贷款 贷款攻略 新型贷款 欧洲保险市场存在不确定性风险
欧洲保险市场存在不确定性风险
  【摘要】近日,卢森堡欧盟总部举行欧元区财长会议。与此同时,欧洲各家寿险公司仍在紧张地等待偿付能力标准Ⅱ(Solvency Ⅱ)议案在欧洲议会的通过结果。这一酝酿了10年的议案旨在确保保险公司拥有与其承保风险相称的资本储备。
  目前欧洲地区健康险保费出现前所未有的大涨,其中英国市场尤甚,这让保险公司和保户不免担忧。过去的十几年中,欧洲健康险保费涨幅高达10%,国际健康险公司纷纷寻找其中原因,力图降低成本。总部设于英国的国际保险公司威廉-罗素(William Russell)指出,外科手术费报价高低差距较大是保费上涨的主要原因。例如,进行一次全膝关节置换手术,一位香港外科医生的报价为4.2万美元,而威廉-罗素国际理赔经理妮科拉·邓肯(Nichola Duncan)称:“我们联系了其他3位当地的知名外科医生,他们的平均报价为2.4万美元。”鉴于医疗费用上涨,包括威廉-罗素在内的数家保险公司纷纷请求保户在接受治疗前通知保险公司,这样保户就无需自费治疗。保费大涨的其它原因还包括过度诊疗。
  英国健康险保费持续上涨,与此同时,由于西班牙和希腊经济恢复缓慢,之前移居两国的英国公民纷纷回国,这些移居希腊的英国公民面临一个重大的潜在问题,即一旦希腊脱离欧元区,该国健康险保费将随即翻番。这些人如此担忧,是考虑到医院并不会因希腊“脱欧”而降低医疗费用。虽然“忧云不散”,但包括安盛(AXA)在内的知名险企则认为,希腊弃用欧元并重新使用德拉马克后,医院将降低医疗费用,他们对此抱有信心。安盛销售与市场营销总监凯文·麦尔登(Kevin Melton)承认:“保费会有所上涨,但医疗服务费用会有所降低,理赔成本将因此减少。”然而,即使医院降低医疗费用,保费仍然很有可能上涨,因为移居希腊的英国公民会购买大量的国际健康险,其保险范围并不局限于希腊。
  事实证明,希腊的经济问题不仅损害了上述移居者的利益,也损害了持有欧洲健康保险卡(EHIC)的旅客的利益。设立该卡的目的是使保险卡持有人在旅行途中能够获得与所在国家本国公民同等的公共医疗服务。以前很多欧洲人去其他欧洲国家旅行时会将该卡作为主要的旅游保险,但现在希腊公立医院自身存在很大问题,很难顾及持有该卡的外籍游客。这意味着,即使游客持有该卡也不一定能获得应有的医疗服务,也许最终还得去昂贵的私营医院自费治疗。由于该卡在很多情况下已经失去效应,旅游保险的市场需求正在不断增长。
  欧洲各国对他国公民免费使用本国公共医疗服务越发谨慎,欧洲健康保险卡在希腊的失效只是这一大趋势的一个侧面。法国是最先限制为外国公民提供公共医疗服务的国家。2008年,前法国总统萨科奇签署了一项法案,该法案规定未达退休年龄的外籍非工作人士不得免费享受公共医疗服务,而须购买私人医疗保险。
  随着越来越多的欧洲国家面临经济问题,各国在其医疗体系和相关事务方面越加精打细算。就在法国颁布上述法案后不久,西班牙也颁布了类似的法案,而希腊方面,虽然严格意义上讲并未有意将移居者至于公共医疗体系之外,但事实上移居者的确无法享有应有的公共医疗。该趋势的支持者认为,移居者对公共医疗体系并无贡献,因此不应享受公共医疗服务,欧洲健康保险卡这样的保险卡已遭滥用。
  目前,英国国民也顺势而动,向政府施压,希望政府能强制外国公民购买健康险,以确保国民健康保险制度(NHS)不再成为外国公民的免费医疗证,而且在医疗服务方面,英国公民应享有优先权。
  就在健康险和旅游险市场充满不确定性的同时,欧洲各大寿险公司正在密切关注偿付能力标准Ⅱ议案的通过结果。该议案旨在保护险企,使其免遭金融危机的再次打击。该议案目前仍然在接受欧洲议会的审议,而安联和慕尼黑再保险等德国险企以及众多其它险企都希望偿付能力标准Ⅱ的实施能有一个过渡期,原因是40%的德国险企在符合新规定方面存在问题。各家险企认为,立即执行新的偿付能力标准将损害险企利益,因为险企没有足够的时间去适应严格的监管措施和突然提高的资本储备要求。
  慧择提示:欧洲各国对他国公民免费使用本国公共医疗服务越发谨慎,欧洲健康保险卡在希腊的失效只是这一大趋势的一个侧面。在过渡期内,险企将逐步实现新标准所要求的无风险贴现率。
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