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如何应对快速释放的健康保险需求
   【摘要】随着我国国民经济的持续较快增长、居民生活水平的提高和人口老龄化趋势的加速,全社会的健康保障需求正在快速释放,健康保险将呈现加速发展的态势,成为保险业新的业务增长点。
  2011年是保险业劈波斩浪、奋勇前行的一年,也是医药卫生体制改革攻坚克难、深化发展之年。在党和政府高度重视保障和改善民生、深入推进医药卫生体制改革的背景下,加快发展健康保险是保险业难得的历史机遇,更是保险业服务我国经济社会发展全局的需要。
  目前,我国以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充、覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系正在加快建立和形成,这更加要求我们加快健康保险发展,更好地发挥保险业在我国多层次医疗保障体系建设中的重要作用。
  作为与财产保险、人寿保险并列的重要板块,健康保险是保险业发挥社会管理功能、保障国民经济和社会发展的重要领域,但是由于我国健康保险起步较晚,发展相对滞后,目前还未能发挥其应有的作用。一是增长相对缓慢。“十一五”期间我国健康保险保费增速为16.76%,低于保险业保费增速约8个百分点,低于人寿保险保费增速约10个百分点。二是业务规模较小。2010年我国健康保险保费收入677亿元,在总保费收入中的占比为4.66%;2011年1~10月健康保险保费收入584亿元,在总保费收入中的占比为4.78%,远低于发达国家一般30%左右的平均水平。三是健康保险赔付支出在全国医疗卫生总费用中的占比较低。2010年我国健康保险赔付支出264亿元,在全国医疗卫生总费用中的占比为1.35%,远低于发达国家一般10%左右的平均水平。
  由于健康保险业务性质特殊,特别是作为我国多层次医疗保障体系重要组成部分的补充医疗保险,政府重视程度高,覆盖人群广,社会敏感性强,在一定程度上具有准公共产品的属性。在当前我国居民健康保障意识有待加强的国情下,加快健康保险发展,需要强化政府在政策制定、制度设计、监督管理等方面的职责,坚持政府主导与发挥市场机制作用相结合,充分发挥政府和市场这两种机制的合力。
  作为健康保险机构,需要将自身的发展深度融入国家多层次医疗保障体系的建设进程,发挥专业优势,充分借助政府力量打造医疗风险管控平台和专业服务平台,在服务大局的同时抢占发展先机,拓宽发展空间。
  作为中国人民保险集团公司旗下重要的专业子公司,中国人民健康保险公司成立6年多来,认真贯彻落实温家宝总理“坚持高标准、高起点,精心组建,规范运作,结合实际学习借鉴国外成功经验,务必办好”的重要批示精神,努力发挥专业化经营优势,在服务我国多层次医疗保障体系建设方面进行了积极的探索和实践。
  在实践中,健康保险业务离不开政府和市场这两种机制的合力。通过加强与政府合作,中国人保健康积极拓展城镇职工、城镇居民、新农合基本医疗保险和补充医疗保险等政府委托业务,形成了以“湛江模式”为典型代表的“政府主导、联合办公、专业运作、特色服务”的政府委托业务运营模式,成为我国保险业服务新医改的典范样板。截至2011年底,通过全面推广“湛江模式”、创新性地开展健康管理工作,中国人保健康累计开展1004个政府委托项目,覆盖25个省、自治区、直辖市的118个地市,累计服务人群达1.36亿人次,市场占有率50%以上,成为我国在医疗保障领域与政府合作最深入、政府委托业务规模最大、种类最齐全的保险公司。
  专业化经营是加快健康保险发展的必然要求。在实践中,中国人保健康积极探索出“健康保险+健康管理”的专业化经营理念,将健康管理融入健康保险经营的各个环节,建立起涵盖医疗保险、疾病保险、护理保险、失能收入损失保险等健康保险全部领域的专业化产品体系,建立了以“预防为主、行为干预、全面服务”为基本特征的健康管理服务体系,开通了以“诊疗绿色通道、异地转诊、慢性病管理、家庭医生”为核心的四大类十二项健康管理服务,创造性地推出行业第一个健康管理系统,实现了从健康信息收集、健康档案维护、健康风险评估到健康干预服务的全流程、系统化管理,填补了保险行业空白,形成鲜明的专业化服务特色。
  医疗风险是经营健康保险业务的首要风险,专业化经营是有效防范这一风险的重要手段。中国人保健康在实践中创新性地建立了“病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核查”这一“三位一体”医疗风险控制机制,前移医疗风险控制的关口,在客户疾病发生前加强健康教育和疾病预防,降低疾病发生率,并对客户就医过程进行全流程、全方位监控,有效控制了经营风险,在成立的第四年、第五年就连续实现盈利,突破了普通保险公司健康险经营亏损的“常规”,在破解健康保险经营这一世界性难题方面取得了突破性成效。
  当前,我国医药卫生体制改革已经步入深水区,惠及全民的多层次医疗保障体系正处于加快建立和完善的关键时期。日前召开的全国金融工作会议上,温家宝总理明确要求,要认真总结商业保险参与国家社会保障体系、医疗保障体系建设的经验和模式,面向全国推广。在此背景下,积极推进健康保险的专业化经营,提升专业化服务能力,满足人民群众日益增长的对于医疗、疾病、护理等方面的健康保障需求,能够有效应对人口老龄化压力,更好地发挥保险这一现代化、专业化风险管理工具在我国多层次医疗保障体系建设中的重要作用,这已经成为时代的必然要求。
  【慧择提示】改革开放以来,中国保险行业取得了飞速的发展,在当下,健全各类保险体制,发挥好保险的社会经济作用,利用保险为人民群众带来切实的利益已成为我国保险行业监管的当务之急。
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