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怎样看待保险企业投身养老社区
  【摘要】我国老龄人口越来越多,养老问题逐渐凸显,保险行业商机巨大,各大保险公司都已经开始纷纷筹建自己的养老社区,这样的养老社区真的能够保障老人吗?
  我国严重依赖基础养老体系,国民的养老问题,多是依靠社保解决,如此庞大的人口负担显然已让社保力不从心。单纯依靠养老金,可能越来越难以维持老年的优雅。此外,“空巢”老人的数量也日渐增多,孤独正成为越来越多老年人心里的伤。
  而在这巨大的养老危机中,却让保险公司看到了巨大的商机。在养老市场这块巨大的“蛋糕”面前,各大保险公司“摩拳擦掌”,在这场看不见硝烟的战争中,保险公司已经开始了各自的行动。
  具有天然优势的险资对养老地产跃跃欲试,泰康人寿、新华人寿、中国人寿、合众人寿等寿险公司纷纷筹建自己的养老社区,中国平安也已将不动产投资团队搭建完毕,时刻准备进军养老地产。但由于政策限制以及对盈利模式的摸索,大部分险资涉水的养老项目都处于“摸着石头过河”的状态,其中泰康人寿的“幸福之家”养老社区已于6月6日正式奠基兴建,成为险企中最先“下水”的那一个。
  是利益驱使也是社会责任
  作为保险业进军养老地产的第一个“吃螃蟹的人”,泰康人寿推出“幸福有约终身养老计划”,为我国第一个保险产品与养老社区相结合的综合养老计划,“幸福有约”和其他养老产品的最大区别在于,除了获得相应的保障之外,还可以入住泰康“幸福之家”养老社区。泰康人寿将保险产品和养老社区挂钩,在我国算得上是一种养老模式的创新,并为险企进军养老市场提供了新的尝试。
  泰康人寿董事长陈东升认为,创新就是率先模仿。据悉,陈东升在带队考察了美国、日本等发达国家的养老社区后,认为美国的大型养老社区模式更加适合我国。模仿美国养老社区的泰康人寿,致力于打造有品质的“五星级”高端社区,并通过其养老社区体验馆向人们证实自己所言非虚。
  然而,高端的养老社区意味着险企和消费者都需支付更高的费用。对险企而言,将面临长期的投入和漫长的回报;而消费者亦要支付高额的保费,泰康人寿已为入住养老社区的高额保费规定了“门槛”――200万――“幸福有约”缴费起点为200万元人民币,分为趸缴和十年期缴两种,这也意味着,跨过这200万的“门槛”,就可以得到一把养老社区的钥匙。
  随着我国国民经济整体水平的不断提高,中产阶级正在崛起,高净值人群的数量也在增多,他们对高端养老社区均表现出很大兴趣。然而,我国中低收入者仍占大多数,对他们而言,200万甚至可能是一辈子的收入。对这部分人,又该如何解决他们的养老问题?
  诚然,参考国外养老社区的成功经验,险企进军养老地产,的确应从高端市场开始,待高端市场成熟之后,逐渐过渡到中低端市场,而参照国外同等规模的养老社区,至少需要10年才能开始盈利,个别高端社区甚至需要20年。险企可以慢慢等待养老社区模式的成功、赚取利润,而数量日趋庞大、已进入老龄化的中低端老年人群,又有多少个10年可以等?陈东升日前曾公开表示,一旦泰康人寿的高端养老社区取得成功,未来将在合适的时机兴建中端甚至低端社区,只是,按照目前的进度,中低端社区恐怕要等很多年之后才能建起来吧。
  让各家保险公司趋之若鹜的最主要原因,依旧是养老社区可能带来的可观利润。目前,较为乐观的估计认为养老地产的收益率在15%左右。虽然对养老地产投资收益率的预测不一,但是基本的共识是养老地产投资收益率将高于银行存款、债券。陈东升曾对外明确表示,从资金运用角度看,保险公司投资养老社区,相当于发行了30年、50年的长期企业债券,同时又满足了保险资金对长期、稳定收益的需求。
  作为企业,盈利永远是核心目标。没有利润,就没有动力。在看到各保险公司在我国养老市场掘金的同时,我们也不得不承认,国民的养老问题离不开险企的支持。在美国、日本等发达国家,除社保外,雇主主办的企业年金及个人养老(个人退休账户、商业保险、储蓄与投资)体系亦高度发达,形成养老体系稳固的三大支柱。
  养老社区不仅能在一定程度上弥补上述三种基本养老模式的不足,缓解供给不足的养老市场,更有助于弥补传统养老模式的缺陷,提高老年人的养老水平,缓解人口老龄化带来的家庭压力和社会压力。
  而养老体系的不完善,使险企进入养老市场除却盈利这一目的,肩上也多了一份社会责任。在泰康人寿董事长陈东升的眼中,养老社区和保险产品挂钩这种模式革新了整个产业链,而这个产业链的核心就是以人为本,深耕寿险产业链,用人文关怀贯穿生命全过程,为客户实现“一张保单一辈子的幸福”这个价值观。
  服务质量需始终如一
  我国养老市场的巨大商机并不是最近这一两年才显现出来的。十年前建立的北京太阳城国际老年公寓(以下简称太阳城),至今仍被公认为是经营得最成功的老年社区之一。虽然太阳城并不是由险企主办的养老社区,但除却与保险产品挂钩,其功能基本和各险企口中的养老社区相同。
  十年前,北京太阳城房地产开发有限公司总裁朱凤泊用这样一句话为老年人描绘出兴建太阳城的美好愿景――“当你们分享奶酪时,一定记得给老人留一块,而且要留最好的”。这句话曾感动了无数老人,并成功让太阳城住满了老年人。十年过去,如今在太阳城中居住的老人,却表示“这里和普通的养老院没什么区别”。曾经承诺的服务内容不断缩减,老年人的生活依旧要“自食其力”,房租连年上涨,不少人也因此不得不搬离太阳城,不少居住在太阳城的老年人表示“感觉被骗了”。似乎,再美好的承诺也都抵不过岁月的侵蚀。
  一向坚持“深耕寿险产业链”这个经营理念的泰康人寿,在推出养老社区之后,也将其价值观更改为“一张保单,一辈子的幸福”。泰康人寿董事长陈东升日前曾表示,要将“幸福之家”建成集健身健康、文化娱乐、康复医疗、膳食美食和精神信仰于一体,彻底颠覆我国传统的养老理念和模式的现代化养老社区、开放式的社区养老大学。
  “一张保单,一辈子的幸福”,短短的几个字道出了人们对美好生活的憧憬,打动人心,短短的几个字,却也和当初太阳城总经理的话异曲同工。这一次,泰康人寿是否真的可以为老年人带来一辈子的幸福?
  泰康养老社区吸引客户的原因之一,就在于其表示未来将陆续在上海、三亚等全国主要城市兴建养老社区,投保人在全国任何一家养老社区,都拥有免费入住资格。然而,作为第一个“吃螃蟹的人”,盈利前景尚难断定,但也不乏很多专家表示未来利润可观。不过,目前我国对险企进驻养老地产尚无扶持政策,同时,高端房地产项目需要大笔资金投入,很多尚不确定的因素使得未来“连锁五星级酒店”的承诺有些遥不可及。
  值得肯定的是,“幸福有约”的保费投资所带来的收益,只是“充抵”投保人入住养老社区的房租,其他开支仍需另付。如此一来,虽然彻底断了投保人全免费的“五星级”服务的梦想,却也让投保人有了清醒的认识,理性投保,避免了未来可能出现的损失和纠纷。
  泰康欲将养老社区建成对老年人的持续关爱的现代化社区,并提供持续关爱的服务。然而,不可忽视的一个现实就是,随着我国老龄化的加剧,专业的护理才人缺口极大,也许泰康人寿可以将硬件设施建立健全,对老年人的人文关怀似乎仍是个不得不考虑的问题。
  按照泰康人寿的介绍,“幸福有约”的最大特点就是提前锁定了入住成本。年轻时购买保险产品,老年时即可得到养老社区的“钥匙”,降低了通胀带来的财富缩水。用年轻时的财富为自己换取一份稳定的老年生活,且无需担忧资产贬值,养老社区的这种模式充分体现了险企的人文关怀。
  我国大大小小的养老院不计其数,可是,却没有一家真正做成了品牌,没有一家真正给予老年人理想中的生活。可是,每个人都会老去,“老年的神闲”是每个人心中的向往,将这份向往变成现实的过程,离不开险企的支持,养老社区或许是一种不错的商业模式,人们期待这种模式能够获得成功,期待在险企的帮助下,我国的养老体系能够逐渐完善,实现“优雅地老去”。发展过程中,难免会遇到各种问题,这需要险企在考虑利润的同时,也能够担起肩上的那份责任,真正给老年人提供一个“神闲”的养老方式,助推我国养老产业发展。
  慧择提示:尽管中国养老地产有巨大的市场需求和发展前景,但寿险公司发展养老地产还有许多功课要做,有四方面问题必须得到解决:寿险公司必须选准市场定位和盈利模式;最好能得到政府多大程度的支持;寿险公司需要灵活和宽松的监管政策;做养老地产还可以房养老,反向抵押。
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