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居民养老险应该分档缴
  养老保险太单一?全面保障更需重疾保险!
  【摘要】政府对符合待遇领取条件的参保人全额支付城镇居民养老保险基础养老金。其中,中央财政对中西部地区按中央确定的基础养老金标准给予全额补助,对东部地区给予50%的补助。地方政府应对参保人员缴费给予补贴,补贴标准不低于每人每年30元。
慧择网  很多人也许会说,我每月都上缴社会养老保险费,将来退休就不愁了。从所周知,我们每工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴,它是由国家法定强制实施的养老保险制度,保证退休时的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍,完全靠基本养老金的话,退休人员只能维持中等偏下的生活水准,也就是只能“吃饱穿暖”,而没有更多可支配收入。所以,要想保证较高质量的退休生活,仅靠社会基本养老保险是远远不够的。
  国务院发布城镇居民养老保险试点指导意见,16周岁以上非从业者可自愿参保,最低100元,最高1000元。国务院发布城镇居民养老保险试点指导意见,2011年7月1日起,开展城镇居民社会养老保险试点,个人缴费标准分10个档次。意见指出,城镇居民养老保险试点实施范围与新型农村社会养老保险试点基本一致,2012年基本实现城镇居民养老保险制度全覆盖。年满16周岁、不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民,可以在户籍地自愿参加城镇居民养老保险。城镇居民养老保险基金主要由个人缴费和政府补贴构成。缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元10个档次,地方政府可以根据实际情况增设缴费档次。参保人自主选择档次缴费,多缴多得。
  国家为每个参保人员建立终身记录的养老保险个人账户。养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金构成,支付终身。中央确定的基础养老金标准为每人每月55元。地方人民政府可以根据实际情况提高基础养老金标准。
  参保居民年满60周岁,可按月领取养老金。城镇居民养老保险制度实施时,已年满60周岁,未享受职工基本养老保险待遇以及国家规定的其他养老待遇的,不用缴费,可按月领取基础养老金;距领取年龄不足15年的,应按年缴费,也允许补缴,累计缴费不超过15年;距领取年龄超过15年的,应按年缴费,累计缴费不少于15年。
  意见要求,城镇居民养老保险基金纳入社会保障基金财政专户,实行收支两条线管理,单独记账、核算,按有关规定实现保值增值。定期披露城镇居民养老保险基金筹集和支付信息,做到公开透明,加强社会监督。地方政府要将试点工作列入当地经济社会发展规划和年度目标管理考核体系,切实加强组织领导。
  参保的城镇居民年满60周岁,可按月领取养老金。城镇居民养老保险制度实施时,已年满60周岁,未享受职工基本养老保险待遇以及国家规定的其他养老待遇的,不用缴费,可按月领取基础养老金;距领取年龄不足15年的,应按年缴费,也允许补缴,累计缴费不超过15年;距领取年龄超过15年的,应按年缴费,累计缴费不少于15年。
  “意见提出,有条件的地方,社会养老保险可以与新农保合并实施。这样既便于管理,也为城乡社会保障的进一步统筹打下了基础。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为,该意见吸收了新农保与城镇职工养老保险的制度优势,避免了制度设计的碎片化。郑秉文介绍,目前全国60岁以上老人中,有2000万左右在城镇。社会养老保险实施后,这批人每人每月可以领取55元养老金,是纯粹的受益者。这个数字算下来,国家每月需要投入11亿的政府补贴。而算上60岁以下人口的补贴,每月的财政投入预计达20亿左右。这不是个小数字,政府在城镇社会养老保险这一块的决心很大。社会养老保险指导意见与新农保都提出,有条件的地方可以省级统筹。郑秉文认为,这实际上就为资金统筹层次的提高埋下了伏笔。
  目前,新农保的缴费门槛是100元,500元封顶,共5个档次。而城镇社会养老保险也是100元起步,1000元封顶,分10个档次。门槛较低,相应的养老金待遇水平也就不会太高。郑秉文认为,基础养老金每人每月55元并不算高。
  在执行过程中,60岁以上的城镇社会养老保险人员比较好界定,目前约有2000万。但是低于60岁的非从业人员如何界定,却存在一些问题,也无明确的数字。在社区帮忙、做短工、卖羊肉串,或者开了个小夫妻店,这些算不算非从业人员,其身份状态模糊,是不是也属于城镇社会养老保险的参保范畴?这个问题增加了城镇社会养老保险的道德风险。
  在通过个人理财方式准备养老金这一块,相对于基金投资而言,商业养老保险的长期益率并不占优,但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢?这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,与一般资金投资追求收益较大化原则有别,而保险恰恰有一个强制储蓄的特点,对于平常消费倾向明显,储蓄率低、投资习惯较差的人群而言,购买商业养老险显得更为稳当,更有效力。
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