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保险到底应该怎么买
  【摘要】可能延迟退休的消息在网上引起众多关注,有媒体爆料称,中国男女退休年龄都将延迟至65岁。一时之间,延迟退休如何养老的话题也成为热门。虽然,人社部发文表示暂时不会公布延迟退休方案,但不少人依然对未来的退休方案表示担忧。尤其对女性而言,65岁退休意味着自己需要多准备10年的养老金。对此,商业保险养老再次成为人们开始考虑的养老方式之一。
  近日,走访江城多家商业保险机构,保险专家认为,面对65岁退休,保险养老规划应该有所变更,不同年龄段的投保人应在原有基础上加投不同险种。
  人生起步期,患上养老恐慌症
  26岁的周小姐有着非常超前的养老意识,从4年前刚参加工作开始,她就开始着手为自己的养老做准备。“网上说,我们这样年龄段的人要准备300多万元才能够养老。”周小姐说,她已经购买了各种基金、保险、股票等理财产品,只要能赚钱就都会尝试。
  “每个月4000多元的工资,有3000元都用来买理财产品了”,用周小姐的话说,她患上了养老恐慌症。尤其在听说了65岁退休的可能后,她更是要继续购买更多理财产品,为多出的10年上班时间买个安心。
  多上10年班,可加投万能险
  对于周小姐过于紧张养老的心态,和疯狂购买理财产品的行为,保险专家认为完全没有必要。年轻人的正常养老规划应该通过保障型医疗险、意外险和理财类保险三合一来实现。
  一般来说,在55岁退休的前提下,意外医疗加一份分红型保险就已经足够应付20年以后的养老生活。然而,如果将退休时间推迟至65岁,就必须多支付10年的生活费,而同时在社保也少领10年钱。因此,年轻人就需要考虑在保险规划中加大理财保险的比例,除了分红型保险以外,最好多加投一份万能险。
  “万能险的存取方式比较灵活,风险较小,追投压力也会相对较小。”专家表示,万能险的特点在于,万一投保人发生特殊情况影响经济,如跳槽、经济中断等,就可以选择保费缓缴或不缴,等经济实力恢复再补缴。另一方面,专家也建议20多岁的年轻人不要像周小姐一样将大部分工资都投入到理财中去,给生活带来经济压力,最好的分配比例是,工资的30%-40%用于理财。
  生活成熟期,家庭养老比例不均
  万女士家庭成熟,也不再考虑跳槽,工作相对稳定。她和丈夫每月工资共1万元左右,孩子即将上学,双方老人都有退休金。
  万女士介绍,她的家庭原本的保险规划是,在全家保障型保险以外,给丈夫投保一份分红型保险,然后为孩子准备一笔教育基金,她自己没有购买任何理财类保险。“如果我和他都得65岁退休,恐怕家庭保险的比例就要开始转变了。”万女士担忧,如果自己多上10年班,却没有任何辅助性的养老产品,是不是会和丈夫形成鲜明对比。
  加投累积式养老险
  不得不承认,30-40岁的人群是养老规划的主力军,不同于30岁以下的年轻人,这类人群生活相对稳定,有一定积蓄,正是着手养老规划的最佳时期。
  万女士原本的养老规划其实非常合理,然而,如果女性退休时间往后推10年退休,就意味着将和丈夫面对同样年限的工作时间,领取社保养老金的时间也将会是一样。因此,加大女性养老规划的比例是明智之举。
  专家认为,在家庭已经购买分红产品的基础上,为女性增加一份非投资型养老保险最佳。一般来说,非投资型的养老保险产品多为累积式的分红产品,与银行储蓄的计算方式差不多,易于理解也没有风险,最适合作为养老补充。
  中期定投不够用
  45岁以后,彭先生越发感觉养老危机严重,为了抓住最后的储备时机,他和妻子除了加大医疗保障的比例以外,也投保了中期的分红类产品。
  “我们想着15年就要退休拿社保金了,正好保险到期,可以作为生活补充。”彭先生原本计划,退休以后,分红险正好处于到期分红阶段,一大笔的资金完全足够他和妻子的养老。然而,如果延迟至65岁退休,原本的分红险就会在退休前到期,起不到养老的作用。另外,50岁以后,他和妻子的身体状况也会开始下降,孩子结婚也需要积攒资金,延迟退休可能就要重新更换保险规划。
  延长理财产品期限
  对于彭先生这个年龄段的人来说,退休享福的时间已经进入了倒计时。在原本退休时间的基础上,选择中短期理财产品是很明智的选择,然而,面对退休时间可能推后10年来看,10-15年的中期产品显然已经不能满足养老需要。
  “理财产品根据年限不同,收取的效益也就不同,年限越长,收益就会越高。”保险专家表示,如果在退休前保险到期,重新再选择10年左右的理财产品,其实很不划算,也就是说,原本应该是累积增加的收益变成了重头开始。因此,建议彭先生在现有的基础上,与保险公司商议,延长保险产品的期限,将投保期增至20年以上。另外,对于40岁以上的人来说,医疗保障险的比例也应该有所增加,尤其是退休时间推后,将面临多10年的辛苦上班时间,这也就是说,身体消耗的时间也会更长,因此,医疗保险和意外险的额度也应该在原有基础上有所增加。
  进入养老期,买理财型保险不划算
  51岁的冯先生计算过,退休以后,他的生活收入就将下降50%以上。“我这年纪,交的保费比得的保险金还多。”于是,冯先生一直没有购买理财型保险产品,而是用意外险来当做养老主体。然而,如果推迟退休,冯先生觉得,购买理财类保险更加必要,应该进行一些规划。
  年过半百,保险规划变化不大
  以冯先生的年龄,购买任何理财产品都已经不太划算。因此,对于50岁以上的人来说,推迟退休对于自己的养老保险规划改动不会太大。
  专家认为,冯先生这样的年纪最好的方法是给孩子购买理财保险,这样不仅能为自己的养老筹备资金,也可以少交一些保费。“孩子年龄较小,所需的保费金额也就相对变少。”专家说,推迟退休对于冯先生的投保规划来说,唯一的变化应该就是在为儿子选择理财产品时,选择期限稍长的保险。据了解,其实老年人也有理财需求,但很多老年不知理财为何物,担心亏损,害怕上当,也不敢轻易涉足,认为最保险的投资方式就是把钱存在银行吃利息。
  【慧择提示】不少银行推出专门针对老年客户的理财产品。招商银行先后于4月、5月发售“养老”理财产品“金颐养老1号”、“金颐养老2号”。6月,华夏银行也推出两款老年客户专属产品——“华夏理财增盈增强型1188号理财产品”和“华夏理财增盈增强型1188号理财产品(20万)”。养老理财产品多以稳健投资为主。
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