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保险中介的市场化转型
  【摘要】自保险中介市场化改革以来,我过保险中介市场的业务规模不断扩大。2011年,全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入909.82亿元,保险兼业代理机构已超过19万家,为保险业发展最快的子行业之一。
  “在保持快速发展的同时,我国保险中介业也积累了一些矛盾和问题。”民太安保险公估集团股份有限公司董事长杨文明对我们表示,这些问题主要表现在:传统保险营销模式矛盾突显,保险代理市场混乱,保险公司与保险中介机构业务关系不规范、不透明,保险中介业与服务保险业、服务经济社会发展能力的不匹配等问题。对此,泛华保险服务集团董事长胡义南表示,当前国内大量的保险中介企业亟须从数量发展、跑马圈地式的粗放式经营向专业化、规范化、国际化的集团化经营转变,从劳动密集型向资金与技术密集型转型升级。
  门槛提高带来健康的市场
  为促进保险中介市场健康发展,中国保监会于2011年10月9日发布了《保险中介服务集团公司监管办法(试行)》,对保险中介集团公司的市场准入、经营规则、监督管理等方面进行了规范。紧接着又在今年连续下发两个通知,大幅提高了中介市场的准入门槛。“提高门槛对行业的规范发展是一件好事,目前保险中介企业主体众多,鱼龙混杂,各种违规和恶性竞争事件层出不穷。一方面,主体太多确实使监管难度加大;另一方面,小中介公司的违规成本也低。提高门槛、鼓励集团化专业化发展有利于企业加强品质经营管理,专注于服务创新及内含价值长期的建设。同时,对专业保险中介市场的整体形象提升也有帮助。”华康保险代理创始人、首席执行官汪振武说。
  据我们了解,除了6月27日民太安保险公估股份有限公司集团化改组已获保监会批准外,泛华、英大长安、北京联合、广州美臣等都已向保监会递交了申请,不久就会有审批结果,华康也正在积极准备相关申报材料。郝演苏认为,大力推进专业中介机构的集团化是十分必要的。他指出,只有大型中介服务集团的出现,才能形成市场的制衡力量,促进市场秩序的规范。同时,中介机构实力提升后,可以约束保险公司提高产品质量和服务水平,不达到标准不准入场,有助于形成优胜劣汰的良性市场循环。
  价值最大化的选择
  各保险中介机构的董事长都认为,集团化的推进无论对行业还是公司的发展来说,都是一件好事。杨文明指出,对于整个行业来说,保险中介集团化的实质是推动保险中介产业结构的升级。保险中介的集团化发展,不仅有助于从根本上解决保险代理市场的“小、散、乱、差”问题,将现有的“十几万家”保险中介整合为数量有限的中介集团,提高监管效能从而切实保护保险消费者利益,而且有助于支持营销员管理体制改革,推动保险业产销分离和转型升级,推动保险市场体制改革、优化保险业产业结构,从而增强保险中介自身的风险防控和化解能力,推动保险业又好又快发展。
  对公司发展来说,保险中介行业的本质是销售与服务,通过差异化的定位、一站到位的保险产品和销售管理机制来体现中介企业的价值,和保险公司不同,保险中介企业的核心竞争力在于效率的领先,可以更方便地满足保险公司、营销员、客户多方位的需求。汪振武认为,对于保险中介服务集团来说,可以更好地整合下属企业的资源,充分发挥经营管理和销售过程中的协调效应,降低运营成本,实现价值最大化,从而更好地为客户提供服务。
  而胡义南更是点出了集团化对于公司自身发展的诸多好处。他指出,集团化经营的最大优势正在于资源共享,节省成本和费用,不仅能与保险公司实现总对总的战略合作,还能建立起强大的后援平台服务体系,利用信息系统对前台销售、终端服务等关键环节进行把控,营造一种合规经营的文化,有助于减少灰色操作行为发生,有利于压缩保险行业被人诟病的灰色操作的空间,减少市场短期行为。同时,集团统一采购可以降低采购成本,通过集合多家保险公司的优势产品,为消费者提供公正中立的“保险超市”服务;统一销售可以节约营销费用,统一结算可以节省财务费用,有利于合规经营、防范风险等。
  未来的竞争是实力的竞争
  业内人士指出,提高准入门槛必然引起保险中介行业格局的全面变化。一方面,众多难以在信息技术、人员培训、专业打造、品牌建设、品质管控等方面投入资源的小规模保险中介营业机构或被收购、被重组,或被淘汰出局,保险中介市场“小、散、乱、差”的局面将会得到改变;另一方面,通过保险中介集团化发展,推动行业的兼并重组、上市融资,增强资本实力,完善公司治理,提高管理水平和专业能力,保险中介集团的资本实力和技术水平必然会大大提升,出现一些实力强大的保险中介集团。杨文明表示,由于中国保监会政策的引导、市场需求的驱赶和资本的追逐,保险中介行业必将走向更高层面的竞争,更多在技术、品牌、服务、管理、资本、创新和IT等领域进行竞争。
  “未来的市场竞争,我们认为不会更加激烈。”汪振武对我们表示,“过去行业门槛低,谁都可以投资开设代理公司,发生了很多短期经营行为,造成了行业的恶性竞争。现在准入门槛高了,条件更严格了,相信每个经营企业的人都会更加珍惜这样的机会,更理性地去思考公司长远的可持续发展问题,这对行业来说是一件好事。因为中介市场现在还刚刚起步,我们面临的是一起来把市场蛋糕做大的过程,市场一定会有整合,但是更多的是思考好定位,发现自身的优势。”汪振武认为,对于中介企业来说,可以加大投入进一步做大,也可以是加盟到现有优秀保险服务集团中分一杯羹,市场最终属于有实力、有渠道、有队伍、有客户的企业。
  胡义南也指出,未来保险中介的市场竞争应是服务的竞争和可持续的健康发展,金融资本的介入速度将加快,上市也将成为一种趋势。本质上而言,保险中介行业仍然属于资金密集型行业,要成为有实力、有规模、集团运作、合规经营的中介企业,就离不开大量的资本投入。集团化运作和上市能够切实增强保险中介机构的资本实力、服务水平和风险防范能力,将引导中介企业从粗放式经营向集约化管理、规模化经营、标准化服务迈进,促进保险中介行业向更高层次发展,也有利于合规经营、规范发展,全面实现保险中介市场的持续健康发展。随着中国正在成为世界上最强大的经济实体之一,中国的保险中介行业也一定会出现可以与AON、Marsh、Willis、BROWN&BROWN等相媲美的优秀企业。
  政策支持还需跟进
  目前,我国保险业社会化分工程度不高、保险产业链不完善,保险公司大而全、小而全的经营方式较为盛行,保险中介机构实力较弱。杨文明指出,目前我国还没有像发达、成熟的国际保险市场那样,建立了由保险公司、再保险公司、保险资产管理和保险中介组成的完善的保险产业链,呈现出专业化经营和社会化分工的发展趋势。这不仅压制了保险中介行业的发展,也会影响整个保险产业的资源配置效率。
  杨文明还建议,当前及未来一段时期在有关保险的立法中,应进一步明确保险中介的法律地位与作用,重视发挥保险中介的产业功能,推进专业化分工合作,提升保险产业链价值。如在即将出台的《资产评估法》或相关配套制度中明确保险公估的法律地位;在即将出台的《农业保险条例》或相关制度的设计过程中,确立保险中介在农业保险中的功能作用等。
  胡义南表示,在实施保险中介集团化的过程中,面临的问题是大多数中介公司实力都比较弱小,即使中介成立集团化公司后,还是远远不能与保险公司相提并论。希望能够得到政策方面合理的扶持,可以吸引更多社会资本进入保险中介行业,改变目前整个中介行业实力不强、资本不足的困境。
  另外,牌照和机构审批也是各中介机构老总们头疼的问题。据胡义南介绍,现有的保险中介公司通过兼并、并购成立集团公司以后,各地保监机构往往将当地的中介公司视同保险公司的中心支公司对待,在牌照审批、经营许可、税收与社保等方面遇到很多的困难。汪振武也表示,保险中介公司在各地注册公司和开展业务的过程中,都需要面临各种繁琐的审批,经常会遇到一些行政管理和市场不同步的状况,希望监管部门可以给予更多支持指导。
  慧择提示:认识保险中介在保险市场构建中的重要作用,有利于保险业的持续健康发展。应该大力推动保险体系改革、深化产业分工,通过保险市场分工机制的完善推动保险中介行业的发展。
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