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中年单身汉投保案例
  【摘要】人到中年,需要给自己逐渐衰老的身体再加一份保障,如何投保才最有保障呢?下面就是一位中年单身汉的案例,共给相似情况的消费者参考。
  50岁的丁先生在一家国企上班,每月固定工资收入1300元,此外平均每月还有六七千元不等的额外收入。这些收入满足其平时基本花销之外,平均每月可以存下将近一半的钱。丁先生目前单身一人,坐拥一套价值250万元的房产,除此之外几乎没有其他固定资产。他平时既不炒股也不理财,更没有购买过任何商业保险,银行里也没有定期存款。不过,值得庆幸的是,丁先生没有任何负债。
  丁先生最近常常担心,虽然趁着自己身体尚好的时候可以顶着辛苦上班,但万一哪天不幸生病或发生意外,自己的生活将会被全盘打乱。究竟该如何为自己接下来的日子做打算?丁先生希望专家可以给他一些保障规划方面的建议。
  财务状况分析
  丁先生今年50岁,单身一人,没有其他亲属可以依靠,目前工作和收入稳定,除了价值250万元的房产外基本没有积蓄,也没有做其他的投资和理财,虽然现在身体健康能够应付当前的工作和生活,但单身生活使其的生活负担会随着年龄的增加而越来越重,因此当前丁先生理财规划中最重要的是如何解决保障问题,而且这个问题需要立即解决。
  日后的保障计划所需要的费用测算:
  1.重大疾病所发生的医疗费用:根据保监会最新重大疾病的定义,中国社会目前重大疾病的发病率为1%,重大疾病的基本治疗费用约为10万元,而现有社会保障只能解决其三分之一的费用,因此规划设定医疗保障费用为10万元。
  2.养老保障:根据未来10年CPI涨幅5%计算,10年后每个人每个月的生活费用约为1500元至2000元左右,我们暂且认为社会养老金保障可以解决大部分费用,但仍有部分缺口,缺口金额约为每个月500元左右。
  3.生命保障费用:生命保障费用主要包含意外伤害和因意外伤害而引起的医疗费用或工作能力丧失的生活保障费用,因为丁先生为单身,没有绝对的家庭依靠,同时个人储蓄金额较低的现实也是其中比较大的隐患,因此我们给予丁先生的生命保障费用为10万元,意外医疗费用1万元。
  保险保障计划
  1.投保年限。由于丁先生今年已经50岁,按照保险公司对重大疾病险的规定,超过50岁以上将拒绝接受保险人的保险,因此丁先生今年将是最后的保险的机会,同时由于丁先生已经50岁,保险的费用会比较高而保额却相应降低,我们根据丁先生现在的收入水平并假设未来10年收入水平不发生变化,将丁先生的保险费用控制在年收入的10%以内即1万元左右,并全部为消费型保险,同时身故险的保额较低。
  2.重大疾病保险的保额:10万元,另提供每年5000元的住院保障费用,可基本满足丁先生未来10年的治疗费用。
  3.意外险和意外医疗保险:意外险10万元和意外医疗费用1万元。4.养老险:根据未来可能的养老缺口,我们设计养老补充保险为每年1万元,平均每个月为830元左右,可满足退休后的基本生活来源,领取时间为65岁至75岁。
  上述保险的保费支出约为每年9000元,也控制在总收入的10%之内,实施这项保险后丁先生的生活质量和养老质量将大为改善。
  慧择提示:根据当前经济形势和CPI涨幅,还建议丁先生适当地开展相关理财投资,目前主要可以将资产配置在风险度相对较低的债券型基金中,除保留3万元的流动金外,其余7万元可以用来进行资产配置,以提高资金收益。
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