贷款 贷款攻略 新型贷款 “夹心层”如何利用保险理财
“夹心层”如何利用保险理财
  【摘要】人到中年,就要面对“上有老,下有小”的困境。年届不惑的裴先生最近很苦恼,身为父亲要照顾孩子,身为儿子又要照顾生病的父亲,只怪自己“分身无术”。
  72岁的老父亲生病住院了,虽然父亲在老家山东烟台,家里还有姐姐姐夫照料老人,但是身为儿子,裴先生一方面心理负担重,为自己不能在老人身边服侍而内疚,一方面也要“遥控指挥”家里人,近两个周末还每次来回打“飞的”去看望和照料老人。
  中产家庭收支平衡
  “看上去,我们的工作收入都还不错,但其实压力也不小。”
  今年刚满40岁的裴先生是上海一家外资企业的部门负责人,税后月收入17000元,年终奖约6万元。裴太太今年38岁,在一家国有企业担任中层,税后月薪9000元,年终奖通常有5万元。他们的宝贝女儿10岁,在上海一家实验学校就读。
  支出方面,除了公积金抵扣,房贷的现金还款还需每月5000元。家庭基本开销5000元,外出就餐购物等每月至少2000元。钟点工费用1500元。女儿的兴趣班费用1000元。
  此外,裴先生夫妇还分别给双方父母每月500元的孝敬费。“我们夫妻俩都不在父母身边,父母培养我们不容易,现在老了,所以每个月都聊表孝心。”
  如此一来,裴先生家庭每月结余大约10000余元。
  “此外,女儿上了小学后,我们就开始给她进行基金定投了,每月2000元。”裴先生介绍说,他们为女儿的教育金储备计划已经进行了四五年了,将来还会坚持。
  年度性支出方面,主要有近1万元的车险保费,1万元的人身保险费(裴先生夫妇单位均有团体保险,夫妇俩还都自己购买了商业重疾险),还有平常人情往来1万元。此外就是全家的旅游和探亲费用一年大约2万元,年终购物大宗消费等1万元。算下来,年度性结余有5万元左右。
  多个理财目标需兼顾
  家庭资产方面,裴先生夫妇手上的现金和活期存款大约5万元,股票市值约20万元,基金净值目前近20万元,家里还有20万元的人民币理财产品。此外,他们家居住的房产市值估计约360万元。还有一辆私家车残值约15万元。家庭资产总计约440万元。家庭负债方面,主要就是房屋贷款,目前的本金余额大约还有80万元。
  “人到中年,看起来好像工作家庭都已经圆满了,但我自己知道,人生的重压才刚刚开始不久。父母都老了,以后都还需要我们照顾。特别像这次我父亲住院令我倍感压力。女儿才上小学,以后的求学道路还很长,”裴先生感叹说,“另外我们夫妻俩还要考虑自身的养老问题。特别是最近人社部提出要延迟领取养老金的年龄,我们公司里同事也都在讨论,觉得将来的社保政策不确定性太强,以后想要比较舒适地退休,可能还是得靠个人储备。真是觉得有点辛苦啊,不知道怎样才能兼顾全家人各方面的需求?”
  巧用年金险预约幸福人生
  文/交银康联人寿保险有限公司、AFP金融理财师、MDRT(美国百万圆桌会议)会员潘莹琦
  从家庭周期理论来看,裴先生的家庭目前正处于“成熟期”,也是非常典型的“上有老、小有小的夹心族”。
  多个理财目标同步进行
  这类家庭有一个比较鲜明的特点,就是同一时期内有多个比较重要的理财目标,比如子女教育金的储备、夫妻养老金的储备、老年父母的赡养金问题等,这些理财目标都比较重要,而且时间上都比较紧迫。
  处于这一时期的裴先生,和大多数同阶段的人一样,目前遭遇了一定的财务焦虑。好在裴先生夫妇早已有所打算,每个月向父母送去一定的生活费,还每个月以基金定投的方式为女儿做好教育金的长期储备打算。
  同时,以裴先生夫妇的收支状况、家庭资产负债状况来看,想要在一定时期内,尽量处理好以上多个理财目标之间的关系,兼而得之,还是有可能的,当然也需要好好规划一番,我们建议裴先生继续以长期基金定投的方式储备女儿教育金,同时建议裴先生夫妇购买一定的商业年金保险,作为今后退休养老金的来源之一。
  为养老理财组合奠定基础
  在各种养老理财工具中,保险对于养老而言又有特殊的意义。一个完整的养老理财组合中,保险毫无疑问是坚实的基础,犹如一块“压仓石”。为什么这么说?
  因为养老年金类保险等商业保险比较简单可操作。其中,养老年金类保险的回报特别明确,只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充,就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间,到了约定时间就可以开始按月领钱了。
  而且,养老储备是一项长期的理财计划,通过复利滚存计算收益的保险,也是储备时间越久,效果越佳。“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。
  此外,终身领取型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。
  在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后,当然就是挑选合适自己的产品了。在低利率时代购买养老(年金)险等长期储蓄险种,我们建议还是选择有分红功能的年金险为佳,除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益,一旦将来市场利率上升后,投保者还能够通过分红收益,抵消一定的通胀影响。
  比如,40周岁的裴先生如果投保“交银幸福人生年金保险”,每月缴5100元左右,分10年缴费。他从65岁起每年可领35000元的养老金,可领至100岁,累计领取年金126万元。除此之外,该产品还提供红利分配,投保人可以选择现金领取和累积生息两种方式灵活进行红利的领取。裴先生如选择红利累积生息的方式,在产品期满时,可领取累积红利金额按中档红利计算约157万元。
  慧择提示:选择好保险产品,可以减轻中年人生活的压力。许多年金保险不仅具备养老保险的产品功能,还不失理财规划及资金融通的特性。您不妨为您和您的家人选择性的投保一些产品。
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