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保险业诚信文化建设困境与对策
  【摘要】党的十七届六中全会通过的《中共中央关于推动文化大发展大繁荣若干重大问题的决定》,日前,保险业贯彻落实《决定》的重点、难点和根本点,就是加强保险业诚信文化建设。
  保险业诚信文化的困境及危害
  1.社会对保险业不信任。保险业是以信用为基础而产生的行业,本来应该是全社会最信任的行业。可是,由于各种各样的原因,现在保险业成了不被社会信任的行业。全国财产保险业务,带强制性的汽车保险、建筑工程保险、进出口保险等业务占总额的70%,人民群众真正自愿购买的财产险保险业务仅占30%。甚至于,社会上不少人认为“保险公司就是骗子公司”。有一个村里,春节写对联,上联是“安国安民安家庭”,下联竟然是“防火防盗防保险”。
  2.保险公司经营失信。保险公司业务、财务经营数据严重失信,假代理、假保单、假发票、假赔案,无奇不有。全国保费本来70%以上是保险公司正式员工做来的,代理业务只占30%左右。可是为了骗取4%—30%的代理手续费,各家保险公司代理业务数据竟然人为调高到80%。一些基层保险公司,为了虚报销售费用,就派人到汽车站、火车站,甚至于垃圾场去捡车票报销。有的一个规模不到2000万业务的地市级公司,一个月的车旅费高达30多万元以上,而原始发票都是假的。理赔方面也存在不真实现象。据行业专家估计,保险业理赔方面的虚假水分大概占赔款总额的15%左右。
  3.保险员工从业失信。一是表现在销售宣传上,不诚实仔细说明投保人的权利和义务,特别是免赔责任情形,而是肆意夸大保险范围和赔偿标准,好像买保险就是什么都可以赔,就是包赚不亏的好事情。二是表现在用假保单、鸳鸯单骗收客户保费,或者收取保费后私自截留,不及时上缴公司,造成客户已经出险却因保费未到账而难于赔偿。三是保险事故理赔上表现为想方设法找理由拒绝赔偿。实在在保险赔偿范围内,就想方设法找什么“投保额不足了,报案不及时了”等等理由扣除部分赔款。
  保险失信的主要原因
  1.市场经济影响。我国社会主义市场经济是新兴发展起来的经济。由于市场经济活动数量大、变化快,加之信息的公开公正和迅速有效传递尚未实现,使交易双方信息严重不对称,给失信和欺诈提供了可趁之机。因为社会流动性加大和市场交易的不确定,也使失信者有了从事欺诈而逃避打击处罚的社会环境。
  2.考核机制误导。一些保险公司过分追求效益。保险公司作为企业,追求经营效益本来无可非议。但是,一些保险公司没有长期科学发展规划,追求短期效益,过分追求经营利润,一切以保费为是,一切以利润为王,一切用数字说话。“保费论英雄、数字见高低”成为部分保险公司考核领导干部的唯一标准。而利润数字背后的真实性就难于考证,甚至于为了提高虚假的保费和利润数字,以公司组织采取各种各样非法手段印假保单、出鸳鸯单、搞假宣传“捞取”保费,以不正当、不充分理由拒赔惜赔去增创利润。
  3.员工教育滞后。保险业传统文化教育的缺陷是造成诚信缺失的社会文化原因。社会诚信成于内而形于外,个人内在的诚实、坦诚是其社会行为能够信守承诺、遵守契约的心理基础。
  4.惩治措施不力。加速的社会流动减小了失信的成本。根据经济学博弈理论,在多次重复互动的小群体,失信和不合作时成本较高,而当群体成员增加或一次性博弈过程中,失信和不合作的“搭便车者”成本会大大降低,尤其是在缺乏强有力的失信惩罚时。因此,在社会流动加速的情况下,失信的成本降低,而社会监督和处理失信行为的成本相应增高,会给某些人违背诚信道德提供诱因。
  加强保险诚信文化建设对策
  1.确立正确经营导向。保险是重要的金融部门,诚信是保险业立业之本、成业之基,是保障社会稳定和谐的核心内容。没有诚信,保险业就没有存在的根基。市场经济越发展,保险业及其保险从业人员越要讲诚信。要把诚信文化深入到保险公司新产品设计、承保、理赔、财务、经营管理的各个环节。诚信缺失、不讲信用,不仅危害经济社会发展,破坏保险市场和社会秩序,而且损害社会公正,损害群众利益,妨碍社会文明进步。
  2.完善公司考核制度。保险公司考核当然要以业务保费为基础,以经营利润为基本,关键是要在整个考核评价体系、在评价体系的各个环节引入诚信评价机制。业务保费的一分一元、理赔支出的一案一款、财务处理的一票一金,都要真实可信。
  3.健全失信惩治机制。健全法制,加大惩处力度,使失信的保险公司和保险员工无利可图。防范和治理失信,仅仅靠道德规范是不够的,还必须建立起一整套和保险市场主体相互关系进行管理的法律、法规、制度、准则,把保险公司诚信纳入法制的轨道,形成有法可依、违法必究、执法必严的法制环境,维护和培育良好的保险市场信用秩序。
  4.建设优秀文化队伍。保险业诚信文化,重在建设。保险公司要结合贯彻落实十七届六中全会精神,加强公司诚信文化人才队伍建设。建设一支政治上可靠、业务上精通、作风上过硬的诚信文化建设队伍。要充分利用各种宣传舆论工具,向保险公司和全体员工宣传信用对企业、个人发展的重要意义。
  5.加强行业党的建设。诚信,实事求是,是我们中华民族几千年的光荣传统,更是中国共产党立党之本。办好中国的事情关键在党,建设保险业诚信文化关键也在党。要彻底改变保险业党的建设薄弱现状,在组织调查摸清确认保险业党员队伍情况的基础上,按照《中国共产党章程》和《中国共产党基层组织选举工作暂行条例》的规定,建立健全保险公司各级基层党的组织。根据保险业目前党员队伍状况,拟在省级公司建立基层党委会,在地级城市和党员较多的县市区分支机构建立党的支部委员会。通过党的建设带动整个保险业诚信文化建设,把保险业真正建设成为当代社会主义市场经济大潮中全国各族人民最信任的行业。
  慧择提示:保险文化是保险业发展的灵魂。确立保险文化在企业中的地位,关键是要在整个考核评价体系、在评价体系的各个环节引入诚信评价机制,形成有法可依、违法必究、执法必严的法制环境,维护和培育良好的保险市场信用秩序。
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