贷款 贷款攻略 新型贷款 延迟退休我的养老金会不会变少?
延迟退休我的养老金会不会变少?
    【摘要】“如果有一天,我老无所依,请把我留在,在那时光里。”汪峰的这首《春天里》,让不少人一听就会热泪盈眶,百感交集……是啊,人生最无奈最悲怆的境地或许就是“老无所依”了。
  近期人力资源和社会保障部提出的“弹性延迟领取基本养老金年龄”的政策就引发了人们的广泛关注。有关专家建议,我国从2016年实行延长退休年龄的政策,每两年延长1岁退休年龄。到2045年,不论男女,退休年龄均为65岁。
  消息一出,一石激起千层浪,“如果退休和领养老金年龄延长5年,这就意味着个人要多交5年养老保险、少领5年养老金。这样拿到手的钱是不是减少了很多?我们今后的老年生活怎样才能得到最好的保障?”在长沙市开福区松桂园附近上班的李素表示很担心。
  对此,业内人士表示,规划个人养老已成为不可忽视的问题,居民可以通过商业保险、基金定投、购买房产等多种渠道未雨绸缪。
  现象
  具体政策未出,市民忙算账
  根据相关媒体的报道,人社部可能今年年底就要酝酿推出延迟领取养老金的相关政策。对个人而言,晚领养老金到底划不划算呢?
  在一家大型企业从事财务工作的袁莉女士,根据自己的情况用“退休养老保险金计算器”粗略算了一笔账,按照她现在平均月收入5000元,如50岁退休,缴费年限为20年,若65岁退休,缴费年限则为35年。在不考虑职工工资上涨的前提下,50岁退休和65岁退休的养老金分别为1747元和3787元,两者相差2040元。
  “乍一看,可能晚退休收入更高,实际不然。”袁莉进一步解释,50岁退休要比65岁退休多拿15年退休金,不考虑工资上涨和货币的时间价值,这15年的退休金额为1747×12×15=314460元。延迟到65岁退休虽然每月收入高一些,但要补上前面15年少拿的退休金至少需要314460÷2040÷1213年。也就是说,在养老金计发标准不变的前提下,单单从金额上看,她必须“坚持”活到78岁以后,才能在账面上“回本”。
  当然,在现实生活中,还需要考虑货币的时间价值因素,越早拿到手上的钱越值钱。“据统计,2011年我国人均寿命为73.5岁,如果推迟到65岁领取养老金,意味着平均只能享受8年养老社保。”对此,袁莉认为,新政策对大部分人来说只会降低养老金总额。
  湖南省人力资源和社会保障厅相关负责人直言:“延迟退休,养老金肯定会减少。”但当被问及具体原因及相关数据时,他表示因为该问题目前太敏感,暂时不便回应。
  对此,中南大学商学院金融办副教授陈建中也明确表示:“延迟退休,将导致市民养老金交得更多,而领取的时间和总额会减少。”
  是否“划算”还看具体情况
  当然,单纯地算经济账,也许总额会减少,但由于每个人身体健康状况不同,对休闲与工作这两种生活状态的偏好不同,对于正常退休还是晚点退合算,也是见仁见智。
  有业内人士就指出,对收入较低者而言,退休前后收入的差异会很小。正常退休后,每天少干8小时,但退休后选择很多,比如料理家务,可省下保姆支出;比如带孙子,可省下月嫂费;即使不工作,也可以给自己更多休闲娱乐时间。
  对收入较高、又有技术能力的人来说,他们退休后一边拿退休工资,一边获得返聘,所以到底是返聘还是申请晚领退休金,情况差别也不大。
  因此,选择正常退休还是延迟退休,对于不同收入、不同技能水平、不同身体状况、不同家庭的准退休族而言,很难有一个量化指标衡量,具体还得根据自己的实际情况做出选择。
  趋势
  催热商业养老险
  对于延迟退休这一问题,大部分人所持的观点是认为将导致退休金的减少。所以不少人已经开始选择其他的投资方式,如商业保险,以此来保障自己的退休生活。
  “自从弹性延迟退休一提出,我们客户的咨询电话明显增多,买商业养老保险的人也越来越多。”新华人寿保险公司湖南省分公司培训部经理吴荣珍向记者透露,“如果政策变了,领取养老金推迟到65岁,但其中不少人还是希望在55岁或60岁时选择提前退休,这样或许会存在一个5年的空档期,生活来源就存在问题,而买份商业保险就可以弥补这个缺口。”
  “社保本来也只能保证基本的生活,延迟退休后,领取的时间减少,养老金的数额肯定也会减少。现在的人对生活品质要求越来越高,所以很多人热衷于买商业保险。”长沙市民夏迷说,身边越来越多的人开始意识到,今后退休养老可能还得多靠个人自身的资金储备。
  建议
  综合方案为养老多加几条保险杠
  日前,一条关于“80后养老需314万”的微博引来热议,这一说法源自媒体一篇报道。报道中假设一对30岁的夫妻,月薪6000元,60岁退休后,若想过上购买力相当的生活,按年通胀率3%计算,60岁到80岁这20年间,共需准备314万元养老金。而中国银行的有关专家也证实了这一说法绝非耸人听闻,而且算得还比较保守。
  面对如此庞大的养老金,该怎么做到未雨绸缪?诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾有一句被广为推崇的投资名言,“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。的确,合理的资产配置可以分散风险,给自己制定一个综合养老方案可以有效地化解养老压力。
  泰康人寿湖南分公司保险专家陈玉娇表示,一份完善的养老保障计划应遵循“三三四”原则,即分别由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老险组成。
  她表示,由于我国目前企业年金的发展尚处于初级阶段,大部分居民没有购买企业年金,因此个人储备专项养老金便显得尤为重要。“其实,为养老做准备的方式有很多。比如,投保商业保险、基金定投、股票投资、购买房产到老年时出售或出租、投资银行理财产品,甚至是做银行储蓄、投资艺术品等。这些养老准备方式都有各自的优点和缺点,在精明的投资者手中,都能发挥出各自的功效,相当于为养老多加几条保险杠。”
  【慧择提示】对于年轻人来说,退休养老似乎还很遥远,大部分年轻人总以为现在提养老似乎还太早,实际不然。对此,陈建中教授打了个比方,“就如要爬一座几千米的高山,是选择顺着坡度不陡的台阶慢慢上去省力呢,还是像攀岩一样直上直下省力呢?答案显然是前者,尽管这样走的路会多一些。其实,准备养老金就像爬山,年纪越轻准备越省力。等你到40多岁才开始筹划养老金时,就会像攀岩一样感受到很吃力,所以养老规划,要趁年轻开始。”
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