贷款 贷款攻略 新型贷款 专家提醒保险规划要弄清需求
专家提醒保险规划要弄清需求
  【摘要】没有规划未来就会很渺茫,那么如何进行规划呢?专家认为,分清家庭的刚性、弹性需求、以保险构建家庭资产基础是非常重要的。现代社会能利用的资源很多,但结构非常复杂,所以讲究分工,各施其职。每个个体如果能专精于自己的专业,利用他人的才能与智慧来为自己服务,这样的效益更高。
  分清家庭的刚性、弹性需求
  理财建议及投资方法,核心是为他搭建一个科学的、稳固的家庭理财架构,让他优先满足家庭的刚性需求,其次才是弹性的需求。这样实践起来很简单,同时明确每一项投资的目标,让自己赚来的钱能按部就班,各所其职完成家庭的短期、中期及长期的理财目标。这样的理财架构,越早安排所付出的成本相对较低、实现起来也非常轻松。但一般人往往是本末倒置,以为投资就等如理财,往往都把精力与金钱花在卫星资产的投资,忽略了最核心的刚性需求投资。
  以保险构建家庭资产基础
  吴先生家庭的理财目标十分清楚,就是把未来十几年的收入,通过合理的理财规划完成子女教育、自身养老的储备。理财师提出了要把重点放在核心资产的规划,也给出了增加稳健型投资的建议。既然未来的支出是刚性的,就需要有基本的“保底”准备。
  但是,越高的预期收益率假定,就意味着越高的不确定性。保险类产品之所以会纳入到理财范畴,其重要原因之一就是因为它既可以帮助客户实现“保底”的目标,又能帮助客户防范因疾病或意外导致的收入中断风险。即,一旦风险发生,先前设定的“保底”目标也能按时兑现,这是一般理财类产品所不具有的优势所在。
  根据本案例吴先生夫妇的情况,我的建议是首先为太太建立足够的保障,因为太太也是家庭收入的重要来源,寿险保额一般设定为年收入的10倍,同时附加30-40万的重大疾病保险。再将未来两大家庭理财目标分别划分出一定比例的“保底”目标,通过月缴、季缴或年缴等方式“定投”不同保险期限的定期两全保险产品,为未来设定一个到期必能实现的目标。
  以子女教育准备金为例,假定我们设定13年后必须保证有60万的资金,我们可以选择月缴的方式“定投”一份10年后满期给付60万生存金的两全保险,每月的“定投”金额预计在5000元左右。在这10年期间一旦客户因疾病或意外导致残疾或身故的话,无论客户先前投入了多少,未来60万子女教育金到期一定能够实现,同时还能通过每年分红的方式来实现所投资金的保值增值。
  慧择提示:孩子的保障很重要,但是投保要量力而行,确定轻重缓急再做规划,只重教育或收益而不重保障的投保思路,是对保险功能的一种误读。买保险不仅是一种消费,更是一种投资。年轻父母到底该不该为孩子买保险?如何为孩子做保险规划?其实是很值得深入探讨的话题。而对于不同的家庭财务状况,不同年龄段的孩子来说,都应掌握不同的投保技巧。
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