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豪车保险发展任重道远

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  【摘要】豪华车赔付率的控制显然对车险业的盈亏影响重大。
  处在汽车消费顶端的豪华车正呈放量态势。据全国乘用车市场信息联席会统计显示,2010年国内豪华车销量67万辆,增长68%,这一增幅约是2008年豪华车增幅的3倍,是同年汽车销量平均增速的1倍多。从今年7月上旬奥迪、宝马、奔驰德系豪车三强公布的销售数据显示,上半年,奥迪、宝马、奔驰销量合计达到34.45万辆,势头明显强劲:奥迪13.91万辆,比去年增长28%;宝马11.32万辆,同比增幅高达60.8%;奔驰9.22万辆,增幅与宝马比肩,同比增幅59%。
慧择网  从更宽的视角观察,不仅奥迪、宝马、奔驰三大品牌增幅抢眼,还有不少超豪华品牌业绩骄人。来自中国进口汽车贸易有限公司的统计数字显示,目前,已经进入中国汽车市场的超豪华汽车品牌超过了10个,如法拉利、世爵、布加迪、兰博基尼、阿斯顿马丁、劳斯莱斯、迈巴赫、宾利、玛莎拉蒂等。不少超豪华车制造商确信,未来中国的超豪华车销量依然会强劲增长。
  据业内人士介绍,英菲尼迪去年销量达到了1.1万辆,同比增幅高达137%,今年其目标指向2.2万辆,力图增长100%。去年,劳斯莱斯销量同比增长171%,法拉利和玛莎拉蒂分别同比增长50%和128%。
  另有数据显示,目前中国已是奥迪全球第一大市场,是劳斯莱斯、英菲尼迪的全球第二大市场,是宝马、奔驰、宾利的全球第三大市场。
  我国豪华车的增势透露出市场的需求。据了解,发达国家豪华车占整个汽车市场的比例约为15%。2010年我国汽车销量为1800万辆,其中豪华车为70万辆,其市场份额不足4%。若按去年豪华车增幅70%计算,2011年豪华车的市场份额可达6%左右,显然我国豪华车市场还颇具潜力。有专家预测到2013年,中国国内豪华车市场销量将接近200万辆。
  4月12日,颇受关注的《2011胡润财富报告》显示:中国每1400人中就有1个是千万富豪,其中10亿富豪就达4000人。截至2010年底,中国内地的所有人口中,资产超过1000万元人民币的富豪已达96万人,与去年相比增长了9.7%。其中,亿万富豪有6万人,与去年相比增长了9.1%。千万级富豪主要由企业主、炒房者、职业股民和金领四类人构成,亿万级富豪则主要包括企业主、炒房者和职业股民。
  紧随胡润财富报告,福布斯中文版首次发布2011全球华人富豪榜,共有213位华人上榜,财富总值高达5669亿美元,占全球亿万富豪财富总量的12.6%。华人富豪已成为仅次于美国富豪的全球第二大财富圈。
  中外富豪财富对比显现一个有趣现象:欧美富豪财富以无形为主,价值主要凝聚在专利、技术、品牌、标准、渠道与平台等无形资产上。而我国大陆富豪的财富更多地体现为有形,比如金融资产、房地产、贵重物品、生产设备、豪车等。
  谁是豪华车消费的主力人群?该调查显示,37.7%被访者认为是私营企业主,23.6%认为是富二代,16.7%认为是功成名就的企业家,11.1%认为是企业中高层精英。上述人群购买豪华车的原因主要是:“彰显个人财富”(51.5%)、“彰显社会地位”(47.9%)、“有足够的消费力”(39.7%)、“展示个人成就”(31.8%)。
  豪华车的快速增长无疑将对车险产生积极的推动。一位业内人士表示,豪华车消费人群追求的是一种社会地位的认可,其财富实力决定了其消费需求不受油价、停车费、限行、维修保养、保险费用等因素影响。而中低档车消费人群则不同,车辆使用成本对其购车起着决定性的作用。因而豪华车的强势增长有着持续的基础。从豪华车可持续高增长的角度看,对保险公司是利好,但同时也考验其风险管控的能力。
  据查阅统计《中国保险报》等媒体发布的全国34家有车险业务的财险公司2010年年度信息披露报告(中华保险因正在进行重组尚未披露信息),数据显示:2010年车险占保险业务收入的比重为76.4%,车险业务对财险业务发展举足轻重。从盈利的角度看,整个车险业处在微利的水平,平均利润率约为2.4%。豪华车保险是高保费高风险,风险管控稍有不慎,对车险能否保持微利影响很大。
  像浙江这样比较富裕的省份,私营企业主较多,富人集中,豪华车消费也比较集中。据金华某大财险公司介绍,各种级别的豪华车该公司都有承保,只是250万元以下的当地公司即可承保,250万元以上的需要报上级公司核准,但一般都不存在拒保问题。不过该公司的相关人士也表示,由于技术水平和承担风险能力的不同,一些小型财险公司还是不太敢轻易承保超豪华汽车。
  江浙一些富裕地区的车险专业人士他们的观点比较一致:现在奥迪、宝马、奔驰、沃尔沃、保时捷、路虎、英菲尼迪等销量比较大的豪华品牌保险不成问题,依据大数法则,费率厘定有基础。现在风险高的是超豪华品牌,如玛莎拉蒂、劳斯莱斯、宾利、布加迪、兰博基尼、阿斯顿马丁、迈巴赫等,这些车销量小,配件大都需要单独申请进口,许多配件还是手工制作,费用昂贵,虽然保费往往是普通车的几倍至十几倍,但赔款倍数却远高于保费的倍数,小有事故就是几万、几十万甚至上百万的赔付。
  2010年,34家开展车险业务的公司中有19家亏损,亏损家数超过一半,亏损最多的一家公司亏损额达1.87亿元,亏损率为17.5%。一位分析人士对记者说:“2010年我国车损险的平均保额大体为12万左右,也就是说我国车险以中低档车为主。豪华车平均价格是中低档车价格的5倍左右,豪华车比重增长4%,相当于中低档车增长20%,豪华车的赔付率的控制显然对车险业的盈亏影响重大。从豪华车增长的势头看,两三年内,我国豪华车的销量将达到200万辆。以豪华车车均保费1万元来测算,豪华车有望带来的保费收入将达200亿元,如果豪华车保险亏损,对本就微利的车险业务将造成沉重打击。”据记者对财险公司年度报告披露的数据统计,2010年我国车险总盈利仅为70多亿,豪华车特别是超豪华车的高赔付风险确需业界谨慎应对。
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