贷款 贷款攻略 新型贷款 人生投保重要的六个阶段
人生投保重要的六个阶段
  【摘要】对保险产品对年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分,建议以人身保险为主。其他车险或财产险等责任险,与你购买资产的时间有关,但与年龄无关,故暂不列入其中:
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  第一阶段:3岁
  慧择网婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱,常常感冒、腹泻,小毛病不断,同时也容易感染一些流行性疾病,动辄可能就要住院,医疗费用积累下来也不小。
  现在,小孩出生后就可以加入“一老一小”医保,北京地区的政策是,学生儿童每年支付100元保费,报销的部分占总支出的50%,但每年最多能报销2000元医疗费用。
  如果孩子经常生病,花费超过了社保报销的上限,那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿,支付住院看病的费用,比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。
  医疗险是补偿性保险,保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用,在投保前应根据家庭需求法,估算一下一年需支付的医疗金额有多少,然后将此金额作为保额,只需一年买一份,不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险,为孩子积累教育经费,而且当孩子超过15周岁,便不可购买教育金保险,但这类保险的利率不高于2.5%,其实购买的必要性不大。
  如果经济条件允许,可以考虑给孩子购买大病险,越早购买费用越低,大病险是返还型保险,到保障期结束时,如果都没有出现大病,保费也能全额返还。
  第二阶段:7岁
  当孩子上学后,可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险,每年交80多元钱,或以更少的费用,同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。
  因为费用低廉,所以赔偿金额也比较有限,而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病,意外伤害险是按人身伤害的程度,进行固定金额的赔付,而受伤治疗的费用往往难以估量,因此可在购买主险的同时,附加住院医疗险,以10万元的保额为例,总保费只需一两百元左右。
  意外险属于死亡给付的险种,为了防止道德风险,国家规定,10岁以下的小孩是无民事行为能力人,只有父母可以给他买死亡给付的险种,目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。
  不提倡给未成年人买寿险,一方面是因为寿险费用较高,这是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带来的经济损失,但孩子在未给家庭创造财富时,他的死亡并不会给家庭造成生命价值的减少。某些寿险商品限制16岁以下的孩童投保。
  第三阶段:22岁
  开始工作后便能获得社保,如果没从事什么危险工作,遇到意外的几率比较小,只需购买交通意外险或短期意外险。
  如果年幼时未配置大病险,可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险,有了社保,大病险的保额设置在二三十万左右就够了,不用买太高的保额。
  随着收入的增加,在配置意外险和大病险后,如果仍有余钱,那么可以开始配置寿险,作为对父母的回报,体现出自己对家庭的责任,总体保费仍不要超过年收入的10%。
  作为消费型保险,定期寿险是寿险中最便宜的,以10万元保额、保险期限20年为例,定期寿险每年保费仅为数百元,有的甚至才200元左右,但如果是终身寿险、两全险或万能险,每年的保费支出则需要数千元,费用相差甚至能超过10倍。
  尽管定期寿险的时效有限,比如只保20年或30年,但大多数定期寿险单具有可变换功能—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单,这样保险单便能够保障终身了,不过这一变更只能在一定年龄段内发生,比如60岁以前。
  第四阶段:25岁
  进入婚龄的夫妻可能会买房买车,买了房的大部分要还房贷,一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计,一定要首要考虑保障度高的保险,如大病险和意外险,以起到杠杆作用,增加家庭保障和安全系数。需要注意的是,超过30岁以后,随着年龄的增长,大病险和寿险的保费会大幅上涨。
  第五阶段:35岁
  跨过35岁时,寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重,需赡养父母,给孩子交学费,也可能还背负着沉重的房贷,如果身故,家庭将会有高额的负债,其他人的生活甚至可能无以为继,因此需要购买定期寿险,在发生意外时,不至于让家庭受到太大影响,保额的多少采用家庭需求法,看家庭的资金缺口有多大,以此缺口作为自己保险的保额。
  由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平,如果对晚年生活有担忧的话,在交纳社保的同时,还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险,缴费的压力小,而且由于缴费的时间长,资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买,由于可缴费的年限较短,缴费压力会比较大。
  与社保中的医疗保险比,商业养老保险费比较昂贵,以平安保险为例,养老保险每年交纳的保费从1万元到数万元不等。购买了商业养老保险后,一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始,就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入,如果不能连续缴费,将会面临被迫退保的风险。一般来说,如果在1年之内退保,要损失25%的保费。1年以后再退保,损失更多。
  第六阶段:50岁
  超过50岁,可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制,过了50岁或者55岁,就无法购买大病险了。
  尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁,最高上限能到65岁,但在超过50岁的阶段购买寿险,支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了,100万元的保额,缴费可能需要80万元,所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金,比如“保得盈”,一次性缴纳保费,7年保险期满后,可选择一次性或者按月领取养老金。
  老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时,该险种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护理险的投保年龄上限是60岁,保险费率也比较高,10万元保险额,保费一般也要有数万元,有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。
  慧择提示:对于高净值的人群来说,也可以考虑购买一些高端医疗保险,以获得更全面的保障范围、超高的保障额度及便捷贴心的高附加值服务。
产品名称:吉祥年综合意外伤害保险
推荐指数:
保障全面,涵盖意外身故残疾、公共交通工具意外、意外医疗、住院津贴,特别包含救护车费用
1、普通意外保险金10万元,意外医疗保险金1万元,意外住院津贴20元/天,特别包含救护车费用300元/次(全年最多2000元);
2、飞机意外保险金高达50万元,火车、地铁、轻轨、轮船、汽车保险金10万元。
原价:100元 会员价:80 元    吉祥年综合意外伤害保险
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