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性别影响部分保险费率
  【摘要】买保险当然也存在年龄、职业、健康状况等等因素会影响到保险费率,但有时候保险公司还会看你的性别。或许你的性别就成了影响保险费率的一个因素。
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  寿险均衡保费女性低于男性
  慧择网女性较男性更长寿,这是全球范围内的一个普遍现象,中国自然不例外。《2007年世界卫生统计报告》显示,中国人平均寿命为男性71岁,女性74岁。对于以死亡作为直接标的的寿险产品而言,这便意味着在相同保障岁数的前提下,女性身故的概率大大低于男性,因此女性缴纳的寿险保费低于男性也就是一件理所当然的事情了。
  以某款定期寿险为例,同样是30岁的投保人,选择20年缴费,投保至60岁,50万元寿险保额,那么男性年缴费为1900元,而女性仅为1200元,后者是前者的63.16%。每年少缴纳700元保费,看起来是不多,但是若将这笔钱省下来去做投资,按照8%的收益率计算,那么20年700元投资将在女性投保人50岁的时候变成3.2万元;若是这笔钱继续按照8%的收益率增长至保障到期即60岁时,更将变成6.92万元。
  当然,伴随年龄上升,男性和女性的死亡概率会不断接近,因此若投保人延长保障期限,则女性保费相比男性的折扣会有所减少。若上例改为投保至70岁,则男性年缴费为3900元,而女性仅为2700元,后者是前者的69.23%。不过,虽然差距缩小了,但是绝对差额却增加至1200元,同样省下来做投资的话,至50岁缴费结束将变成5.49万元,若继续按照8%的收益率增长至保障到期即70岁时,更将变成25.6万元。
  寿险自然保费复利空间更大
  上例涉及的是采用均衡保费费率的寿险,即每年缴纳的保费一致;除此之外,许多投连险附带的寿险则是采用自然保费费率,每年缴纳不同的寿险保费。
  对于自然保费费率的寿险而言,女性投保在初期的省钱效应更大。以某款投连险附带的寿险为例,同样是50万元的保额,30岁男性当年需缴纳660元保费,女性则是306元,仅为男性的46.36%;至40岁,男性当年需缴纳1284元,女性则为624元,为男性的48.60%;至50岁,男性当年需缴纳2676元,女性为1404元,为男性的52.47%。显然,越年轻,女性缴纳的保费比例相比男性就越低。
  这也就意味着,女性利用上述提及的省钱投资策略可以收取更大的效果。以男性为例,若是不选择上述年缴保费1900元的定期寿险,而是改用投连账户中的寿险来实现,剩下的保费则投资;若年龄大了,则从投资账户中支出。在不考虑初始费用的前提下,在实现同样保障的前提下,在8%的收益前提下,男性通过投连买寿险省下的钱会变成4.86万元的投资;若是女性,同样是有每年1900元的寿险保费的预算。采用同样的策略,因为需要缴纳的保费较少,尤其是初期缴纳的保费比例更低,因此其省下的钱会变成12.9万元的投资,大幅高于上例中的3.2万元,也高于本例男性的4.86万元。
  投保意外险男女都一样
  在身故保障方面,除了保死保全残的寿险外,意外险同样是不可或缺的险种——尤其是意外险对于残疾的保障。不过,因为意外险仅针对意外事故造成的伤害进行赔偿,不涉及到人的自然寿命,因此其保费的厘定和寿险也不尽相同。一般而言,无论男性还是女性,投保意外险的价格都是一致的,而且其往往也不受年龄的影响。以某款综合意外保障计划为例,其提供20万元意外保障以及附加意外住院津贴每日100元,在18周岁至60周岁的投保年龄段中,无论男女都是均一价400元。而由综合意外险衍生的诸如交通意外险、旅游意外险等也遵循同样的原则,男女投保都是一个价格。
  和意外险一样采用男女均一价的,还有医疗补贴险,即对因病住院给予每日固定补贴的险种。此类保险由于不涉及医疗报销,因此影响价格的唯一因素就是年龄。
  购买报销型医疗险男性保费更低
  绝大多数男女有保费差异的险种,男性都是必须要多缴纳保费的性别。不过,报销型医疗险可算是少数的例外,毕竟妇科是女性医疗中较多见的一个项目。
  以某款医疗保险为例,入住非推荐医院,获赔符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用,给付标准为90%;入住推荐医院,获赔符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用。对超出支付范围的医疗费用,保险公司按60%的比例进行给付。在每次住院5万元保额的前提下,30岁的男性年缴费为1168元,而30岁的女性年缴费为1304元,后者较前者要多缴费11.64%。当然,男女缴费的多寡更多取决于不同年龄的疾病发生概率,并非直线上升,而是会先上升后下降。如40岁的男性年缴费为1494元,而40岁的女性年缴费为1675元,后者较前者要多缴费12.11%;而50岁的男性年缴费为2478元,50岁的女性年缴费为2599元,后者较前者要多缴费4.88%。
  投保重疾险女性为男性的70%左右
  在健康类保险方面,重疾险是近年越来越受关注的险种——毕竟以癌症为首的重大疾病的发生率正在上升中。与报销型医疗险不同,重疾险同样是男性需要缴纳保费较多的险种。
  以某款60万元重疾保额,缴费期20年,保障至60岁的重疾险为例。30岁男性投保年缴费4800元,而同龄女性为3300元,仅为前者的68.75%;若是保障至70岁,则30岁男性投保年缴费8900元,而同龄女性为6050元,仅为前者的67.98%。
  当然,以上是均衡保费的重疾险;若是自然保费的重疾险,则在女性保费偏低的大前提下,比例会有所变化。以某款万能险附带的自然保费重疾险为例,在50万元保额的前提下,30岁男性当年月缴费为107.54元;而同龄女性月缴费为83.58元,为前者的77.72%;40岁时,男性月缴费223.54元,女性为169.08元,为前者的75.64%;50岁时,男性月缴费509.58元,女性为391.38元,为前者的76.8%。
  慧择提示:特别是在一个家庭中,夫妻双方的投保规划不能互相比着来,甚至完全雷同,两人做一份同样的保险计划。而应该根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等,进行有针对性的保险安排。
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