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家庭投保重顺序
  【摘要】如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了,保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视,可是究竟应该怎样给家庭上保险呢?首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知,但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
  案例
  小张是位27岁的年轻白领,参加工作三年,毕业后在银行工作,手上有一些积蓄。一位进入保险公司做业务的大学同学找到小张,并向小张推荐了其所在公司的 两种热卖保险产品,一种健康险和一种分红险,小张的关注点放在了那款分红险上,小张的想法很简单:我还年轻,身体好的很;那款分红险确实不错,于是花了四 五千元买了一份分红险,而没有买健康险。
  今年,小张突然感到腹部很不舒服,去医院检查被告知肾上有一块阴影,被医生建议去肿瘤医疗检查,后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击!这时他想起了曾买的一份保险,可是一翻起保单他后悔不迭:买的是分红险而不是重大疾病险……
  我们现在时兴讲理财,理财实际上分三步,第一步就是做好风险的转移,即保险保障,这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财,没有保险保障的投资如同空中楼阁,经不起风吹雨打。。
  家庭投保原则之一:先买意外险及健康险
  很多人在碰到代理人说起保险时问:你那里有什么好保险?通常他们所说的这种好保险指投资型的保险,而所说的那种好是指投资收益好的。这些人一般都有过投 资的经历,包括用股票、基金、债券、期货等多种投资方式,特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时,饱受风险之苦的他们似乎对这种新的投资理财方式寄予 了极大的希望。
  这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时,顿时亮了眼睛,而把保险 最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在,还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟,再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险,而对健康型保 险和寿险、意外险却很少关注。
  人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体 现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说很不划算,所以最具保障意义的保险一直以来 没有受到足够的重视。
  于是当真正的风险来临时,很多保险却不管用,导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区,其实是对保险理解的误区。 科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序:意 外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
  家庭投保原则之二:不要等到房车齐全时才想到保险
  “我现在要攒钱买房,等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族常说的一句话,类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”,在他们看来,保险是一种奢侈的消费品,现在并不紧急,或者说保险是有钱人消费的。
  而实际上,这种观念是非常不正确的,保险是生活的必需品,并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的,保险是转移风险的一种很好的手段,而风险并不是在你生活好了以后才出现。
  如果在贷款买房后还没有保险,是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力,在买房之前过的是一种自由自在的生活,但在 买房后压力陡显。为什么?20年的房贷,意味着这20年期间你的工作不能中断,一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入,你的压力将会更大。而谁也不能保证 你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外,比如身故或残疾,收入将永远中断,那时如果没有其他的办法,房子是要被收回的,此时受到最大 伤害的还有你的家庭。
  一般来说,你将要还多少的房贷,在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元,那么你需要至少30万元的定期或终身寿险,以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。
  家庭投保原则之三:年轻更要买保险
  根据对各大城市已购买保险者的统计显示,目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的,他们或给自己,或给家庭成员购买保险。而20~30岁年龄段的年 轻人,包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生,他们选择保险的则很少。他们通常认为,自己年轻,身体好,不会得什么病,而感觉意外 又离自己很遥远,其他的险种如养老等离自己就更远了,所以不需要保险。
  可是我们现在看到,重大疾病已越来越年轻化。20多年前,当我们 听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶,可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤,你一定不会太惊奇,如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太 大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因,让我们防不胜防。
  身处于这样的环境,我们在做好防范、保健的基础上,还要做好万一的打算,你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了,所有的食品都安全了,生活没有压力了,你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来?
  也许因为家庭经济状况不好,也许因为保险意识不够,许多年轻人没有买保险。可是透过上述两个现实的案例,每一个年轻人能意识到保险究竟是什么……风险好 像总是那么无情。可是如果等风险到来时再想起保险已经晚了,保险是未雨绸缪的一种科学规划。作为年轻人或者他们的父母,应该及早地树立起这种风险意识。
  理财支招:如何用非消费型商业医疗保险理财
  从理财的角度来考虑,投保终生商业医疗保险更具有一定的储蓄投资功能,在理财规划中可发挥更大的作用。投保人相当于在保险公司设立了个人医疗基金,除投保当年起即可享受重大疾病保障外,投保人身故后还将保额与累计报销金额之差返还给指定收益人。
  单身贵族投保规划:多考虑保障少看重投资
  在快节奏的生活方式下,出现了一群先忙事业、后谈婚嫁的“单身贵族”。他们拥有高学历和高收入,大部分时间和精力都忙于工作,但同时又承担着让父母安度 晚年的责任;他们已过正常婚龄,随时都有可能组建家庭;他们必须开始为未来家庭进行财务规划以及为自己的老年生活考虑。
  慧择提示:在险种的选择上,先选择意外险、健康险,再选择教育险、养老险、分红险等其他险,才是科学的理财。
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