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平安万能险理财介绍
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  慧择网【摘要】保险的宗旨在于保障,同时又是一款投资理财产品。所以就受到了很多人的亲睐,但是万能确实是一比较复杂的产品,根据您处于不同的人生阶段,所需的保障也是不同的,所以在交费不就的情况下,可以根据所需调整保额。下面我主要讲万能的运作。我们从二个方面讲,一个是我们的收益部分,一个是我们的支出部分。
  我们可从万能帐户获得的利益
  第一个收益:保单利息,即每个月的投资收益,这个收益是有保底的,保底的利率是年利率1.75%,每个月的6-8号我们都会公布上个月的收益,目前7月份的收益是4.5%,并且以复利的方式计入帐户中,计算的基数就是保单价值(通常我们讲的现金价值,也就是我们去退保时可退回的钱)*每个月公布的实际利率计入到我们的帐户中,这样一年就有12次利息计入帐户里,并且在帐户里是利滚利的方式。
  第二个收益:持续交费奖励,如果我们买了这个保险前三年都连续交费,从第四年开始,所交保费就会有2%的奖励,当然从第四年后如果您在交费时有缓交,必须将缓交的期间补上,以后的年份才有奖励。
  比如:您的这份保单,每年交6000元,您第1-5年都连续交费了,您将得到第4和5年的奖励,第6年缓交了,如果第7年您只交了6000元,我们会将您第7年交的这6000元,自动填补到第6年,这属于补交的保费,也就没有奖励,如果想要获得第7年的奖励,在第7年必须交12000,也就是6000元属于第6年的,6000元属于第7年的,这样就会奖励第7年的120元。
  另一方面是支出部分,这也是我们最关心的部分。支出也有二个部分。
  第一个就是初始费用的问题,这是个死数字,是没有办法改变的,从合同上就能看得出。
  第二个就是保障成本了,就是保险公司给出保额时我们要支付保额的成本,通俗的讲就好比,我们买回了一个电视机,如果要看电视的话就需要付出电费。
  那么保障成本是怎样收的呢?很多人认为保障成本是按保额(主险12万和险加险6万)收的,这是不对的,保障成本是按保险公司的风险保额收的,怎样计算保险公司的风险保额呢?要计算风险保额就要从下面几个方面了解。
  首先保障成本是根据被保险人年龄、性别、天数有关,通常相同年龄男性的成本比女性高,年龄大成本高,合同中都附有每千不同性别、不同年龄的保障成本表格。
  1、要知道万能的保险责任即赔付
  主险(身故保险):主险基本保险金额与保单价值*105%,比大小,哪个大赔哪个。
  附加重疾:附加险基本保险金额与保单价值*105%,比大小,哪个大赔哪个。
  2、要知道风险保额及计算方法。
  风险保额是指保险公司在某一时间点上所承担的风险,即保险公司在某一时间点上,如果要赔付此合同时,保险公司付出的钱—减去你在保险公司属于你的钱(即现金价值,万能保险叫保单价值)。
  例如:第一年交了6000,扣初始费用3000,保单价值3000忽略第一年的保障成本),那么,第一年主险的风险保额=12万-3000元=11.7万(忽略第一年的保障成本)。第一年附加险重疾的风险保额=6万-3000元=5.7万,那么,保障成本是每个月收的,所以计算方法是:(主险的基本保险金额-每个月保单价值)*每千元成本单位的风险保额*每月天数÷365天÷1000元。
  说明:每千元成本的单位的风险保额,在合同中有表可查,是以年的成本,所以要计算某个月的就要÷365天÷1000,再*每个月的天数得出。
  假设若干年后,主险基本保额还是12万,假设这时的保单价值为10万,这时所扣的保障成本的基数为: 12万-10万=2万。然后再查此时这个人的年龄所对应的每千元的保障成本表,就可以计算出这个月应该扣的保障成本了。
  再假设,若干年后,主险基本保额是12万,假设这时的保单价值为15万,这时所扣的保障成本的基数又是多少呢?我们先看这时保险公司是怎样赔付的,主险基本保险金额与保单价值*105%,比大小,哪个大赔哪个。所以,12万<15*105%=15.75万,这时会赔付15.75万,这时保险公司的风险保额就是:15.75万(赔的钱)-15万(属于被保险人的钱)=0.75万,因此,当保险公司赔付的钱是保单价值*105%时,风险保额=保单价值*5%了,保障就按这5%收取成本,因此也是合理的。
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