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如何投保个人保险
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  【导读】如何选择适合自己的个人保险对每个人来说都很重要。在购买个人保险之前,应该对需求的险种进行基本的了解,以此作为依据进行选择。下面以女性为例,说明一下女性如何投保个人保险。
  眼下,保险市场的日渐成熟,使女性保险成为一道靓丽的风景。查阅各个保险公司的条款,几乎都有专门针对女性的险种,目前市场上女性个人保险大概分为五类:女性重大疾病险、母婴保险、整容保险、普通意外险和养老保险等。由于环境的恶化和生活压力的加重,女性发生各种慧择网疾病的概率也在增加,尽早通过专门的女性个人保险来防范、转移这些风险,也是一个相当不错的理财手段。
  一、女性重大疾病险
  近年来各类妇科疾病发生率不断增长,消费者对于女性特定疾病和特定手术保险责任的认可度很高,不少女性特意为此而购买保险。某保险公司的理赔数据也显示,该项保险责任的理赔比例远高于重大疾病等女性险其他一些保险责任。特定疾病和手术2万元的保额能够满足需求,目前这两项通常都作为女性重大疾病保险中的一部分,并无独立险种可以购买,这增加了保险费的支出。相比之下,系统性红斑狼疮的给付额度则显得杯水车薪。由于是一种需要长期治疗的慢性疾病,红斑狼疮的病人通常需要反复住院。某个患者告诉笔者,她患病6年来的医疗费用不低于40万元。而不少公司的条款中限定了其最高给付不超过2万元,只能应一时之急,后续医疗费用则无法满足。所幸目前的新健康险都增加了保障续保条款,年限都拉长到5年,如果投保,尚可缓解一定压力。
  二、母婴保险
  母婴保障范围正在逐渐扩大,成为准妈妈们选择险种的重要标准。然而,保险公司出于风险控制需要,在险种的费率和责任设定上限定甚严。长期女性险中,有无母婴保障保费的差别还是不小的,母婴保障的保险期限相对较短。而一年期的母婴险更灵活经济,却多为附加险需要搭配主险购买。总体来说,两者各有优势短处,既然不能两全,准妈妈们就需要做个衡量和取舍。需要指出的是,目前我国女性妊娠的医疗费用仍然属于社会保障体系范围。而保险公司“保险不保喜”,所以这笔费用既不属于母婴保障的责任范围,普通的医疗健康险产品也将其列为免责。
  三、整容保险
  对于偶有听闻的“硫酸泼面”事故,以及意外伤害引发的整形来说,此项保险十分人性化。但是眼下整形保险金给付的额度十分有限,和系统性红斑狼疮同样存在赔不够的问题。而且,在宣传和销售产品时,往往有公司和业务强调整形,略过意外伤害的前提,宣传效用大于实际意义。倘若要开发出单独的意外伤害面部整形保险,则又面临市场小销量无法保障的问题。某保险公司产品开发部人士也表示,面部整形的实际理赔和效用并不大,只是多这一块更容易让女性消费者接受。出于美容而整形所引发的医疗费用,并不属于面部整形保险的范围内。人保财险一度推出针对美容师和美容院的美容师职业保险和美容院责任险,在因美容院的过失出现时由保险公司进行赔偿。
  四、普通意外险
  意外险保费相对比较便宜,一旦发生意外却可以得到较高的赔付。市场上10万元的意外险产品,一般保费只需200元左右。对于收入不菲的中产女性来说,200元尚不足购买一瓶香水,出于对自己和家人的一种负责,应该为自己购买一份意外险。特别是对于经常出差、应酬的女士,更应该多买一些。购买意外险时最好能附加意外医疗险。因为只有意外身故或发生七级以上伤残,意外险才会赔付。而附加意外医疗险后,受益人一旦发生意外,在得到意外伤害按比例赔偿的同时,还能得到医疗保险金。
  五、养老保险
  市场上的个人养老保险产品非常多,具体规定也是千差万别。由于养老保险期限较长,事关受益人的晚年生活,所以应该选择规模大、实力强的保险公司和认真负责的保险代理人。在产品选择上,应该尽量选择分红型养老年金,以规避利率上升带来的风险,分享保险公司的受益。具体选择时可以比较有没有身故豁免条款、历史分红情况如何等。如果该女性收入非常可观,而且已经购买基本的保险,可以考虑为自己增加高额寿险保障和投连险。但是,累计年保险支出应以不超过年收入的10%为宜。因为,购买保险并非越多越好,投资股票、基金等带来的收益在一定程度上也能起到保险的作用。
  总而言之,在选择购买个人意外保险之前,需要根据自身实际情况与需求进行。
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