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年轻人要提前做好养老规划
  【摘要】现在有不少坏消息。现实情况是退休养老形势的改变意味着年轻人将需要比父辈们和祖辈们有更多积蓄。这是因为退休计划这个三足鼎中的两足--社会保障和养老金--不再像以前一样可靠了。
  离退休还有漫漫长路要走,对刚刚步入职场的人来说更加遥遥无期,但是有不少理由告诉我们,退休规划对年轻人尤其重要。
  社会保障和医疗保险的前景未卜
  我们都已耳闻社保信托基金正如何趋向破产。今年的最新报告预测,2033年后社保资金仅能支付75%的预定福利。这意味着现在还不到40岁的人,在取得领取养老金资格之前,肯定躲不过这件事。联邦医疗保险的财务情况更加糟糕。所以无论是通过共和党众议院预算委员会主席保罗·瑞安(Paul Ryan)的计划,将联邦医疗保险转为保费支付支持(保费增长比医疗开支增长慢),还是通过奥巴马新授权成立的独立费用咨询委员会(Independent Payment Advisory Board)削减医疗保健费用,都是重大的改变,将来的退休者将不得不更多地为医疗保健买单,同时他们的社会保障福利也会被削减。
  当然,政治家们还会决定提高税收来兑现他们的承诺——绝对不会让已退休或接近退休的人士丧失社会福利。你认为大部分的税将由谁来承担呢?(提示:谁的投票更不可能左右选举结果呢?)
  传统养老金的衰落
  如果社会保障听上去飘摇无依,养老金就更不靠谱了。传统的养老金固定福利计划数量已经由20世纪80年代末的11.2万项直降到去年的2.5万项。就连这个数字也有水分,因为越来越多的现存福利计划实际上处于冻结状态并拒绝新员工加入。此外,即便他们足够幸运地找到了一份有退休金待遇的工作,频繁的跳槽使许多年轻人很难在一家公司做到有资格申领退休金的那一天。事实上,一项研究报告称,有七成Y世代劳动者的第一份工作干不满两年,在许多养老金计划中工作时间太短不足以授予养老金,甚或是都没资格拿到雇主缴纳的那部分401(K)养老保险金。
  危机还是机遇?
  这使得储蓄变成仅存的养老之道。不幸的是,我们自己的研究显示,44岁以下的劳动者参加退休计划的比例低于所有44岁以上年龄层的劳动者。一项调查显示,55%的Y世代受访者承认他们还未开始为退休做任何储蓄,64%的人表示他们甚至完全没考虑这个问题。如果还有什么值得安慰,那就是73%的人至少知道他们存的钱不够多。
  在汉语中,“危机”这个词其实包含危险和机遇两层意思。放在美国,此言亦不虚。因为好消息是通过为退休而储蓄年轻人实际上获益最多。
  “宇宙中最强大的力量”
  首先,是传说中的福利魔力。在此可以拿两个同为26岁的人作例子来进行比较。一个人每年投资960美元直至36岁,而自那以后没有再投过一分钱。另一个人直至36岁才开始每年投资960美元持续30年。如果两个人投资的平均年化收益率都是8%,66岁时谁拥有的钱会更多?即使第二个人投资的钱比第一个人多两倍,事实证明最终第一个人的资产将比第二个人多40%。这就是为什么爱因斯坦将复利称为“有史以来最伟大的数学发现”和“宇宙中最强大的力量”。简言之,你越年轻,你的钱生成复利的时间就越长。
  最好的时代还是最坏的时代?
  就存钱养老而论,年轻人还有另一个优势。上述例子假设了两个人都赚得相同的回报。但是既然年轻人有更长的时间去投资、去经历股市的起起落落,与行将退休的人相比,他们通常能够更加积极地投资。想想看,无论是按照古老的投资法则——用100减掉你的年龄,得到的数字就是投资股市的资金比例;还是以目标日期退休基金形式体现出的现代法则——这种基金的投资起初比较积极,但随着你逐渐接近退休年龄,投资也变得更加保守。结果都是年轻投资者能够更加积极地投资股票,并可能在更长的时间范围内收获更高的投资回报。
  然而,现实却反了过来。美国投资公司协会(The Investment Company Institute)发现,与35至49岁年龄段的人相比,35岁以下的投资者愿意承担较高风险的比例较小。其原因,经常被归咎于伴随这些年轻投资者投资历史的,是股市的糟糕表现。毕竟,当美国股市上一轮大牛市在世纪交替之际结束时,现在35岁的那些人当年只有23岁。但尽管许多年轻人将楼市低迷当作一个大好机遇而买下了人生第一套房子,但涉及到股市和退休时,更少有人持同样的看法。
  尽管历史证明,股市最大的回报通常出现在此类大熊市之后。但糟糕的是,Y世代还太年轻,不记得1979年《商业周刊》(Business Week)那期宣告“股票之死”的封面——出刊后没多久股市就发动了史上持续时间最长的牛市行情,进而令该杂志遭到世人耻笑。尽管现在对退休人士来说设法卖掉股票套现非常艰难,对年轻人来说却是挑选股票并长期持有的好时机。
  那么需要做些什么呢?如果现在读这篇文章的你还年轻,你可能已对长期理财感兴趣并已经对此有了很多认识。但愿你已经将知识付诸实践,定期投入退休金账户,如401(k)和个人退休金账户(IRA),并积极进行长期投资。你还可以使用退休计算工具以确保存了足够多的钱。考虑到上文提到的社保资金缺口,请务必要将社保金的预期调低至少25%。最后,如果担心将来税率提高,可以考虑使用罗斯个人退休金账户。
  新形势给下一代带来许多挑战但也提供了许多机会给善于利用的人把握。在退休计划问题上,莫让年轻人虚度光阴。总有一天,他们会为此感激你的。
  【慧择提示】莉斯·戴维森是金融技巧公司(Financial Finesse)首席执行官,该公司是一家向全美雇主提供客观公正的理财教育的领先金融咨询服务供应商,该公司聘请注册金融理财师等专业人士为雇主提供服务。
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