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商业健康险发展空间大
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  【摘要】我国的商业健康保险市场具有巨大的潜在需求。国内外行业分析机构曾经做出的乐观市场预测都足以说明这一点;供给主体队伍也十分庞大,截至2010年,共有89家保险公司经营健康保险业务,其中财产保险公司36家,人寿保险公司49家,专业健康保险公司4家。
慧择网  进一步剖析不难发现,供方存在供给主体发展意愿与风险控制能力、服务能力之间的矛盾,即保险公司很想把健康险市场做好做大,但受到了很多外在、内在因素的约束,最突出的是自身风险控制能力和服务能力还不能满足需求,尤其是涉及到第三方医疗卫生机构的问题。2011年7月1日《社会保险法》正式实施,其中,医疗保障是最受业界关注的话题。
  国家社保体系通常呈金字塔结构,自下而上分别是:由政府提供的基本保障、政府强制企业买单的部分、企业购买商业保险作为补充、个人家庭自己购买商业保险、个人家庭储蓄、社会储蓄。《社会保险法》的出台和实施,解决的是最下面两层的问题。这也意味着我国的社保体系建设越来越完善。从法律的高度将社保制度规范化,这是社会发展到一定阶段必然要走的步骤,也是从整个国家战略的高度出发,切实落实维护国民尊严的理念。这是一种巨大的进步。
  医疗保障是社保的重要组成部分,它和商业保险各有各的职能。两者之间相互补充,不存在谁会挤压谁的问题。这些年我国经济一直保持快速增长,国民财富不断增加,老百姓的收入也随之提高。老百姓自己可以支配的收入多了,对商业保险的需求及购买力也都在提高,可以说商业保险未来的发展空间只会越来越好。
  这些年尽管基本医疗保险覆盖面不断扩大,但保障额度还是很低,老百姓因病至贫、因病返贫并不少见。因此,无论是医改还是《社会保险法》的具体实施细则,都要注重引导行业走市场化道路。除了政府提供的基本保障外,必须引入商业机构全面解决居民的保障问题。在自身的保障问题上,如果总是习惯由政府买单,这种思维方式的后果很可怕。特别是医疗保障的需求大、风险高、政府压力非常大。相关部门必须对老百姓加强引导,让他们能够越来越接受多层次保障的观念,在自己的能力范围内,自觉选择商业保险作为补充。这样才是最理解的多赢局面,但这不是一天两天就能见效的,需要各个相关部门和机构长期的合作和努力。
  健康险是保险产品中技术含量很高的产品,本来经典的保险标的应该是小概率事件、赔付额度大,但健康险却恰好相反,门诊、急诊、甚至住院,发生的频率很高,但很多案例赔付额可能并不高。因此,健康险产品的风险评估和管理更为复杂,经营更有难度,特别是专业健康险公司,对人员、管理、系统建设要求都很高,需要时间去积累,才能真正成熟起来。
  健康险业务涉及到第三方——医院,而目前的现状是医院处于强势地位,保险公司对医院的风险管控是一个巨大的难题。好在国家已经出台新政策,对医院经办方投资方放宽了要求,已有保险公司开始投资医院,这是一个方向,既能满足客户的需要,又能强化风险管理,但要真正形成规模效应,也不是一日之功。
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