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如何善用附加险
  【摘要】附加险不是一种单独的险种,它必须附加在主险之后才能发生作用。善用附加险,可以在您发生意外事故时,给您带来意想不到的补偿。
  48岁的李先生,于2005年投保了一份中德安联灵活理财万能险,并附加了重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险。2011年6月,该客户不幸罹患恶性黑色素瘤(俗称皮肤癌),虽进行了手术切除,但癌细胞转移到了淋巴,连同腹股沟的淋巴一并做了切除。保险公司接到客户本人的理赔报案电话后,审核了客户提交的资料,包括病理切片报告,在一个月不到的时间内全额理赔了客户投保时所附加的短期重大疾病保险9万元。赔付后该重大疾病附加险即终止,但主险和其余附加险继续有效,客户当年还是继续缴纳续期保险费4000多元。2012年3月,李先生不幸身故。经中理赔调查,客户的死亡符合其保单主险的赔付约定,并当即做出二次理赔决定,把该保单主险保险金额12万元全额赔付给了李先生的受益人。
  拍案说理:
  这是一个典型的“一份保单多次理赔”案例。我们不难发现,实现多重保障的原因是,客户在购买主险的同时还选择了不同功能的附加险。
  那么,是不是只要购买附加险就可以实现多重保障呢?附加险该如何正确搭配呢?怎样选择附加险,发挥它的保障优势呢?保险专家为我们解析如何善用附加险,全面充实保障计划。
  顾名思义,附加险是相对于主险而言的,是对主险基本保障功能的一种扩充。附加险的重要性不言而喻,可以使保障更加全面,保障的范围和项目更加广泛,覆盖到主险没有涉及的风险。目前保险公司的附加险产品的保障功能可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求。
  附加险最大的优势是,可用较少的保费获得更高保额的保障。一般附加险的保险期限为一年,客户在每个保单周年日可以根据新的保障需求进行适当的调整,比如减少或增加附加险、提高附加险的保额,甚至每年都可以选择保险公司最新的附加险品种等。通过这种和主险的灵活组合和搭配,其实可以满足不同客户的保障需求。
  记者从李先生投保的中德安联人寿了解到,本案例中的客户投保的是一份主险和附加险相对独立的险种,所谓独立即附加险的赔付不影响主险的效力和赔付,如果满足条件,主险可以再次赔付。
  这样的搭配,通常主险是独立的一份终身寿险或者定期寿险,附加险则可以是意外险和医疗险,包括重大疾病、住院费用和住院补贴。所以客户可以做到一份保单、两次理赔。事实上这种保单组合不仅可以两次理赔,甚至可以三次、四次甚至多次理赔,实际案例中多次理赔常见于客户投保医疗附加险的情况。
  值得注意的是,并不是所有的主附险搭配都可以实现多重保障、多次理赔的功能。一些保险计划从形态上看虽然也是主附险的结构,但是这种结构是具有关联的。比如有些必须附着于寿险才能购买的健康医疗附加险,如主险和附加险保额一致的话,若其中一个险种发生赔付,合同即告终止,这一类的主附险一体的组合并不具备两次理赔功能。
  投保贴士:
  购买附加险时有些注意事项,需要提醒投保人。
  首先,要注意续保条件。附加险通常都是以一年为期限的,到期后需要重新续保。特别像医疗附加险险种是一年一核保的,当投保人身体状况发生变化时,保险公司会根据当年的情况重新核定承保风险,并作出正常续保、加费承保、降额承保和拒保的不同处理。所以,购买附加险需特别注意续保条件。
  其次,要注意主附险投保比例:一般不同的主险产品都有对应的附加险,不能随意搭配。同时,不同产品对附加险的搭配额度也是有不同要求的,投保的时候需要根据自己的实际需求为导向做出决定。
  慧择提示:虽然附加险有着种种好处,但是购买时还必须谨慎。一般不同的主险产品都有对应的附加险,不能随意搭配。而且,盲目购买附加险,不一定会降低您的损失,反而可能让您的预算超支。
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