贷款 贷款攻略 新型贷款 退不退保先算好3笔账 余款存入银行不划算
退不退保先算好3笔账 余款存入银行不划算
    【摘要】保险在今天人们的生活扮演着日益重要的角色,也是现代社会的一种理财方式,那它和传统的银行取钱究竟哪个更为划算?近日市民严女士就算了这么一笔账。
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退保        近日,市民延女士将一份保险产品退保,通过算账后,结果她现在退保,把钱取出来,再去银行存定期,利息还真没有把钱继续放在保险公司里面多。
  就此,辽宁省理财规划师协会秘书长钱维军提醒说,保险不能让人发家致富,只能是大难来临时,保持平滑度日。一般保费交纳3年之后,账户价值基本能保本,相当于把钱存到银行,获得了一笔利息;而把钱交到保险公司,获得了一份保障。
  钱维军建议投保人,算清楚三笔账之后,再合计退保是否合适。
  第1笔账:
  4年后退保损失1520元
  2008年3月5日,延女士在一银行办理业务时,购买了一份万能型保险。当时,窗口人员告诉她,用这50000万元钱来买保险,1年获得的收益相当于银行活期利息,3年等同于3年定期利息,5年就会比5年定期利息还要多。
  4年之后,延女士打算向保险公司提出退保。延女士4年前购买的这价产品,是某保险公司推出的“人保寿险优选金两全保险”,最低保证利率为2.5%。
  按照保险合同约定,延女士如果此时退保,已经进入第5个保单年度,没有退保费用,但要收取初始费用,即所交保费的1.5%,再加上每月15元的保单管理费,退保的损失是1520元。
  提醒:越早退保损失越多
  钱维军说,如果保险合同没有到期,投保人想提前退保,就需要交纳退保费,也就相当于违约金,而且越早退保,退保费越高。通常5年以后,不再收取退保费,而1至4年的时间段,呈现逐渐递减的情况,一般第一年的退保费,高达所交保费的10%。所以,投保人越早退保,损失的比例越大。
  第2笔账:
  4年收益比利息少1875元
  经过保险公司计算,延女士如果在昨日退保,能拿到58031元钱。保险公司客户服务部人员解释说,保险公司按月给客户计息,根据公司的运营情况等指标不同,每个月的利率都是不一样的,通过延女士的保单来看,年收益率平均为4%左右,略高于目前银行1年期定期存款利率3.5%。不足一个月的,按日计息,最低利率保证为2.5%,而且实行复利滚存,也就是说,第一个月的本金和利息,作为第二月计息的本金,以此类推,时间越长,能够获得的利息会越多。
  按照当年银行存款利息计算,截至昨日,延女士可以获得59906元钱。这样算下来,延女士当年选择定期存款和选择购买保险,利息收入相差1875元。
  提醒:保险还有保险责任
  钱维军说,单纯从利息收入来看,购买保险的投资收益,一般都比存银行要低。但是,投保人购买保险后,保险公司就承担了保险责任。在被保险人身故或全残时,都要给付保险金。也就相当于,投保人拿出一部分利息,购买了一份保障,如果在保险期内,被保险人没有出险,这笔钱也是被消费掉的。记者了解到,很多读者买保险之后,甚至连保险合同都不看,根本不知道保险公司承担了哪些保险责任。
  第3笔账:
  退保存入银行不划算
  如果延女士现在退保,把钱取出来,把拿到手的58031元钱,重新存进银行,按照一年期定期存款利率计算,每个月拿到的利息为169元。
  如果这笔钱继续放在保险公司,按照之前4年多的月平均收益来看,每个月的利息差不多180元。
  表面上看,好像继续把钱放在保险公司,比较合适,但是,保险公司给的利息是不确定的,最低保证为2.5%,也就是130元左右。另外,如果延女士需要提前用钱,把钱存进银行,提前支取只能获得活期利息,活期利息是一年期定期利息的1/7左右;如果把钱放在保险公司,实行按月计息,提前支取并不损失利息。
  提醒:退保取钱,最长等30天
  钱维军说,保险公司规定,自收到解除合同申请书之日起,30天内,向投保人退费。这里面,就有一个最长30天的时间差。如果把钱存进银行,提前支取时,也是立等可取的;如果把钱继续放在保险公司,申请退保后,最快当天最慢一个月才能拿到钱,其实不管多长的等待期,对于投保人来说,都会损失等待期间的利息收入。
  慧择提示:在您购买保险时您需要对保险产品的种种细则,包括退保条款都有所了解,否则,一旦日后想要退保或发生其他特殊情况可能会给您带来许多不必要的损失。以下是慧择网推荐的一款保险产品,仅供参考。
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