贷款 贷款攻略 新型贷款 无储蓄年轻夫妇的房贷规划
无储蓄年轻夫妇的房贷规划
  【摘要】年轻人有余款零储蓄如何从头开始购房还贷?这是不少年轻人面临的问题, 郭伟,29岁,本科学历,爱人李娟,27岁,本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作,都有养老保险等5类基本保险和住房公积金。因为结婚、买房等原因,导致家庭存款不足,想知道如何规划。
  客户情况
  郭伟,29岁,本科学历,爱人李娟,27岁,本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作,都有养老保险等5类基本保险和住房公积金。资产方面,有自用住房一套(价值68万元),公积金贷款20年,贷款本金余额26.7万元,已经还款一年半。收入方面,郭伟月收入7000元,年终奖10000元;爱人李娟月收入6000元,年终奖6000元。开支方面,家庭生活消费2500元/月,商业保险共8800元/年,房贷每月1900元),每月支付郭先生父母生活费1500元。
  1。郭先生、李女士因为结婚、买房等原因,导致家庭存款不足,打算两年后要孩子,想知道如何准备孩子出生的相关费用和教育费用。
  2. 郭先生打算在要孩子后,第三年能够为父母买一套二手房(80平方米左右),最好离自己家近一点,以方便父母帮助照顾孩子,想知道家庭财务能否负担得起。
  对郭先生一家来说,收支状况较好,首先应考虑的是建立紧急预备金,准备好相当于家庭3个月支出的流动资产,以应对家庭急需用钱等情况的发生。可以采取活期存款和购买货币基金的方式。在预留好家庭应急准备金后,应该将每个月的净储蓄盈余(7700元左右)用于投资,增加投资资产的比例,提高理财收入,以应对未来孩子的出生和购房所面临的问题。
  郭先生的家庭正处于成长期,两年后就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后,将会产生很大一笔费用,合计约20000元左右(包括怀孕期间的检查、住院等相关费用)。按照郭先生家的目前收入水平,准备这笔钱是没有什么问题的(紧急预备金建立后,将原用于储备家庭紧急预备金的每月现金1000多元,用于储备这笔费用),况且郭先生和李女士两人均有生育保险作为保障,两人只需要准备2万元,做好加强营养和为宝宝添加衣物等准备即可。
  接下来还需要考虑的是孩子的教育费问题。按照目前子女教育费用水平,孩子从幼儿园到大学,需要相关费用的现值为45万元左右(包括学费、生活费、课外教育费等),教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来,23年每年开销的终值大概是110万元左右。对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定期定额的投资方式,选择一只指数型基金,每月进行投资,达到小额投资、积沙成塔的效果。
  郭先生计划3年后,购置一套80平米左右的二手房,以房价1万元/平方米为例,3年后需要购房款80万元左右。可以采取首付三成24万元,剩下56万元用住房按揭贷款30年的方式来完成,每月还款额3800元左右。以郭先生家庭现有的收入,完全可以实现,不会添加额外的负担。首付款可以采取定期定额投资债券型基金的方式来完成。以投资3年、年投资报酬率5%计算为例,积累首付款24万元,需要每月定期定额投资6193元。
  慧择提示:孩子从一出生就需要资金投入,从孩子上小学后,教育费用开支就会逐步加大。建议家长要提高教育基金账户投资比例,平衡型配置基金产品因此如何把孩子在自立前拥有的钱打理好,如何让成长资金运用得最有效,这些需要家长与孩子来共同学习。
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