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养老金短缺的解决之道
  【摘要】养老问题不仅在中国受关注,在世界范围内也是热门话题。美国国会曾提议将民众领取全额社会安全金(政府提供的养老金)的年龄延长到70岁,但因争议较大,政客也不敢贸然行事。
  近半家庭65岁后恐仍需工作
  整体而言,美国没有法定的一刀切退休年龄,只是规定民众可全额领取社会安全金的法定年龄,目前为66岁。不过社会安全金可以提前到62岁领取,也可以延后到70岁以后才领取,这就看个人如何来选择。美国民众退休后很少依赖子女来养老,能否退休主要看退休后的收入是否对家庭生活品质产生较大的影响。一些研究和民调结果显示,在经济不景气的今天,美国民众预期他们要推迟很多年才能退休,似乎到了70岁退休才能有足够的积蓄来养老。
  而波士顿学院退休研究中心今年6月发布的《国家退休风险指数:我们还要再工作多久?》研究报告,专门探讨了美国家庭在65岁之后还要工作多少年才能为退休做好准备这一问题。结果发现,86%的美国家庭能够在70岁到来前做好退休准备。换句话说,很多美国人在65岁之后只要再工作1~5年就可以退休,具体工作年限取决于他们已经为退休准备好的存款数额。
  波士顿学院退休研究中心在研究美国老年人养老议题上采取了国家退休风险指数,该指数衡量的是退休后可能存在无法维持退休前生活标准风险的美国家庭所占比例。研究结果发现,在2008年至2009年金融危机过后的当下,美国有51%的工作家庭如果在65岁退休,这些家庭可以维持退休前的生活水平。但如果人们推迟退休年龄,这一比例将会下降。因此,绝大多数家庭将在哪个年龄能准备好退休就成为关键的问题。49%的美国家庭在65岁以后可能需要延长继续工作的时间,其中23%的家庭在65岁之后还需要工作1~3年才能准备好退休,17%的美国家庭在65岁之后还需要工作4~6年,9%的美国家庭还需要工作7年或更长的时间。
  年龄不同,对何时退休的看法也不同。在30~39岁人群中,只有20%的人认为积攒的家底和养老金可以让他们在62岁时就退休,46%的人认为到了66岁时退休才能保证退休后生活品质不受到影响,82%的人则认为要想退休后能继续过上好日子。需要一直打拼到70岁才退休,而有高达18%的人认为到了70岁仍需拼老命否则日子会不太好过。50~59岁的人属于开始向退休时代迈步的群体,而且家庭资产已经积累到一定程度,因此考虑提早退休的人数比例相对也较高。在50~59岁人群中,认为可以在62岁退休的人数比例为40%,在66岁时就可以退休的人数比例为66%。尽管如此,在50~59岁人群中仍有三成多的人认为66岁以后还要继续工作,不过认为70岁后仍需继续工作的人数比例下降到11%。
  退休时间与家庭收入大有关系
  根据调查,民众在62岁时可以提前领取社会安全金,而进入退休阶段的家庭只有30%的家庭认为这个年龄退休不会影响到生活品质,其中60%的家庭是属于拥有养老金固定收益计划的家庭,而这些家庭大多属于公务员或是政府资助的就业机构,如公立中小学、大学中的就业人员。而在民众可以全额领取社会安全金的66岁阶段,进入退休阶段的家庭中有55%的家庭认为可以开始过上幸福的退休生活,不必再为生计而日夜操劳。人到了70岁还要工作吗?美国家庭给出的答案是86%的家庭到了这个年龄段是彻彻底底地安享晚年了,不过仍有14%的家庭认为他们“革命尚未成功,为了保持体面的生活仍需努力”。
  从家庭的角度来看,美国人考虑退休的时间受到领取社会安全金年龄的限制,而更重要的是与家庭的收入和养老计划有着更直接的关系。在低收入家庭,只有20%的家庭认为62岁时可以退休、而且退休后的生活品质不会受到影响。在中等收入家庭有31%的家庭认为可以在62岁时退休,而高收入家庭认为62岁可以退休的比例最高,为38%。到66岁美国民众可以领取全额社会安全金。按理说,到了这个年龄退休是名正言顺,但由于各个家庭收入上的差异,积累的家庭资产和养老金会有很大不同,不同收入段家庭对66岁时退休能否依然保持退休前的生活水平存在着差异。在低收入家庭中有47%的家庭认为66岁就可以退休了,辛辛苦苦一辈子攒下的家底和政府发给的养老金可以应对晚年的生活。在中等收入家庭中有55%的家庭认为66岁时退休正当其时,而高收入家庭认为66岁时退休、而且生活品质不受影响的比例为62%。可以说,大部分美国家庭认为在66岁时退休可能是一个较合适的退休年龄,一方面可以全额领取政府发放的养老金,同时家庭财富的积蓄也可以支撑退休后的经济支出。
  美国老年家庭收入四大来源
  人过了65岁退休养老可谓天经地义,但养老得有钱,也就是要有足够的收入来源,而不是待在家中坐吃山空。美国65岁以上家庭的收入来源主要集中在四大方面,这其实也是美国人的养老经,在家不靠儿女防老,在外不单纯依赖政府“扶贫”过日子。2010年美国65岁以上老年人家庭的收入36.7%来自于联邦政府发放的社会安全金(政府为全民提供的养老金),30.2%来自于继续工作和自谋职业所得。65岁以上家庭的收入还有18.6%来自于养老金收入,这类养老金包括政府系列、私人企业的养老金福利和个人的养老金计划。最后,65岁以上家庭的收入有11.4%来自于资产性收入,资产收入包括利息、分红等金融资产收入,也涵盖房地产和出租等收入。
  65岁以上低收入人群和高收入群的收入来源有着巨大的差异,低收入人群的收入来源主要集中在政府提供的社会安全金上,高收入人群的收入来源呈现多元化。在美国65岁以上收入最低人群中,84.3%的收入来自政府发放的社会安全金,2.9%来自于养老金计划,1.8%来自于资产收入,2.4%来自于继续工作所得,7%来自于政府的现金资助。而在65岁以上高收入人群中,他们的收入17.3%来自于政府发放的社会安全金,19.1%来自于养老金计划,16.1%来自于资产收入,44.9%来自于继续工作和自谋职业所得。
  慧择提示:解决养老金缺口问题,不能仅仅依靠政府投入,公民个人也应该担负起责任。在经济不景气的今天,美国民众预期他们要推迟很多年才能退休,似乎到了70岁退休才能有足够的积蓄来养老。
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