做到先给自己上好基本保障,再给孩子考虑保险,因为家长才是孩子的经济支柱。
  少儿寿险保额有限制
  何况,少儿的寿险保额是有限额的,目的是为了尽可能规避道德风险的发生。如果给孩子投保很多寿险,保费其实是有所浪费了,最终身故赔偿最高不能超过国家规定的限额。
  “道德风险”是指投保人为骗取保金,故意制造事故或者坐视事态扩大而不制止。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱,若允许他人(包括父母)投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险,尤其是高额保险,容易引发道德危险,也就是投保者为了获得保险金而伤害儿童。保额越高,孩子受到的潜在威胁越高。因此,世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。
  我国也不例外,根据《保险法》的规定,未成年人死亡保险(寿险)承保限额最高10万元。也就是说,父母要给孩子买保险,不论你投保了多少保额,一旦孩子不幸去世,最多能赔到10万元。在目前儿童保险产品设计上多以寿险为主险的情况下,父母根本没有必要为孩子“每家保险公司最好的险种都买一份”,这完全是浪费家庭资产。
  不必给孩子保到60岁、80岁
  有很多家长,爱子心切,希望早早就给孩子准备好未来成年后的保险,这其实是不可取的。
  吴女士给自己年仅1岁的宝宝购买了一款成长型保险,每年保费约3000元,15~17岁每年返1500元,18~20岁每年返6000元,25岁时返还15000元,60岁再返还15000元。
  这类“3岁保60岁”的案例,并不罕见。由于目前有越来越多的少儿险种设计的保障期限拉长,出现了儿童险保终身,或是儿童险里面涵盖未来养老保险责任的情况,其实这样的“抢早”既不划算,更没有多大意义。
  由于通货膨胀因素的存在,今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的满期保险金的保险产品,几十年后,这笔钱的购买力在人们的生活中,很可能只是杯水车薪。
  涵盖了终身寿险责任,或是60岁返还部分或全部保险费,或是养老保险责任的少儿保险产品,其费率通常远高于仅仅提供孩子在25岁以前进行教育金和成长金给付的同类保险产品,而且如果产品设计为几十年后还可以获得一笔满期给付金,那么肯定会摊薄孩子所能获得的教育金金额,不利于实现通过买这类保险为孩子积累教育金的真正目的。
  而且,随着孩子的成年,他们在经济上会逐渐独立,大部分人还会组建自己的家庭,并又自己需要抚养的后代。再考虑上社会经济变化发展的因素,孩子们未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化,因此父母们没必要为孩子们预先做一辈子的保险规划。孩子成年以后的保险,就交给他们自己去安排吧!
  储蓄险并非越早投保越划算
  还有很多人还以为“给孩子投保储蓄类险种,越早投保越划算。”
  上海的魏女士最近就急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险,每年缴保费5150元,缴费至儿子18周岁。投保后,儿子在18岁时可获得3万元的成才保险金,22岁可获得3万元的立业险金,25岁可获得4万元的安家保险金,若儿子25岁或之前不幸身故,家人可以领取一定的身故保险金。
  魏女士这么积极地为儿子投保的一大原因是,对比费率表之后,魏女士发现儿子每长大一岁,保费就会增加不少,好像是越早投保越便宜。像自己看中的这款少儿险,要是等到儿子3岁时再投保,每年要缴保费5570元,每年多缴420元,缴至18岁,总保费要多支出1570元(5570×16-5150×17);而如果自己等到儿子4岁时再投保,每年要缴保费6040元,每年多缴890元,缴至18岁,总保费支出要多3050元(6040×15-5150×17)。
  乍一看,每晚一岁投保,费率就涨了好几百元,但因为缴费期限缩短了,如果晚一年或晚两年投保,总保费只是稍微多出一点点而已。
  其实,魏女士没有注意到的是,尽管孩子越小投保,总保费的绝对支出总值越便宜,但考虑到保费的时间成本,却并非越早投保越划算。
  假设孩子在25岁以内都是健康存活,不涉及到身故赔偿金的领取,那么魏女士选择2岁投保、3岁投保或4岁投保,实际的内部收益率分别为1.45%、1.33%和1.21%,差距显然非常微小,大约为0.12%。而每早投保一年,提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资,所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额,这里面有一个机会成本的问题,因此并不能表明早投保有多划算。
  换个角度来说,保险精算师在设计少儿教育金险(储蓄型)产品时,每个年龄需要多少保费,都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的,不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。之所以每个年龄投保价格都有所差异,体现的只是不同年龄的各种保险因子不同,而非报酬率差异有多大。
  孩子最需医疗及伤害险
  其实,家长最需要给孩子投保的险种,应该是意外伤害类和医疗类的保险。
  我们可以看到,一般父母帮子女买保险多会选保障型和储蓄型。最典型的储蓄还本型就是子女教育金保险。而保障型规划,例如意外险、医疗险、重大疾病保险等,是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险。这些险种保费便宜,保障功能强,应该优先考虑为孩子规划投保。
  慧择提示:儿童最需要的是意外伤害与医疗保障。家长们应该多为自己和孩子争取商业团体医疗和意外伤害保障福利,减轻自己的经济压力,也能让孩子享受到商业保险中通常无法单独投保的门急诊费用保障。
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