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80后如何买保险
    【摘要】“80后”曾被誉为“在糖罐里长大的一代”,但不少现已年近三十的80后的生活却并不潇洒。由于理财意识较薄弱,一些80后或将资金全部投入股市期望“大捞一把”,或变身“消费达人”,成为月光族成员。而随着结婚、生子,80后肩上的责任越来越重。在4-2-1式的家庭结构下,如何未雨绸缪,合理规划,保障未来无忧,难免让他们头疼。专家指出,80后善于接受新鲜观念,不妨考虑利用保险为自己构建抵御风险的屏障。
  三口之家需保障充足
  较早出生的80后,很多人现已组建自己的家庭并有了下一代。在房价和物价高企的当下,80后小夫妻将面临同时赡养4位老人、抚养1个孩子的“山大”压力,因此更需精心规划自己的未来。
  友邦保险专家建议,80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等都是相对高保障的产品,可作首要考虑。
  对于刚迎来可爱宝宝的80后,中宏保险专家建议,年轻父母应从意外、医疗和重疾三方面为刚诞生的孩子做好保障。新生儿好奇心强烈,磕磕碰碰是家常便饭,因此宜适当储备意外门急诊险或意外医疗险。另外,新生儿在出生后的半年时间里抵抗力一般较强,随后因失去母体抗体导致免疫力下降,可能经常生病,父母应添置相应的医疗险以备急需。当然,重疾保障同样不可或缺,由于现在的医疗医药价格往往令普通百姓“伤不起”,为宝宝及早储备一份重大疾病保险,也能有效降低潜在的巨大财务风险。
  单身人士优先考虑意外险
  目前,很多80后已迈入30岁门槛,部分人甚至已成为社会中坚,但相比前辈们的稳定,80后在30岁之前,近半数至少换过两次工作,36%的80后甚至目前还没有稳定工作。由于缺乏正确的理财观,主动或被动成为“月光族”的80后,实际生活远不如想象中那样轻松,工作不稳定及薪资水平相对较低,决定了他们自身抵御经济风险的能力较弱。但作为独生子女,80后往往要独自承担对父母妻儿的重大责任,因此更需要借助保险来分散风险。
  友邦保险专家建议,80后单身人士应优先考虑意外险类产品,由于意外风险无处不在,80后在投保综合意外险之后,若是经常驾车出行,一定要投保充足的人身意外伤害险。经常出差的人,还应投保一份交通工具综合意外险,能额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的风险保障。目前,一年期10万元保额的意外险只需100元左右,能提供500万元交通意外保障的意外险也只需千元就能“搞定”。
  同时,两全重大疾病保险也是单身80后应当重点考虑的险种。一般说,两全重疾险会有生存金/满期金给付,80后与其让钱花得不明不白,不如在为自己构建周全保障的同时作一些积累。况且,保险是越早买越早受益,且保费相对较低,负担也轻一些。需要提醒的是,一般说,对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费),年龄越小费率越低,因此要注意尽量选在生日前申请投保,从而用更低的费率享受同等的保障。
  此外,基于我国基本养老金制度的特点等因素,80后及早做好养老保险很有必要。养老金替代率是衡量退休前后保障水平差异的标准之一,目前已退休的人员,不少人的养老金替代率在80%—90%,虽然收入较退休前少点,但退休后基本仍能维持退休前的生活水平。但对80后来说,未来的养老金替代率可能会降到40%左右,这意味着退休后领到的养老金可能不到在职时工资的一半。所以,80后的养老也是个应该考虑的问题。
  为抵御通胀,80后不妨选择分红养老保险,但切记不要忽视保障而过分期待分红收益,易导致保障不足;也不要对分红没有信心,因为分红是分享保险公司的经营收益,且收益以复利不断累计,通常是终身保障终身分红累计。
  “丁克”家庭考虑两类险种
  追求自我实现、崇尚自由的个性,造成了目前越来越多的80后夫妇选择“丁克”。从眼前来看,丁克们的生活的确更为轻松,但随之而来的养老等问题将成为“丁克”家庭最大的顾虑。
  专家建议,“丁克”家庭应重点考虑两类产品,一是带有长期护理金保障的险种,如友邦保险全佑一生“六合一”保险计划、国泰人寿“康顺长期护理保险”等;二是选择一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险。最好是选择按月领取生存现金的保险产品,生存现金可保证退休后的生活品质,保单红利可以增加收益,协助80后实现财富保值和增值。
  【慧择提示】当然,已给付的生存保险金和养老保险金,如果暂不领取,也可选择继续留存在账户进行累积生息。有些保险产品会对生存金累积生息的年利率作特别说明,如不低于同期中国人民银行规定的一年定期存款利率加1%,按日复利方式计算,保证息涨随涨等。
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