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如何保护爱车并顺利理赔
  【摘要】暴雨来袭,各大保险公司迅速制定应急预案,投入到救灾过程中。中国平安、人保财险、中国人寿、新华人寿、大地保险、国寿财险等保险公司均在第一时间启动应急预案,并迅速采取措施对出险客户实施救助及定损工作。
  那么,面对突如其来的巨大灾害,不同情况下的受损如何能够获赔?
  车损:水中熄火二次启动则不赔
  在北京此次强降雨中,车辆损失最为严重。从现场来看,一些车辆或者被彻底淹没,只身漂在水中;或者车内完全进水,只露车顶;一些趴在路边的车也因为行进过程中,发动机进水,无法继续前行。根据北京相关部门提供的信息,估计已有近2万辆汽车报案在降雨中受损。值得注意的是,相当部分发动机受损的车辆是无法获得理赔的。
  根据车损险条款,对于因为车库进水造成的车辆淹没、或是因为大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆,都适用于车损险进行赔偿。在暴雨过后的车损理赔中,只要发动机没进水,所有的维修、更换部件都属于车损险的保障范围。车辆静止状态下,即便是水将车身淹没,造成汽车全损,保险公司也可以按照全损赔偿。
  但是,对于涉水造成的发动机损失,普通车损险无法理赔。只有通过购买“涉水险”,保险公司才会对受保车辆涉水导致的损失,包括发动机损失,进行全额赔付。
  特别需要提醒的是,如果车主在水中熄火,强行二次启动造成损失,即使车主已经购买了涉水险,保险公司也是不赔的,因为属于人为因素。
  “如果发生事故,我们建议车主不要移动车辆,马上打电话给保险公司,我们会有拖车来帮忙。”沪上保险公司有关人士说,车主妥善处理,保护车辆免受进一步损害,是顺利理赔的第一步。
  司机溺水:人身意外险、寿险等能赔
  在大雨中行车溺亡的概率极小,就是此次北京暴雨,真的发生了这样的小概率事件,让人们再次认识到在暴雨中的开车风险。北京大暴雨减弱后,一些车辆从大水中被拖出来,令人们悲伤的是,个别车辆里还有司机和乘客,由于来不及逃跑,他们在暴雨中溺亡。面对这些车上人员伤亡,车险能否理赔?
  由于车损险不涉及人员伤亡的赔偿,第三者责任险对“第三者”的定义范围在本车辆以外的人或物,因此车损险、三责险均无法对被困车中溺亡的司机和乘客进行赔偿。
  如果该车辆投保过“车上人员险”,那么乘客可以获得相应理赔。但是,几乎很少有车主购买这一附加险种,而且该险种的保险金额通常都只有一两万元。
  如果这些司机或乘客在日常生活中,已经购买了人身意外险、各类寿险,则可以获得相应的意外身故赔偿金。
  据业内人士透露,在车辆事故中,车主溺亡的例子并不少,尤其在夏天,一些车主倒车或者开车不慎掉入河中,每年都会发生很多起。保险公司提醒,如果因为暴雨或者落水,车辆出现故障车门无法打开,车主应该自行击碎车窗逃生。如果确定是在生命有危险的情况下打碎车窗逃生,保险公司是可以理赔的。
  雷电、坠物致死:意外险和寿险管用
  在此次北京暴雨中,房屋倒塌致死6人,雷击致死1人,触电死亡5人,在这些因为外来的、突发的、意外的情况导致的死亡以及伤残,可以通过日常投保的人身意外险、各类寿险(各类寿险均含有意外或身故死亡保障责任),获得相应的意外身故或伤残理赔金。
  7月22日上午、傍晚,平安寿险、平安产险先后确认了房山区一名8岁客户在本次暴雨事故中身故、东城区遂安伯小学一年级学生在21日下午等公交时被旁边的高压电击中遇难。两兄弟公司迅速开通理赔绿色通道,及时完成赔付。房山区的理赔案则是本次暴雨灾害中保险业内首笔赔付。
  7月23日一早,平安寿险又核查到三名客户身故。其中一位遇难客户是房山区的一名副镇长,他在执行公务救助群众的时候,不幸被洪水围困,因公殉职。23日下午17时10分,平安寿险已将赔款35.9万元交予其保单受益人手中;另有两名出险客户的22.7万元、5.3万元赔案也在23日下午结案。
  房屋倒塌:企财或家财险可赔
  在北京此次大暴雨中,房屋倒塌事故也较多。这方面的损失,如果是企业的房屋,则可以通过日常投保的企业财产险申请理赔。如果是家庭房屋,则要看是否已经投保了家庭财产险。如果日常已有防范的保险机制,则应该可以顺利申请到理赔金。
  天气恶劣滞留:航班延误险可用
  暴雨雷电天气下,航班延误不可避免。此次北京暴雨,更是造成北京的机场几近“瘫痪”,大面积的航班不同程度地延误。
  在这种情况下,专门的“航班延误险”、旅行保险中的“航班延误责任”以及部分信用卡中提供的航班延误保障均可获得相应的赔偿。
  比如,春秋航空携手大众保险推出国内首个航空公司网站直销的“航班延误险”,保费为每份每航段20元,是否购买乘客可自由选择。投保后,无论是因为天气原因、机械故障还是流量控制,只要不是乘客自身的原因,都可以在航班取消、延误后获得的赔偿。航班取消可获赔300元,航班每延误3小时可获得赔付200元,最高赔付400元,且适用于全国范围。值得一提的是,该产品属于电脑系统自动流程控制,一旦航班延误,乘客无需提供任何申请材料,由系统自动启动理赔程序,赔款当天就可到达乘客设定的银行账户中。
  慧择提示:千万不要因为害怕水灌进来而关窗,因为车门在水中,几乎不可能打开的。在车内空间完全被水淹没以后,才有可能再次打开车门。对于水淹车,车主应先向保险公司报案,然后将事故车辆拖至定损中心进行拆解定损,随后向保险公司提交索赔材料,保险公司定损完成之前,车主请不要自行清洗车辆外观。
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