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日本地震对中国保险市场的影响

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  【摘要】有人认为日本福岛地震会对中国保险业有所影响,专家认为从保险需求方面看,短期或引发关注,对居民保险意识会有促进效果,但对中国保险市场长期影响甚小。
慧择网  中国是个自然灾害频发的国家,因此应当以政府为主导,各大保险公司共同建立一个巨灾风险基金,甚至可以尝试建立巨灾强制保险、再保险、巨灾债券、巨灾期权等“保险衍生产品”,更好地分担我国多发巨灾的风险。
  3月11日,日本本州岛东北部宫城县以东海域发生9级强烈地震并在太平洋多数国家引发海啸,特大地震引发的海啸无论从高度还是从广度来讲都是日本历史最大级别,堪称百年一遇。银河证券认为,单就此次事件风险来看,中国保险公司基本不涉及此次地震赔付。而从从保险需求方面看,短期或引发关注,对居民保险意识会有促进效果,但对中国保险市场长期影响甚小。
  在日本产险界,存在一家专职地震险分保组织工作的J.E.R.公司。此公司主要任务就是作为私人保险公司和政府之间的保险风险协调者。日本私人保险公司收到的地震险保费,将全部分入J.E.R.公司,J.E.R.公司再将其中的超额部分分给日本政府,由日本政府承担超额风险。在自留一部分后,剩余风险则平均分回给各家私人保险公司以及一家专门从事地震再保险的Toa公司,以达到将保险责任彻底分散化以消除风险的目的。此次日本大地震发生之后,J.E.R.公司将协调各家私人保险公司及TOA,将之前留存的风险准备金用以地震赔付,并从日本政府摊回大部分超额赔付部分。
  在这个机制下,无论是私人保险公司、Toa或者J.E.R.都不会受到任何在准备金之外的超额损失,唯一会受到高额损失的“机构”就只有日本政府一家。之前受影响下跌的诸家欧洲再保公司股价即将反弹。此外,地震当日受影响暴跌的慕尼黑再保险也于3月14日发表声明,虽然评估此次地震的人身财产损失尚时为过早,但是慕再仅仅接受了日本市场的很小一部分风险份额,不会对业绩产生重大影响。
  单就此次事件风险来看,中国保险公司基本不涉及此次地震赔付。欧洲保险公司,尤其是在保险公司在日本承保业务份额较高,仅瑞士再保险在日本的业务额为6.88亿美元,其中4.69亿美元的业务为财产险,此次地震将造成巨额赔付。但由于国内保险监管限制,且保险公司未开发日本保险市场,日本保险市场风险极少有分入中国保险公司。因此,此次巨灾针对中国保险公司的索赔将极小,在赔付方面对中国保险公司的股价不会产生实质影响。
  在2001年911事件发生后,仅保险赔偿就高达350亿至700亿美元,在此之后,拥有议价能力的再保公司提高了再保保费利率,直接压缩直保公司利润空间。于此同时,大量直保公司提高了保险费率,以补偿他们因无力转移部分风险所可能带来的损失。类似911的情形,并结合近年环太平洋地震带事故频发记录,此次地震后,该地区产险巨灾费率必将有上行反映,具体幅度视此次巨灾事件产生损失具体金额而定。但由于此次事件赔付超过911可能性很小,加之保险费率本身具备的长期性和稳定性属性,上浮空间不大。
  如若将中国东南沿海地区划入费率上调范围,将在成本端直接加大直保公司成本,但同样由于费率上调空间不大,影响也非常有限。在产险方面中国没有巨灾险,对普通百姓来说,因地震造成的财产损失得不到保险赔付;而在公司险或大型工程的投保项目中,地震险也是作为附加险进行投保,实际投保率并不高。
  目前,仅有少数的财产保险承保地震责任,实际上在90年代中期以前,我国的财产险保单中还含有地震责任,但随着中国保险业的进一步发展,地震责任被放入免赔条款。这一方面是因为商业运作的保险公司不愿承担地震险造成的巨大经济损失。另一方面是因为投保人一般觉得没有必要为地震这样的小概率事件多付出成本。虽然地震从企业财产险和居民家财险中剔除,但出现在财险的附加险里,投保人可以根据需要投保附加险来转移地震的风险损失。
  慧择提示:生活就像自然界一样,也有可能会发生“地震”。做好准备,未雨绸缪是明智的选择。慧择向您推荐:

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