贷款 贷款攻略 新型贷款 教育金的储备要早早下手
教育金的储备要早早下手
  【摘要】一直在为宝宝们忙前忙后的新晋老爸老妈也有更多的事情要做:除了期望孩子健康成长,还希望能尽力为他们规划一个美好的未来,升学、就业、婚嫁,每件事都马虎不得。以下就如何规划孩子的教育储备金给出一些建议。
  还记得去年初,我们曾经介绍的准妈妈妮妮吗?现在,她的小宝宝已经快半岁了。生宝宝前,妮妮通过投保生育险为宝宝提供了一些保障,而现在,她又开始为宝宝的未来规划而发愁:因为根据调查显示,现在培养一个孩子从幼儿园到大学的教育费用可能达到数十万元,近五成家庭子女教育经费超过家庭开支20%以上。望子成龙的妮妮夫妻俩,自然也希望能给予孩子最好的教育条件,但如何才能筹备到足够的教育经费呢?
  多少教育费用才够用?
  在规划教育金前,要先知道需要为孩子准备多少钱才够。根据广东省教育厅、零点研究咨询集团提供的资料(2006-2007年),广东省在义务教育阶段,6年小学的书杂费要3500元,3年初中书杂费要2500元;在非义务教育阶段,读3年高中,学费和书杂费共需1.2万元,而读4年本科,总费用要达到8万元。这还不算课外班、读私立学校甚至去海外留学的费用。
  根据国家统计局每年发布的《统计年鉴》显示,2000年以来,全国城镇居民人均收入增长年均为9.20%;而同时,家庭教育支出年均增长却达到了20%,中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1/3。
  在了解各个阶段需要的教育费用后,家长可以根据自己对孩子未来的期望,设定相适应的保额(返还额)。比如按照目前的消费水平,希望孩子在国内读完本科至少要准备15万元。在确定保额(返还额)时,还要考虑家庭的经济情况,选择能支付得起的保费水平。
  如何筹备教育金?
  前不久,信诚人寿委托第三方调查公司对319个有0-10岁之间子女的家庭进行电话采访,在调查中发现,将近40%的家长以储蓄的方式为孩子积累教育金,21%的家长为孩子购买教育金保险。另外,13%的家长采用股票和基金投资方式为孩子准备教育金。
  对此,信诚人寿首席运营官刘鸿璋认为:单纯以储蓄的方式为孩子规划教育金难免受到教育消费激增的影响,同时,万一大人发生任何意外,也会担心孩子未来教育经费是否受到波及。孩子的教育经费是不可或缺的支出,因此应该避免股票等资本市场波动而影响孩子的教育经费。为孩子规划教育金,家长需要高瞻远瞩,一是计划性投资,二是要规避风险。运用发达国家流行的家庭“理财金字塔”理念:60%支付日常生活花费,20%-30%投资理财,7%-10%风险管理。所以,为孩子储备到足够的教育经费,必须及早和稳健地规划,例如选择一些较为稳当又具有增值的保险产品。
  投保建议
  目前,妮妮和丈夫文都已经投保了终身寿险、住院医疗补贴等保险,年保费投入约10000元,其家庭年收入约10万元,还要供房养车。对于这样的家庭,如何为孩子储蓄教育基金?
  针对妮妮的困惑,保险专家为其设计了一份投保计划。
  该家庭正处于成长期,从孩子出生直到大学,一般有16-18年,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、子女教育、房产投资。随着孩子一天天长大,教育费用日趋增加。培养一个孩子由幼儿园至大学毕业大概至少要15万元。建议尽早规划这项理财目标,越早规划越轻松。
  由于目前该家庭需要供房养车,并且两个人都已购买商业保险,故经济压力相对较大,目前适合为小孩选择儿童教育金储备保险并附加儿童医疗,缴费期相对放长,减轻负担,以后待收入进一步提高时,可考虑相应增加其它保险。下面以信诚“未来有数”险计划为例。主计划保险利益:
  1.累积占保险金额90%的生存金给付。高中教育保险金给付:被保险人15、16、17周岁时,被保险人每年可获得等值与保险金额6%(6000元)的现金给付。高等教育保险金给付:被保险人18、19、20、21周岁时,被保险人每年可获得等值于保险金额18%(1.8万元)的现金给付。如果不提取,这些生存金将按一定利率进行累积。
  2.身故保障金,若被保险人身故且未满18岁,按已缴保费和现金价值的较大值给付,如果已满18岁则按已缴保费和保险金额之和给付。
  3.意外身故保障,如果被保险人因意外身故且已满18岁,除给付身故保险金外,还将额外给付等值于一倍保险金额的意外身故保险金。
  4.除每年的红利分配外,还在保险期满时享有特别红利。
  (详细内容以保险合同为准)
  投保贴士
  须含保费豁免——
  少儿教育金保险是保险公司所销售的少儿险产品的一种,它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等。投保教育金保险的一大优势就是具备“保费豁免”功能,一旦投保的家长遭受不幸,身故或者全残,保险公司将豁免所有未交保费,子女还可以继续得到保障和资助。因此,在投保教育金保险时,首先要看此保险或保险计划是否含有保费豁免功能。
  投保“量体裁衣”——
  目前,市面上的少儿教育金保险很多,通常是孩子一出生就可以投保,但保障的时间、保险金的给付项目的差别却非常大。有纯粹的教育金保险,可以提供高中和大学期间的教育费用,有的还可提供初中教育经费;有专门针对某个阶段教育金的保险,主要以附加险的形式出现;还有不仅能提供一定的教育费用,还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金的保险。保障越多,自然保费越高,投入时需计划好自己的需求,以免花冤枉钱。
  比如,如果没有读研或其他深造计划,可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险,而不是那种大学之后领取生存金的保险;如果从孩子小学起就缴纳高学费,可以选择跨度大的保险,如涵盖从初中到大学教育金的保险;如果读高中前孩子教育费用支出较少,或经济条件较充裕,可重点投保大学后领取保险金的教育保险。
  慧择提示:孩子的教育费用是未来家庭的主要支出之一,但只配置教育金保险是不够的。因为一般教育金保险除只给付生存金、身故保障之外,其他的意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。因此,在选择教育金保险的同时,应附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等保障。
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