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国外保险中介市场的经验
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  【摘要】从各国保险中介市场的结构、功能和模式来看,由于历史、经济、文化等因素的不同,保险中介市场的发展各具特色,同时也呈现着专业化和职业化的发展趋势,保险中介行业对于整个保险行业的发展具有越来越重要的作用。
慧择网  “十二五”期间保险中介行业发展的基本目标以科学发展观为指导,坚持立足当前、着眼长远、统筹兼顾、积极稳妥、务求实效的原则,以结构调整为核心,以转变发展方式为主线,以服务经济社会和保险业发展大局为出发点,增强保险中介行业的综合实力,提升中介市场运行效率,推动保险业升级提效和持续健康发展。到“十二五”时期末,基本建成一个业务规模较大、市场体系完善、市场结构合理、服务领域广泛、运营诚信规范、综合竞争力较强,发展速度、质量和效益相统一,充满生机和活力的现代保险中介市场。
  在当今全球化的背景下,特别是随着WTO后过渡期保险中介市场的开放与融合发展,“十二五”期间我国保险中介市场的发展应该借鉴发达国家的保险中介市场发展和开放的经验,结合中国的实际,走出一条有中国特色的保险中介行业发展之路。从各国保险中介市场的结构、功能和模式来看,由于历史、经济、文化等因素的不同,保险中介市场的发展各具特色,同时也呈现着专业化和职业化的发展趋势,保险中介行业对于整个保险行业的发展具有越来越重要的作用。
  英国是世界现代保险制度的发源地,国民的风险观念和保险意识强,英国的保险中介市场是以经纪人为主体、代理人和直销渠道等多种形式并存的体系。在英国立法及国民习惯等的影响下,保险经纪人先于保险代理人、保险公估人产生,1575年就出现了世界上最早的保险经纪人,1906年则出现了第一家专业的保险经纪公司,后来又建立了保险经纪人自律组织——保险经纪人协会。正是这样的历史渊源,最终形成了以保险经纪人制度为中心的保险中介市场模式,这也是英国的保险中介模式与其它发达国家最大的不同点。形成这一中介模式的直接原因是英国在保险销售领域实行的“两极化原则”,即保险中介人必须在保险经纪人(能销售所有保险公司商品)与保险代理人(专属单一公司)中任选其一,不能兼任。
  从中介业务的结构看,传统上,保险经纪人完成了英国财险业务的60%以上、个人寿险业务的1/3以上、养老金业务的80%以上,而劳合社的每一笔业务都必须由经纪人来完成,更是体现了保险经纪人在保险中介市场的突出地位。英国的保险代理人主要在寿险市场营业,占据了寿险市场的大部分份额。在针对个人和家庭的汽车保险和住宅保险方面也较为突出。
  日本保险中介市场是一种以保险代理人为主体、以保险经纪人为补充的体系。在1996年日本保险法修订以前,日本保险中介市场仅仅由保险代理人组成,这也是日本保险中介制度明显区别于英美保险中介制度之所在。1996年保险法修订后,保险经纪人才逐步引入,对日本保险市场的影响较小。日本的代理人制度主要包括两种类型:生命保险营销员和损害保险代理店,前者主要应用于人寿保险市场,而后者则主要应用于损害(财产)保险市场。日本寿险市场上,保险代理人有数十万人,仅日本生命保险公司一家就有8万人。外勤推销员是寿险公司的外勤员工,只能从事法律上规定的中介行为,但无缔约权。
  保险经纪人制度是1996年才被引进的,尚处于初级发展阶段。保险经纪人未能发挥更大作用,是因为日本财产保险公司数量不多,且实行费率算定会制度,制定统一的费率标准;同时,保险代理店的作用与保险经纪人接近,并且其他国家经纪人从事的风险评估工作在日本主要由公司职员完成。
  而寿险领域中介的组织形式不同,其中寿险注册营销员自1997年以来呈逐年下降趋势,十年间减少了10余万人,而法人代理店的数量却由1997年的2.75万家上升为2006年的3.63万家,增长了32%,同时由于2001年以后放开了银行销售保险渠道,代理店用工人数迅速上升,十年间增加了60万人。
  德国的保险市场体制比较健全,市场监管比较严格。传统上,逐步形成了以代理制为主体,尤其是以专用代理人为中心,辅之以保险经纪和直销渠道等的保险中介体系。近20年来,随着保险市场的日益成熟,德国保险中介市场发生了很大的变化,德国的保险中介行业中,以保险经纪公司和兼业代理为主的中介机构在2005年占据了市场份额的六成左右,而1985年只占市场份额的两成,短短20年间增加了四成。
  近年来,银行保险业务发展非常迅速,成为保险中介市场的重要力量,法律要求保险公司在农村以及社会领域必须达到一定数量的最低销售额,这就为银行参与保险销售提供了支持,目前银行保险渠道贡献的保费收入已经在很多新设保险公司的保费收入中占到一半左右的份额,影响日渐明显。
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