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万能险跑不赢五年定存
  【摘要】万能险曾经不堪的历史业绩,让国内的很多投资者频频却步。不过,从2008年1月起至今年上个月,万能险每月加权平均利率算下来约为4.15%,与2008年五年期定存5.58%相差1.43%,甚至不足当时三年期的定存利率5.13%。在目前国内的降息环境下,万能险的结算或将迎来拐点。
  “我从2008年开始购买万能险,以前就当做存钱,当时每个月收到的结算单最高时达到6.05%,甚至超过2008年五年期的存款利息。”王先生谈到这四年来购买万能险的经历不禁感叹道,“万能险利率持续下滑,现在的每月结算利率算下来年化收益也不到4%,还不如我当时直接存个五年期定存。
  万能险收益率“低位运行”
  查阅该万能险从2008年1月起至今年上个月的每月折合年结算利率,发现其加权平均利率算下来约为4.15%,与2008年五年期定存5.58%相差1.43%,甚至不足当时三年期的定存利率5.13%。尽管该加权平均利率不等同于保险公司最后的结算数据,但是万能险不堪的历史业绩着实让众多投资者望而却步。但是有业内人士分析,在目前国内的降息环境下,万能险的结算或将迎来拐点,“降息后定存收益率下降,银行理财等产品收益率有望降至与投资型保险产品同等的回报率水平,定存、银行理财产品等储蓄型产品对寿险产品的分流效应进一步弱化,有利于寿险业务增速止跌回暖。”
  数据显示,2012年上半年主要保险公司的万能险结算利率普遍保持“低位运行”状态。主要寿险公司万能险结算利率近一年内基本保持在4%左右的水平,例如中国人寿的万能险产品收益约为4.05%,6月份降至4.01%。中国平安的个人万能险产品和银保万能险产品结算利率,今年上半年一直维持在3.875%和4%的水平;新华保险万能险结算利率近一年来一直为4%。泰康人寿e理财终身寿险(万能型),该账户结算利率2011年8月是5%,去年11月降为4.9%,今年3月~5月分别降为4.8%、4.7%、4.55%。
  万能险缴费灵活
  据了解,曾经大行其道的万能险最近两年在保险市场仿佛逐渐隐退,除了几家大型寿险公司仍在销售万能险,很多公司在两年前就已经停售了该险种。曾经的“万能保险”为何被市场唾弃?有业内人士称,“由于万能险收益太低,吸引力不足,公司也就停售了。”券商分析师猜测,由于万能险、投连险不能通过重大风险测试,不能计算在保费的统计口径之内,保险公司没有推动该类产品的动力。
  不过相较于纯投资的投连险,万能险还有其特色能够提供死亡保障,一般保额为年缴费的100倍。据介绍,万能寿险的严格定义为提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。万能寿险主要提供两方面的功能:储蓄投资和保险保障。客户可根据不同时期的需求对两者进行调节。
  保险专家表示,对于传统寿险,万能险的交费基本上不具备强制性,在支付了初期最低保费之后就享有追加投资的权利,在以后各年中客户可根据收益情况随时追加投资,只要保单账户足够支付保单费用,客户甚至可以暂停保费支付。
  兴业证券研报指出,降息后,与万能寿险结算利率之间的利差进一步收窄至零左右的水平,若再考虑到寿险产品所具备的一部分保障功能,寿险产品相对吸引力是有明显提升的,有利于业务增速止跌回暖。专家指出,降息通道中万能险具备比较优势,随着降息通道打开理财产品债券的收益率也持续下滑,保险产品竞争力将会有实质性恢复。
  长期投资才能见利
  业内人士表示,万能险旨在长期投资,由于其有初始费用,需要长期投资来摊薄其费用。随着时间的推移,扣除手续费的比例越来越低。我们在某份万能险条款上看到,缴费第一个年,保险公司会收取保险费的4%作为初始费用,而缴费不足5年提前领取则需要缴纳一定的手续费。“因此,在投资万能险最初的3~5年内,虽然名义上有不错的账户收益率,但资金的实际收益并不能让人满意。”
  慧择提示:万能寿险主要提供两方面的功能:储蓄投资和保险保障。相对于传统寿险,万能险的交费基本上不具备强制性。随着降息通道的打开,理财产品债券的收益率也会持续下滑,万能险的优势会日渐体现。
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