贷款 贷款攻略 新型贷款 30年后相等水准月消费需翻三倍
30年后相等水准月消费需翻三倍
  【摘要】50年后的你满脸皱纹,是和自己心爱的人坐在藤椅慢慢摇的悠闲富足生活,还是每天为茶米油盐斤斤计较的拮据生活?这都取决于你现在的态度。
  有学者算过一笔账,假设现在一个人每月消费3000元,30年后要维持相等水准,若CPI指数保持在3.5%,那么30年后退休时每月需要的花销则是8430元。有教授称“像北上广这样的一线城市,1000万也未必够养老”。
  最近热炒的个人税收递延型养老保险无疑是救命稻草。据权威人士透露,上海将是全国首个试点城市。
  免收个税是亮点
  “个人税收递延型养老保险”是指投保人缴纳的保费在缴费期间按照统一方案免缴税款,并递延至退休领取,在领取保险金时按照一定规则再缴纳相关税款的养老保险产品。
  上海平安人寿保险的业务主任费伟倩向理财周报记者解释道:“购买个人税收递延型养老保险的人可以免交个人所得税,等到退休以后再扣除部分税收,现在的个人所得税是20%,退休后只是象征性地扣除一部分税,这个比例是很小的。”
  根据目前上报的方案,上海个人税延型养老保险产品定位为:契约型,产品形式为万能型、分红型保险;税收递延模式采取“税基递延”型,即在缴费及收益阶段免税,领取阶段再根据当期税率表缴税;缴费限额为每月1000元,其中700元用于个人养老保险免税,300元用于企业年金免税。但这并不是最终的方案,还可能进一步修订。
  只与住院医疗险冲突
  目前国内养老保险体系共有三大支柱:作为第一支柱的社会基本养老保险,以政府为主导,税前列支;作为第二支柱的企业年金(即补充养老保险),为企业及职工自愿建立,但仅对企业缴纳部分进行一定比例的税前列支,个人缴纳部分无税收优惠;第三支柱为个人商业养老保险,个人税收递延型养老保险即属于“第三支柱”。
  “普通养老险主要是针对子女对上一代的养老保险,而商业养老险是针对个人的,是为自己交的养老险,将来老了以后,就可以用这部分自有资金享受晚年生活。”费伟倩这样说。
  对于之前已经购买过商业保险的投保人,是否还可以购买个人税收递延型养老保险,两者是否存在冲突呢?费伟倩解释说:“两者基本不存在冲突,这个要看之前购买的是什么类型的保险。如果冲突的话就一个即住院医疗方面。如果之前买过住院医疗保险的,就不要重复购买了。”
  但个人税收递延型养老保险是很灵活的,可以根据个人需求进行组合。“如果之前没有买过重症医疗保险(需要住院),而现在又想购买的,可以附加进个税递延型保险中,还可以附加意外保险。等到退休后,如果平平安安就将这部分钱转化为养老金,如果出事故,就将风险转嫁给保险公司。”费伟倩表示。
  保险额度为年收入15%适宜
  对于想要购买养老保险的投保人来说,该怎样规划自己的保险额度可能困扰着很多人。为此,费伟倩支招道:“根据我多年的经验,一般购买保险的额度为目前年收入的15%左右,这个比例是比较合理的。这15%就是固定不用的,将来老了以后再用。将来收入提高了,还可以补充更多的养老保险。”
  不同年龄段的人该如何利用保险规划自己的退休生活,费伟倩支招道:“对于养老保险,越早购买越好,年纪越轻,时间越宽裕,积累的养老保险越多。因为一般的商业养老保险都是以复利的形式计算的。比如,50岁的人刚刚开始参加和20岁的人开始参加,中间有30年的复利滚动,这个结果差异很大的。对于年龄比较大参加较晚的人来说,最好参加金额相对多些,这样才能保障晚年生活。总之,这个是与年龄、年限和保金有关。”
  慧择提示:对于年龄比较大参加较晚的人来说,最好参加金额相对多些,这样才能保障晚年生活。市民可通过国寿、平安、太保等8家中资保险公司购买。而其他的保险公司,也跃跃欲试,准备分羹。据知情人士预计,明年初首批税延养老保险产品有望面市。
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