贷款 贷款攻略 新型贷款 金融改革步伐加快利率市场化需配套政策
金融改革步伐加快利率市场化需配套政策
  【摘要】央行在最近两次降息中,放宽了存款利率上限和贷款利率下限的浮动区间,被认为是利率市场化正式启动的举动。多家中小银行将利率上浮到顶,储户乐见其效,但另一项与储户利益息息相关的存款保险制度则仍未见动静。
  “央行启动利率市场化的节奏有点超出市场预期。”一位股份制银行高层表示,与利率市场化相关的配套政策也应尽快完善。
  日前,河北省肃宁县尚村农信社已正式进入破产司法程序,更是倒逼相关的金融机构破产法律制定和存款保险制度建立。
  金融改革步伐加快
  尚村农信社破产案件不是新近产生,随着实体经济增速高位回落,越来越多的企业资金链断裂,老板“跑路”事件出现,虽然尚未形成系统性风险,但这种情况值得警惕。
  “现在国内银行都有隐性的政府兜底,四大国有银行更是国有资产,谁都无法想象银行破产将会出现什么样的情况。”一位城商行北京分行负责人认为,当前银行破产也仍停留在“想象”阶段。
  去年7月,据媒体援引银监会有关人士透露,正参照其他国家的银行破产情况及相关法律制度,做一些破产条例的研究工作,但离广泛征集各部门意见尚早。据悉,《银行业金融机构破产条例》2011年初已纳入国务院立法工作计划。此前,新修订实施的《企业破产法》为市场经济中竞争淘汰的企业提供了可遵循的法律框架,但金融机构并未纳入其中。
  “但今年情况有了新变化。”上述城商行人士表示,从今年放宽民资进入金融资产,到央行突然启动利率市场化这些变化,可看出国家金融改革的步伐在加快,加之上述河北省肃宁县尚村农信社启动破产的司法程序,从种种变化中,可看到监管层的改革节奏加快。而《银行业金融机构破产条例》的出台一个重要前提就是存款保险制度的建立。利率市场化的启动更加剧了对这一制度的需求。
  利率市场化需配套政策
  对银行来说,利率市场化银行间的互相竞争更加激烈,利润被挤压。同时,存款基础没有大型银行好,中小型银行还将面临比大银行更大的风险,甚至存在倒闭可能。而存款保险制度则可能在银行倒闭危机发生时,向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,保护银行储户的资金安全。
  “考虑到央行开展利率市场化虽很突然,但走得还是较谨慎,以及一些政治层面因素考虑,存款保险制度今年或还不会正式推出。”上述股份制银行高层人士表示。
  央行在近期的 《2012年中国金融稳定报告》中表示,在借鉴国际金融危机中各国风险处置经验基础上,推进建立存款保险制度,积极推动建立市场化的退出机制,先后多次完善存款保险制度设计方案,目前我国推出存款保险制度的时机已基本成熟。
  但对于存款保险制度的具体模式,目前尚未有定论,仅中国人民银行研究局局长张健华早前透露,存款保险制度拟定的方案架构是,先在央行内设存款保险基金,央行为其提供财力等支持,此后再逐步完善。
  而尚村农信社启动破产案的意义除“首例”之外,对民营资本进入银行类金融机构的路径完善也有参考意义,民资设立的银行或许更需要一种风险分散机制。
  “民营资本开银行,经营风险必须考虑,民营资本的银行出了问题,政府管不管?储户找谁兑钱?”上述城商行人士这样表示。
  慧择提示:对银行来说,利率市场化银行间的互相竞争更加激烈,利润被挤压。同时,存款基础没有大型银行好,中小型银行还将面临比大银行更大的风险,甚至存在倒闭可能。
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