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保险应对地震有作为

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  【摘要】目前,我国应对自然灾害的压力越来越大,由政府主导的巨灾风险管理模式,已越来越不能适应经济社会发展和人民群众风险保障的需要,建立符合我国国情的地震保险体系已迫在眉睫。
慧择网  并不是所有的寿险产品都能为地震提供保障,选购任何保险时,一定要仔细甄别保单中的免责条款。而在国内寿险市场上,分红险大多可以附加人身意外险和健康险;当然还有些单位或者社会团体,为了员工的人身安全和健康考虑也会投保短期的团体健康或者团体意外险。无论是寿险还是意外险,或者是短期的团体意外险,大多数在免责条款中均未对地震灾害设置免责,也就是说,投保人如因地震灾害发生意外后,均可获得相应的赔偿。
  值得注意的是,并不是所有的寿险产品都能为地震埋单,需要仔细研究保单。在推销保险时,有些销售员容易抓住顾客急于购买的心理,有时会过度承诺。比如,有些人身意外保险只承诺对被保险人在乘坐交通工具或户外运动,以及从事其他行为时,遭受意外事故成伤亡进行赔偿,而地震、海啸、洪水等自然灾害造成被保险人伤亡则属于免责条款;另外,一些重疾险的附加险,也是不包括自然灾害的。目前九成以上的财险是明确剔除地震责任的。对于普通家庭来说,房屋及私家车是家庭中最重要的财产,因此,房屋、室内财产及私家车成为地震出险赔付的主要目标。太平洋保险、人保财产、平安保险等多家公司均表示,在地震中,车辆损失无法得到赔偿,在车辆保险条款中,地震被列为免责条款。不过,2000年保监会批准设立了汽车附加险,但由于收费标准较高,为主险的10%,此险种少有人问津,基本上形同虚设。
  在“5·12”汶川地震发生后,就有关于房屋倒塌、特别是含有按揭贷款的房屋是否能向保险公司申请赔偿的案例。据监管部门解释:个人抵押商品住房保险条款包括的财产保险、还款保证保险两部分均将地震作为除外责任。 查询了某中资财险公司一款普通家财险产品发现,在产品条款中“火灾、爆炸、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷等”均在保险保障范围之内,地震、海啸虽然也是自然灾害,但却被明确列在除外责任之中。
  对于需防范地震风险的投保人来说,在投保家财险等财产险之后还需投保附加险。地震附加险一般是按照主险保费的10%或以房屋总价值的2%缴纳保费,但目前绝大部分财险产品都没有附加地震保障责任。一般来讲,地震保险责任包括因烈度达到保险财产所在地抗震设防标准的地震或由此引起的海啸、火灾、爆炸所致保险财产的直接损失。每次事故中投保家财险可获得的最高赔偿限额为主险保险金额的80%。也就是说,投保100万元的房产,如果因为地震造成了损害,最多赔付80万元。此外,附加地震险后,如果造成了室内的财产损失,也是按主险规定的赔付比例来赔付。
  不过,“一般人投保家财险只需要几百元或者一千多元,附加地震保障责任增加了保费支出,而且如果真发生这种灾害,赔偿也比较有限。”某财险公司的业务员表示,大部分城市都不是地震或海啸的高发区,推广这种附加险也很困难,“况且在地震高发区,保险公司可提高费率至主险保费的20%以上,算下来又不便宜”。
  “既然是保险行业,就不应该如此规避风险。”不少市民对于家庭财产在地震中受损后无法获得理赔表示不理解。据统计,2010年我国因洪涝、地震、雪灾等自然灾害直接经济损失达2500亿元,但在巨大的经济损失面前,商业机构为地震保险埋单的意愿极低。风险太大是保险业为地震埋单意愿低的主要原因,类似于地震或是海啸等自然灾害,往往是不发则已,一发则不可收拾,保险公司所需理赔的价钱往往是天价,对行业的破坏性极大。
  面对市民的质疑,保险公司的苦衷似乎不值得一提,但通过两个数字就可看出,我国地震保险之路并不能仅靠保险业一条腿走路。直接经济损失达8451亿元的“5·12”汶川大地震,获得来自保险业的赔付18.06亿元;而据摩根大通分析,今年初发生在新西兰克赖斯特彻奇的里氏6.3级地震或令保险业“失血”120亿美元。
  18.06亿元人民币与120亿美元的差距,一方面源于我国地震保险机制的缺失。近20年来,欧美地区地震、飓风等灾害赔偿责任的50%以上由再保险公司承担;“9·11”恐怖事件所造成的损失,60%以上由全球再保险市场承担。而由于我国地震保险机制的缺失,遇到地震等重特大灾害,只能采取政府救助和社会捐款,保险公司发挥的作用微乎其微。差距的另一方面,则源于人们以及企业保险意识的淡漠。就个人而言,2007年四川全省保费仅211.91亿元,财产险和人身险的保险深度分别为0.89%和2.3%,低于全国水平。地震重灾区的人身险覆盖率也仅为10%,远低于全国15%的水平。就企业而言,在汶川地震18.06亿元的赔付款中,7.2亿元赔付给了法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司拉法基瑞安水泥有限公司。一个拉法基的赔款就超过汶川地震总赔款的1/3,由此可见我们企业的投保率是什么水平。
  目前,我国应对自然灾害的压力越来越大,由政府主导的巨灾风险管理模式,已越来越不能适应经济社会发展和人民群众风险保障的需要。因此,根据我国实际情况,借鉴国际经验,建立符合我国国情的地震保险体系已迫在眉睫。
  当然,建议广大的客户在投保前,还是要认真阅读所有条款,一定要注意哪些情况下,遭遇的伤害是得不到相应赔偿的,在理赔过程中避免不必要的麻烦:对于想提高风险保障的市民,可根据自身家庭收入和财务状况,尽可能在投保分红险的同时,不妨附加一些意外性质的险种。而对于那些已经投保相应险种的市民,可以在保单条款允许的条件下适当增加自己意外险的保额,更大程度的规避相应的风险。
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