贷款 贷款攻略 新型贷款 利率市场化小试牛刀 存款保险制或破冰
利率市场化小试牛刀 存款保险制或破冰
  【摘要】央行政策出台第二天,国有大行工、农、中、建、交发布公告,表示维持央行降息前的利率不变,即一年期存款利率为3.5%,看到四大行率先上调存款利率,股份制银行的高管们开始着急了,是在基准利率的基础上上浮7.7%,还是上浮10%?高考当天,央行给他们出了这样一道选择题。
  央行试水利率市场化,使大小银行之间的博弈变得更加精彩。上周末,又有一家商业银行宣布将存款利率上调10%,是迫于压力还是被逼无奈?谁才是利率市场化赢家?
  策划 徐峰本报记者 杨金金 实习生 魏微微
  利率“价格战”爆发
  6月8日,工农中建交五大国有银行相继宣布,一年期定期存款利率维持3.5%不变,各股份制银行开始坐不住了,是上浮还是基准?上浮7.7%还是上浮10%?一家股份制银行分行工作人员焦急地等待着总行的政策。
  五大国有银行同时提高一年期存款利率,银行高层是有沟通的,这一招直接给了股份制银行一个下马威,股份制银行如果利率不上浮,或许马上就会面临“存款搬家”的压力,存款流向利率较高的银行,如果上浮,资金成本的提高是否能承受得起?
  在五大行上浮利率的第二天,招商、浦发、中信、民生和光大等银行也加入了五大行的队伍,将利率恢复到降息之前的3.5%。而汉口银行、华夏银行  (600015 股吧,行情,资讯,主力买卖)、兴业银行  (601166 股吧,行情,资讯,主力买卖)、汇丰银行将利率上浮至最高上限,一年期定期存款上浮10%。
  上周五,坚持了一个星期利率上浮7.7%的中信银行  (601998 股吧,行情,资讯,主力买卖)、民生银行  (600016 股吧,行情,资讯,主力买卖)和光大银行  (601818 股吧,行情,资讯,主力买卖)迫于竞争压力,将存款利率提高至央行规定的最高上限,股份制银行中仅有少数和大银行站在同一战线。
  自此,大银行和小银行的存款利率出现博弈。经济学家郭田勇认为,利率市场化就是要让商业银行定价感到纠结,特别是中小银行都会趋利避害,一方面希望别损失客户,取得更有竞争性的定价;另一方面也希望将成本降到更低,出现了纠结、摇摆,是我们银行的定价机制趋于成熟的过程中必然要经过的阶段。
  银行暴利或被削减
  多位银行人士表示,存款利率市场化之后,使银行存贷利差赚取利润的空间大大减小。
  银监会数据显示,2011年商业银行净利润为10412亿元。据此估算,银行业的利润一年或将减少千亿元。
  民生银行零售业务部总经理艾民表示,中小股份制银行的资金规模比不上国有银行,央行出台规定之前,部分银行就有送米、送油、送购物卡拉存款的传统,这也是存款利率变相市场化,存款利率提高,势必会造成利润压力的增加。
  郭田勇估算,此次银行纷纷调高存款利率之后,银行的利润空间受到压缩,整个银行业一年的净利息收入将至少减少1400亿元。
  中国银行  (601988 股吧,行情,资讯,主力买卖)业一直以赚取存贷款利差为主要利润来源,随着利润的不断增长,“银行业暴利”一直遭人诟病,银监会数据显示,2011年商业银行净利润超万亿元,相比2010年,增长率达36.34%。今年上半年14家上市银行的业绩超预期同比增长30%,预计全年上涨25%。
  此次银行利润半市场化后,银行吃利息的简单盈利方式正面临挑战。
  银行业的生死考验
  中国银行业强弱分明,传统的国有银行仍然是中国银行业的排头兵,占据一半以上的市场份额,紧随其后的是全国性的股份制商业银行,最后是城商行、农商行以及农村信用社。“利率市场化改革对我国银行业而言,可以说是一场生死考验。”招商银行  (600036 股吧,行情,资讯,主力买卖)行长马蔚华今年5月表示。
  业内人士称,利率市场化将加速商业银行的分化,同质化竞争或将有所减弱。今后将出现一批零售银行、中小企业银行、资金交易银行、社区银行等特色银行,也将出现一批立足县域,服务“三农”的农信社、村镇银行等。
  中国银行业协会首席经济学家巴曙松认为,利率市场化之后,会使一部分经营不稳定的银行退出。“经营区域窄,经济波动导致出现问题,被收购,被退出市场。大的银行、优秀的银行集中度提高。”巴曙松说,“小银行决策效率快,学习能力强,利率市场化之后反而给它一个重新拓展的空间。”
  存款保险制度或破冰
  存在银行的钱怎样才能得到保障?存款保险是一种金融保障制度,是由存款机构按照一定的比例缴纳保险费,建立存款保障金,当发生经营危机或破产倒闭时,由保险机构向存款人支付部分或全部存款。
  这一制度保障了银行和储户的利益,也是利率市场化改革的一个保障制度,但该制度迟迟未能出台,业内人士表示,此次利率半市场化的进程下,或将推动存款保险制度的出台。
  据了解,中国的存款保险制度已探讨有10年之久,由于各部委对其出台的时机和具体费率设定等核心内容一直存在争议,存款保险制度一直处于徘徊状态。存款保险制度能否破冰,将成为2012年中国金融业界的重要期待。
  市民理财
  市场未现大量
  “存款搬家”
  由于各家银行反应迅速,昨日记者走访各家银行网点,未发现储户大量转存现象,部分储户还在观望。
  “目前还没有见到有大量储户转存的现象,不少储户仍在观望。但随着利率市场化逐步放开,将来如果银行利率的高低进一步拉大,银行将面临更激烈的竞争。”一家股份制银行人士告诉记者。
  目前,国有大行一年期利率为3.5%,尽管股份制银行将利率提高到了3.575%的最高值,但对于大多数储户来说,高出的0.075%的利率并不具有太多的诱惑力。
  中金研究报告指出,中小银行面临贷存比的压力,将有动力积极上调存款利率至上限水平,而大银行若出现存款流失严重的情况,将跟随上调存款利率以保护市场份额。但是,若信贷需求继续回落,且贷存比压力缓解,大银行也可能更加理性,如香港市场上大型银行存款利率往往较小银行低25个基点左右。
  定存未到期转存不划算
  6月7日晚,央行宣布6月8日起将存贷款基准利率降低0.25个百分点;同时,放开对存贷款利率的管制,允许存款利率上浮调整至基准利率的1.1倍,贷款利率下限调整为基准利率的0.8倍。
  8日实施新政策的第一天,五大行一年期定期存款利率统一上浮至3.5%,而股份制银行大多数未上浮,一年定期存款均为3.25%,但到9日股份制银行纷纷将一年定存上浮至3.5%,与大行同步,更有部分股份制银行上调至3.575%。
  就投资者来说,利率市场化可以促使银行业整体服务水平和质量的提升。就目前上浮10%的空间而言,投资者暂时没必要为蝇头小利将资金在银行间搬来搬去,费时费力,而应该多方位考量银行的整体情况,包括综合服务水平和服务费率、理财产品整体情况等,以获得更全面、优质的金融服务。
  那么,在当前利率市场化来临的大背景下,普通老百姓应该采取什么策略,打好这场“钱包保卫战”呢?
  民生银行理财师张丽萍建议,定期存款未到期的市民不宜盲目转存,对于稳健型的投资者,以中长期定期存款、分红型保险产品和中短期银行稳健型理财产品为主,在充分考虑未来资金使用和支出的前提下,尽量选择较长时间的投资,以锁定未来收益。
  【慧择提示】在目前利率下行的降息背景下,建议市民可适当选择以债券为投资标的理财产品,比如银行债券类理财产品或者债券型基金。特别是在弱市格局中,债券市场将成为稳健型理财产品的重要阵地。另外,近期实物黄金价格相对较低,可进行适当配置。
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