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市场已催动保险市场改革?
  【摘要】针对保险营销体制改革,对外经济贸易大学保险学院院长、教授、博导王稳表示,目前已有很多险企、中介公司开始撬动改革,虽然改革的阻力很大、过程缓慢,但保险营销体制改革最终会完成;但改革不能一刀切,须通过市场主体的竞争来自然转型。
  对于产销分离,王稳认为专业化分工才是发展的根本,趋势不可逆转;而高级专门的精算人才、管理人才的缺乏,才是目前保险行业存在的根本问题。
  产销分离趋势不可逆转 专业化分工才是根本
  对于产销分离,王稳分析,专业化分工才是发展的根本,趋势不可逆转。
  从新制度经济学角度分析,目前的保险中介平台,以及保险公司专属销售公司这两类方式,本质上属于“生产的外部化与内部化”。
  对于保险公司应该选择哪种方式,王稳认为应该视保险公司自身、以及选择哪种方式更有效率来区分。有些保险公司规模很小,很难拓展市场领域、地位,可以选择将销售外包给专业化保险中介平台——生产外部化;而大型保险公司,可以通过内部专业化分工,成立专属销售公司——生产内部化。
  对于险企专属销售公司的功能和属性,有市场观点认为其根本仍是险企内部的销售团队,只是“换汤不换药”的作法,本质没有根本区别。对此,王稳认为两者区别非常显着,专业化分工趋势下,企业组织制度有两种,一是股份公司,一是有限责任公司,同属于独立法人企业。独立法人企业要求有健全的治理结构、风险管理体系。专属销售公司是否属于独立法人企业很关键,一个健全的独立法人企业,与一个企业内部部门有天壤之别。
  今后保险公司专属的销售公司可否销售其他公司产品,王稳分析,不同企业具有不同商业模式,需视具体情况来定,有的公司会做一些交叉销售,有的受政府委托做第三方管理,有的受同行委托。不同公司的有不同的商业模式,最根本的是通过市场化竞争,来提升效率,厘定商业战略模式。
  而对于产销分离趋势下,各经营主体的力量格局,王稳用“竞争”一词来深入分析。行业发展中的任何合作都建立在竞争的基础上,合作会导致竞争、竞争也会促成合作。由某一方来控制市场,不会是市场化的最终结果。王稳指出“由保险公司主导,抑或保险中介公司主导,本身都是伪命题,只是发展的一个阶段特征。”他认为,保险市场总体趋势会向着均衡的方向发展。
  营销体制改革关键问题在于高级人才的缺失
  对于营销员身份问题,王稳认为现在的营销员制度,是一个“四不像”,既非员工制,也非个体劳动者制。由此造成了整个社会与所在保险公司皆不承担营销员的福利保障,而这种现状是不可持续的。王稳认为,营销员的社会福利缺位,是不能容忍的。虽然采取代理人制,短期内对险企来说可以节约成本,但长期以来,已经对整个行业、整个社会造成了负面影响,必须要改变。王稳认为,无论从行业发展、社会和谐等角度来看,营销员身份问题都需要改变。
  对于营销员制改革的方向,王稳借国外发达保险市场的情况进行了分析,营销员一定要有明确的身份地位,要么是员工制,要么是独立代理人,要么是合伙成立独立的经纪机构。王稳希望营销员身份问题的变革,可以从人力资源的角度来引导制定激励约束机制。
  王稳认为,目前保险业的根本问题是缺乏高级管理人才、精算人才、风险管理人才。他分析,一方面,市场中的保险产品还有很大改进空间,需要有高级精算人才,设计出好的产品,而非次质量、甚至假冒的产品;另一方面,保险业需要有专业的服务人员,但现在保险业的教育与培训并没有跟上,人力资源管理制度也并不健全。
  改革不能一刀切 让市场在竞争中自然转型
  对于改革的前景,王稳以“改革最终会完成,目前形态必然改变”来总结。
  王稳表示,也许改革的阻力很大,进程可能很缓慢,各方利益很难协调,但目前现状必须改变,不能继续容忍。对于改革的具体操作,他强调,改革不能一刀切,国家的发展和社会的进步,总要在多方制衡中向前推进,改革和发展是必然趋势。
  【慧择提示】对于监管方应采取的方式,王稳认为,应强调市场竞争,基于市场效率和竞争来进行监管,要让市场发挥基础性作用。他表示:“不可能让监管部门一声令下,把所有营销员都改为保险公司员工;而是应该让市场在竞争中慢慢变化,自然转型。现在代理人招募已经很难了,市场上很少有人愿意进入了。”
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