贷款 贷款攻略 新型贷款 白领们的保险理财案例分析
白领们的保险理财案例分析
  【摘要】白领是人们羡慕的对象,写字楼里的白领最早为人们熟知,他们大多受过良好的教育,因一技之长而被老板聘用,懂得把自己打扮得体,工作上能独挡一面。面对无常的世事显得更加达观,处理问题的方式也更趋实用。那么白领该如何理财呢?
  个人基本情况:
  王先生,26岁,未婚,外企白领,每月税后收入8000元。目前,王先生个人名下现金存款300000元,无任何投资,其单位为其提供正常社保、父母为其购买了商业保险,以及汽车一部,目前王先生与父母同住。
  1.3年内购置一套100平方米的商品房,现价700000元
  2. 5年内积累创业基金500000元
  王先生每月生活费支出2000元,车辆支出每月1500元,娱乐及其他支出每月2500元,每月累计支出6000元。王先生目前正处于单身阶段,参加工作时间较短,收入相对固定但水平较低,支出相对较多,目前的开支占收入的75%,比重较重,无法为今后创业以及家庭生活积累并积极创造财富,买房后每月房贷需偿还3838元,资金还有缺口,应提高储蓄率,既为今后扩大投资奠定基础,也为结婚、置业做好规划。
  目前,王先生的资金以现金为主,没有进行合理的资产配置,回报率较低,需要对目前的资产结构进行调整,分散投资,转移风险。并且王先生处于人生的起步及上升阶段,可以承受失败的打击,风险承受能力强,期望获取高收益。可以加大风险产品的投资比例,以获取较高的投资回报率,实现自己的创业基金储备。
  招商银行高新支行贵宾理财顾问孙雯静认为,目前王先生现有存款300000元,都是活期存款,虽然流动性比较高,但是年化收益率仅为0.44%,建议王先生留5000元活期存款作为日常开支,储备3个月的支出作为应急资金,建议投资15000元购买招行代理销售的货币型基金招商现金增值货币基金(代码217022),作为日常开销及突发事件的应急资金。剩余的资金可以进行其他长期投资,可配置部分高风险产品,建议配置股票型基金200000元,预期年化收益率10%-20%,80000债券基金预期年化收益率5%-10%。另外每月缩减开支,控制在收入的50%左右,也就是4000元左右,剩余资金可以做基金智能定投,长期投资、复利增值的同时也养成定期储蓄的良好理财习惯。
  保险配置能够降低家庭因意外变故而遭受重大损失的风险。王先生比较注重家庭保障,但目前拥有的保障都是消费型的,因此仍需增加人寿保险等赔偿型的保险资产配置部分。同时,现阶段的保险应该突出保障功能,以节约资金用于其他投资,待投资资产形成规模后可转投储蓄型保险以积累养老金。建议每年拨出10000元,投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合性保险,建议可以配置泰康人寿幸福一生期缴型保险。
  按照目前的收支状况,王先生家庭每年结余资金都用于智能定投进行置房计划,即使投资得当也困难重重。因此,如果王先生想要实现理财目标,必须使用另一种理财工具贷款。王先生在第三年底可以按照现有智能定投投资及收入,以贷款形式买入100平方米的商品房,因为首套房可以首付20%,按照7000元/平方米计算,首付15万元即可。按30年贷款期限来算,购房后等额本息月均还款约3838.15元,月还贷低于个人收入的50%。这样,王先生的置房计划实现起来不算困难。
  50万元的创业基金相对来说难度比较大,由于初始仅有30万元的存款可供投资,要想达到目标,该笔资金的内部回报率必须达到12.3%,所以,投资股票型基金的比重需在70%以上,债券型基金的比例小于30%。如果担心市场行情波动,想降低风险类产品的投资,可适当推迟创业基金计划。
  慧择提示:对于白领们甚至其他人群,都是同一个道理,以自己年收入的10%为自己做一个年收入10倍的保障是比较恰当和合适的。另外,保险是长期理财计划,长达10年乃至数十年,因此要考虑你的财务状况,如年龄 婚否子女教育父母孝养住房支出重疾准备等等。
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