贷款 贷款攻略 新型贷款 飓风风险应当防范于未然
飓风风险应当防范于未然
  【摘要】热带气旋的风力达到33米/秒,如果发生在北大西洋地区国际日期变更线以东的东北太平洋地区、或东经160度以东的南太平洋地区,那么会被称为“飓风”,热带气旋是对无气象锋面的低压系统借助有组织的对流(即雷暴活动)和具有明确界限的气旋表面风力循环,作用于热带或次热带海水的天气现象的通用术语。近期,美国非寿险协会呼吁防范飓风风险。
  4月30日,美国非寿险协会(Property Casualty Insurers Association of America,PCI)提醒家财险、汽车保险和企财险保单持有人在保险人或其代理人协助下,确保全面了解他们所持有保单的保障范围和免赔额。PCI通过6个简明步骤持续提醒家财险和企财险保单持有人从当日起的一星期之内,了解免赔额、实际现金价值、重置模式、保障额度、修复模式等专业概念,并一再强调洪水保险不在家庭财产保险保障范围之内。在飓风季节来临之际,PCI倡导全美所有保单持有人全面检查他们的保单,提醒保单持有人清楚地知悉其保单的保障范围至关重要,因为,保单持有人可以及时与保险人或代理人商议保单的保障范围、免赔额和除外责任,并可以从保险代理人或保险人那里获得如何从国家洪水保险计划中购买洪水保险的相关信息。
  PCI从2012年4月30日至飓风季节来临之日(2012年6月1日)的每一周向家庭或企业主宣传如何防范飓风风险。宣传主题包括:降低飓风风险的技术或窍门、自动防洪设施的检查和安装、购买飓风保险的引导、在暴风雨来临之际的应对和来临之后施救的基本措施等。PCI发布的第一个知识手册是《通向安全的七步法》,主要阐述家庭或企业主检查他们的财产结构防风程度的7个重要标准。这些标准包括:房顶的结实度、室内防水屏障、屋顶覆盖物、山墙端支撑、墙和地基连结的结实度、安全出口、车库门。有关这些重要标准的具体内容可在PCI公布的网站上查找。PCI发布的第二个知识手册是《自动防风设施的检查》,指出了3个关键检查步骤:检查屋顶形状,检查屋顶材质,检查窗户、房门和车库门,有关检查的细节和注意事项亦在PCI公布的网站上公开。
  美国保险行业协会具有上百年历史,已发展成为一个业务细分程度高、政策游说能力强、专业服务水平优、职业教育体系全的协会体系,包括同业公会类、专业服务类和教育培训类三大协会类主体。同业公会一般按寿险、非寿险、再保险、中介等行业分类,采用会员制,较着名的有美国寿险协会(ACLI)、非寿险协会(PCI)、美国再保险协会(RAA)、美国保险代理人和经纪人协会(CIAB)等。这些协会的主要职责是代表行业进行游说,影响国会和州立法,参与政府决策,为保险业发展创造有利的环境。PCI市场化运营程度高,每年财务预算达4000万美元,拥有雇员300多人,专业能力强。美国非寿险协会主席Sampson先后担任过美国商务部的副部长和两家公司的总裁,并曾在美国议会担任过要职。PCI的会员包括1000多家保险公司,是美国所有贸易协会中保险公司会员较多的一个代表。PCI会员年承保保费为179亿美元,占美国财产险和意外险的38.3%。PCI的会员承保了美国机动车辆保险的44.3%,家财险的31.6%,企财险和责任保险的36.3%。PCI还全资成立了一家保险数据信息公司,名称为独立统计服务公司(ISS),服务于450多家财产和责任险公司,覆盖了全行业一半以上的信息,每年获得的保费超过1000亿美元。PCI致力于提升和保护商业保险市场竞争的可行性,并大力发挥防灾防损功能,以保护消费者和保险公司利益。
  保险合同的格式性和复杂性使消费者处于弱势地位,需要政府出面来保护。行业协会能否充分发挥自律作用,是关系到保险业能否健康发展的重要因素之一。美国罗得岛州约翰斯顿对北美最大型公司财务总监的调查报告表明,几乎所有公司都面临自然灾难的威胁。然而,大多并没有做好充分的防护准备,也没有全面考虑巨灾可能给企业运营所带来的潜在商业影响。在这样的背景下,PCI在防灾防损方面的引导和宣传具有重要意义,在减少不必要损失的同时,避免了保险纠纷。因此,美国保险行业协会社会形象佳,社会公信力也比较高,为打造公开、公平和公正的保险市场做出了贡献。
  由于防灾防损给保险公司带来的是间接、隐性效益,对提升公司短期经济效益的作用不明显,中国的财险公司往往防灾防损意识不高,导致对保户的指导乏力。2012年以来,云南持续干旱,受旱面积达1163万亩,农业经济损失37亿多元。云南省的保险公司开展了一系列抗旱救灾活动,但大多是捐赠活动。如果保险行业协会与气象部门合作,提前对其预警,并协助保险公司采取措施防范,则会减少很多不必要的干旱损失。2009年3月2日,国家减灾委、民政部发布消息,经国务院批准,自2009年起,每年的5月12日为全国“防灾减灾”日。为配合国家减灾委的该项工作,保监会发文要求各地保监局、保险行业协会、保险学会和保险公司开展防灾减灾宣传系列活动,但这些活动只是在每年的5月7日~13日之间进行,效果并不明显。美国PCI的实践对中国具有积极的借鉴意义。
  慧择提示:购买保险能够将风险转嫁,将风险防患于未然,在减少保险公司赔付支出的同时,也提高了保险风险管理的话语权。中国的财险公司往往防灾防损意识不高,对防灾防损工作重视度不足,防灾防损资金提取少,应当加强风险管理,控制风险带来的损失。
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