贷款 贷款攻略 新型贷款 关注空巢家庭的理财生活
关注空巢家庭的理财生活
  【摘要】退休后的空巢生活,让很多老人倍感空虚寂寞。家住浙江的周先生今年63岁,周太太今年58岁。20年前周先生放弃安稳的工作,白手起家,创办了第一家自己的装修公司。光阴荏苒,公司日渐长大,而周先生却已经力不从心。
  “当初开第一家装修公司的时候,公司里只有几个从小玩到大的兄弟,那时候我又当老板又当伙计。别人要知道我是老板,保险一脸的惊讶。”谈到当年的创业历程,周先生如数家珍,“后来大家一个个都有了家室,那股子闯劲也就一点点消磨了。”“还磨出一身毛病。”周太太带着埋怨的口吻说道,“几年前就查出糖尿病了,也不知以后还会有什么稀奇古怪的毛病钻出来!”
  目前周先生每月从公司领取2万元薪水,年终分红30万元。加上一套出租房,每月可收获租金5000元。周先生居住的一套别墅面积约200平方米,按周边房价估计市值约370万元。
  周先生有一个30岁的儿子,去年他已在美国读完硕士,结婚后定居美国。“别看我这几年生意做得还算不错,但不少的钱都扔在儿子教育上了!”周先生坦言,尽管公司越做越大,但儿子的教育经费也是水涨船高,光是学费,每年就要花掉二三十万元。“我们两个身体都不太好,我一直劝我们老周不要太拼命,该放下的就放下。”周太太说。
  若按照周太太的建议,周先生在近两年内选择退休,由于周先生在公司的股份这几年已经逐渐稀释,则周先生未来无法从装修公司获得月薪,只能每年领取分红约30万元。
  按照生命周期理论,这样的家庭形态已经进入“秋收冬藏”期,老年夫妇的家庭理财规划重点应放在合理的退休财务规划、更多关注身体健康,而已经“出巢”的子女则应该适度关注年老的父母,给予他们“反哺”,包括物质和精神两个层面。
  合理筹划退休时间乐享生活
  具体到周老先生夫妇,我们建议周先生务必要重视起“何时退休”这一问题。诚如周太太所言,年轻时拼搏太猛,周先生的体力已经有所透支,而且目前还罹患了糖尿病。这一慢性疾病需要好好调理,若过度操劳,且可能导致更多更严重的并发症,容易对肾脏、眼睛等器官造成不利影响。
  另一方面,考虑到夫妇俩的生活质量,周先生早日退休,有利于陪同周太太一起过上有质量的老年生活。
  从经济角度考虑,目前周先生夫妇月度性支出约9000元,年度性支出约13万元。退休后,人情费用通常会下降,同时按照周先生夫妇的计划旅游费用可能上升。因此我们预估周先生夫妇在未来10年内(考虑到身体条件,境外旅游的机会在未来10年内应该最多)每年所需生活费用为25万~30万元。而从收入来看,周先生夫妇每年房租可得6万元,200万元的储蓄和国债即使不进行积极的投资也能从容收获6万~10万元。每年公司分红可维持在30万元左右。因此周先生夫妇的年度收入大约可以稳定在42万~46万元。足以覆盖两人完全退休状态下的生活所需,还能小有积累。
  因此,在通过现金流的测算后,我们建议周先生可以放下多年来已经固有的工作进取心,合理安排好退休时间,与夫人一起积极享受悠闲的退休时光。把退休生活打造成一段人生的“金色年华”。
  灵活配置增强资产的变现能力
  虽然从目前测算,周先生夫妇退休后每年的收入完全可以覆盖支出(含未来高额旅游费用),从现状看是无需担心的。
  但所谓“以防万一”,未雨绸缪总是好的。特别是公司分红部分占退休后收入的大头,但公司的经营业绩谁也无法打保票,因此建议周先生夫妇要留心自己现有金融资产的流动性。
  我们注意到,除了两套房产,周先生夫妇的金融资产多为中长期的银行存款和国债,若未来公司分红情况发生变化,或者周先生不幸突发重病,面临突发性大额破坏性支出的情况下,定存和国债的变现能力稍差,提前支取损失会不小。因此,建议周先生夫妇在定期存款到期后,调配50万元以债券基金、银行理财产品的形式持有,增强家庭资产的流动性。
  用境外旅游险和意外险护航
  周先生夫妇如果打算经常出境游,还需要考虑意外和医疗保障。即便是不出游,日常碰上了类似情况,保险也可以辅助解决部分问题。
  由于未来几年内,周先生夫妇计划经常先去欧洲旅游,因此可以办理欧洲申根旅游签证(欧洲申根国家现在已有20多家),然后投保专门针对欧洲申根国家的境外旅游保险。目前市场上的境外旅行险投保年龄一般限制在80岁以内,周先生夫妇的年龄完全“合格”。境外旅行险保障内容涵盖了意外伤害、医疗费用补偿、紧急医疗救援、航班延误、行李延误等比较全面的内容。特别提醒一下周先生夫妇,购买了境外旅行保险后,一定要记得国际紧急救援的电话,一旦出现意外,可在第一时间获得支援。
  慧择提示:合理安排,做好老年理财很重要。建议老夫妻俩在日常生活中投保较高额度的综合意外险。若当地有特别针对老年人,含有骨折保障等内容的老年人专属意外险,也可投保多份。
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